Документом, удостоверяющим право страховщика на проведение страхования на территории Российской Федерации, является лицензия, выданная органом страхового надзора. Под лицензируемой страховой деятельностью понимается деятельность страховых организаций, связанная с формированием специальных денежных фондов, необходимых для предстоящих страховых выплат.
Лицензирование видов страхования регламентируется Федеральным законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Лицензии выдаются на проведение обязательного и добровольного страхования юридическому лицу, зарегистрированному на территории Российской Федерации.
Для получения лицензии на осуществление страхования страховая организация предоставляет в орган страхового надзора следующие документы:
• заявление по установленной форме;
• учредительные документы;
• документ о государственной регистрации страховщика в качестве юридического лица;
• сведения о составе акционеров (участников);
• документы, подтверждающие оплату уставного капитала в полном размере;
• сведения о страховом актуарии;
• правила страхования с приложением образцов используемых документов;
• расчеты страховых тарифов с приложением используемой методики актуарных расчетов и указанием источника исходных данных, а также структуры страховых тарифов;
• экономическое обоснование осуществления видов страхования;
• положение о формировании страховых резервов.
Правила по видам страхования должны содержать следующие положения:
• определение круга субъектов страхования и ограничения по заключению договора страхования;
• определение объектов страхования;
• определение перечня страховых случаев, при наступлении которых наступает ответственность страховщика по страховым выплатам (основные и дополнительные условия);
• страховые тарифы;
• определение сроков страхования;
• порядок заключения договоров страхования и уплаты страховых взносов;
• взаимные обязательства сторон по страховому договору и возможные случаи отказа в выплате по договорам страхования;
• порядок рассмотрения претензий по договору страхования.
При получении лицензии один экземпляр правил страхования и структуры тарифов с отметкой органа страхового надзора возвращается страховщику, а иные документы или копии с них не выдаются.
На основании письма Министерства финансов РФ «О внесении изменений в документы, на основании которых была выдана лицензия на осуществление страховой деятельности» № 24-00/КП-20 от 22 апреля 2003 г. страховщики имеют право вносить изменения в содержание правил и образцов договоров и в уведомительном порядке направлять один экземпляр в органы страхового надзора. Однако вносимые изменения не должны затрагивать существа вида страхования (имущественного интереса, объекта страхования, субъектного состава, страховых событий) и не изменять названия вида страхования.
Принятие решения о выдаче лицензии или об отказе в ее выдаче осуществляется органом страхового надзора в срок, не превышающий 60 дней с даты получения органом страхового надзора всех необходимых документов. О принятии решения орган страхового надзора обязан сообщить страховщику в течение пяти дней со дня принятия решения.
Основанием для отказа в выдаче юридическому лицу лицензии на осуществление страхования может служить несоответствие документов, прилагаемых к заявлению, требованиям законодательства Российской Федерации. Об отказе в выдаче лицензии орган страхового надзора сообщает юридическому лицу в письменной форме с указанием причин.
По некоторым видам страховой деятельности могут устанавливаться специальные распоряжения. Органы страхового надзора вправе:
• при выявлении нарушений страховщиками требований страхового законодательства давать им предписания по их устранению, а в случае невыполнения предписаний ограничивать действие лицензий до устранения выявленных нарушений либо принимать решения об отзыве лицензий;
• производить проверки соблюдения страховщиками законодательства Российской Федерации о страховании и достоверности представляемой ими отчетности;
• получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении и необходимую для выполнения возложенных на него функций информацию от предприятий, учреждений и организаций, в том числе банков, а также граждан;
• обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения законодательства Российской Федерации.
В соответствии с «Положением о порядке ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности на территории РФ», утвержденном приказом Министерства финансов РФ от 17 июля 2001 г. № 52н, орган страхового надзора имеет право дать предписания, приостановить, отозвать или ограничить действие лицензии на осуществление страховой деятельности.
Согласно п. 4 указанного Положения предписанием является письменное указание Министерства финансов Российской Федерации и (или) территориальных органов страхового надзора, обязывающее страховщика устранить выявленное нарушение в установленный срок. Предписание дается страховщику за нарушения требований законодательства, в том числе:
• осуществление видов деятельности, которые не могут быть предметом непосредственной деятельности страховщиков в соответствии с законом;
• несоблюдение установленных правил формирования и размещения резервов;
• несоблюдение установленных требований к нормативному соотношению между активами и страховыми обязательствами;
• нарушение установленных требований о представлении в Министерство финансов и (или) территориальному органу страхового надзора отчетности;
• непредставление в срок документов, затребованных Министерством финансов России и (или) территориальным органом страхового надзора;
• установление факта представления в Министерство финансов и (или) в территориальный орган страхового надзора недостоверной информации;
• несообщение в установленный срок в Министерство финансов об изменениях и дополнениях, внесенных в документы, явившиеся основанием для выдачи лицензии (с представлением подтверждающих документов);
• иные нарушения.
Страховщик обязан в установленный предписанием срок представить в орган страхового надзора документы, подтверждающие устранение выявленных нарушений. В случае неисполнения предписания действие лицензии ограничивается или приостанавливается в порядке, установленном органом страхового надзора.
Ограничение действия лицензии означает запрещение страховщику заключать и продлевать договоры страхования по определенным видам страховой деятельности или на определенной территории. Приостановление действия лицензии означает запрещение страховщику заключать и продлевать договоры страхования (перестрахования).
Возобновление действия лицензии означает восстановление права страховщика на осуществление страховой деятельности в полном объеме. Представление страховщиком в установленный срок документов, свидетельствующих об устранении нарушений, послуживших причиной для ограничения или приостановления действия лицензии, является основанием для возобновления действия лицензии.
Непредставление страховщиком в установленный срок документов, свидетельствующих об устранении нарушений, является основанием для принятия решения об отзыве лицензии. Отзыв лицензии влечет за собой:
• прекращение права юридического лица осуществлять страховую деятельность;
• исключение юридического лица из единого Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков.
Действие лицензии прекращается со дня опубликования решения об отзыве лицензии в печатном органе, определенном органом страхового надзора. Страховщик обязан принять в соответствии с законодательством Российской Федерации решение о прекращении своей деятельности и представить в орган страхового надзора в установленные сроки документы, подтверждающие прекращение своей деятельности; бухгалтерскую отчетность с отметкой налогового органа; оригинал лицензии.
Решение об ограничении, приостановлении, возобновлении действия лицензии, а также об отзыве лицензии на осуществление страховой деятельности может быть обжаловано в установленном законом порядке.
