Как часть финансово-кредитного механизма страховой рынок является объектом государственного регулирования в большинстве зарубежных странах мира. Государственное регулирование предполагает развитие страхового рынка на основе баланса интересов страховщиков, страхователей и государства и осуществляется административными и экономическими методами. Система административного регулирования базируется на нормах страхового законодательства. Экономические методы регулирования представляют в большей степени меры косвенного воздействия государства на страховой рынок через налогообложение, политику Центрального банка и т.д.
С развитием международной торговли страховыми услугами происходит унификация методов государственного регулирования страховой деятельности в различных странах. В рамках Международной ассоциации органов страховых надзоров, учрежденной в 1994 г., положено начало выработке Международных стандартов регулирования торговли страховыми услугами, цель которых состоит в выборе методов экономического и административного регулирования страхового рынка с учетом национальной политики стран.
Особое место в системе регулирования страхового рынка занимают органы страхового надзора, которые имеют статус государственных органов исполнительной власти, функционально обособлены и сочетают функции регулирования и контроля страхового рынка. В разных странах органы страхового надзора могут входить в структуру различных ведомств, однако при этом они обладают достаточной степенью самостоятельности в принятии решений.
Во многих странах органы страхового надзора институционально обособлены и полностью независимы. Так, во Франции регулирование и контроль за страховой деятельностью осуществляется Комиссией страхового контроля, в Германии — Федеральным ведомством по надзору за страховой деятельностью, Швеции — Страховым инспекторатом. В США во всех штатах действуют Отделы по надзору за страховыми операциями. В Великобритании эти функции возложены на Департамент торговли и промышленности. В Канаде регулирование страхового рынка производится структурами, подведомственными Министерству финансов. В государственном регулировании в зарубежных странах, в пределах своей компетенции, принимают участие налоговые и антимонопольные органы.
Создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью является одной из основных задач, предусмотренных Концепцией развития страхования в Российской Федерации, одобренной распоряжением Правительства РФ от 25 сентября 2002 г. № 1361-р. Процесс регулирования страховых отношений включает в себя:
• обеспечение нормативно-правовой базы функционирования страховой деятельности;
• отбор профессиональных участников страхового рынка;
• контроль за соблюдением выполнения всеми участниками страховых отношений требований законодательства;
• участие государства в развитии системы страховой защиты имущественных интересов;
• государственный надзор за страховой деятельностью.
Государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется на принципах законности, гласности и организационного единства в целях соблюдения страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.
В России государственный страховой надзор осуществляется департаментом страхового надзора и его территориальными органами. Страховой надзор включает в себя:
• лицензирование деятельности и ведение единого государственного реестра страховщиков, аттестацию страховых актуариев и ведение единого государственного реестра субъектов и объединений субъектов страхового дела;
• контроль за соблюдением страхового законодательства, а также обеспечением страховщиками финансовой устойчивости и платежеспособности;
• выдачу разрешений в установленные страховым законодательством сроки на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностранных инвесторов, а также на открытие филиалов страховщиков с иностранными инвестициями;
• разработку нормативных и методических документов по страховой деятельности;
• обеспечение реализации единой государственной политики в сфере страхового дела.
Субъектами страхового дела являются страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии.
Субъекты страхового дела обязаны:
• предоставлять установленную отчетность о своей деятельности и информацию о финансовом положении;
• соблюдать требования страхового законодательства и исполнять предписания органа страхового надзора об устранении нарушений страхового законодательства;
• представлять по запросам органа страхового надзора информацию, необходимую для осуществления страхового надзора (за исключением информации, составляющей банковскую тайну).
Департамент страхового надзора в соответствии с возложенными на него функциями имеет право производить проверки соблюдения страховщиками страхового законодательства Российской Федерации и достоверности представляемой ими отчетности, а в случае необходимости обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика.
Государственный страховой надзор в Российской Федерации опирается на действующую систему законодательства, которая включает общие правовые акты, специальное страховое законодательство, подзаконные акты и ведомственные нормативные документы, принимаемые в пределах компетенции различными органами исполнительной власти.
Основу системы государственного регулирования составляют:
• обеспечение правовых условий для стабильного развития страхового рынка;
• определение функций государственного органа страхового надзора для обеспечения соблюдения российского законодательства и международных норм всеми субъектами страхового рынка;
• обеспечение взаимодействия национального страхового рынка с международным;
• формирование регулируемого рынка страховых услуг.
На повышение методов эффективности государственного регулирования страховой деятельности, проведение активной структурной политики на рынке страховых услуг оказывает влияние создание эффективной системы страховой защиты имущественных интересов физических и юридических лиц с целью реальной компенсации убытков в результате непредвиденных событий, природных явлений, экономических потерь и негативных обстоятельств.
Государственная поддержка страхования предусматривает следующие направления:
• законодательное обеспечение защиты национального страхового рынка с учетом международных требований;
• совершенствование государственного надзора за страховой деятельностью.
Совершенствование государственного надзора за страховой деятельностью предполагает создание нормативных и организационных основ страхового надзора, разработку процедур финансового оздоровления страховых организаций, улучшение условий лицензирования страховой деятельности, формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.
