В экологическом страховании объектом страхования является риск гражданской ответственности, выражающийся в предъявлении страхователю имущественных претензий физическими или юридическими лицами в соответствии с нормами гражданского законодательства о возмещении ущерба за загрязнения земельных угодий, водной среды или воздушного бассейна на территории действия конкретного договора страхования.
На основании Типового положения о порядке добровольного экологического страхования в РФ, утвержденного Минприроды РФ и Российской государственной страховой компанией 20 ноября 1992 г. № 04-04/72-6132, страховщик представляет страховую защиту гражданской (имущественной) ответственности страхователям за ущерб, причиненный третьим лицам, в результате внезапного, непреднамеренного и неожиданного загрязнения окружающей природной среды на территории Российской Федерации.
Страховое событие — внезапное, непреднамеренное нанесение ущерба окружающей природной среде в результате аварий, приведших к выбросу загрязняющих веществ в атмосферу, к загрязнению земной поверхности, сбросу сточных вод.
Перечень загрязняющих веществ и причин страховых событий оговариваются в каждом конкретном случае при заключении договора страхования.
Страховыми событиями, по которым страховщик не несет ответственности, являются:
•прямо или косвенно связанные с последствиями военных действий, восстаний, путчей, забастовок, гражданских волнений, диверсий, внутренних беспорядков, боевых действий, чрезвычайного, военного, осадного или особого положения, объявленного органами власти;
•вызванные радиоактивным загрязнением, облучением и другими последствиями деятельности, связанной с использованием ядерного топлива;
•связанные с умышленными действиями страхователя или третьих лиц;
•вызванные нарушением законов, постановлений, ведомственных или производственных правил, инструкций и других нормативных документов;
•связанные с управлением производством персоналом, не уполномоченным на это или просрочившим время инструктажа, переподготовки, а также лицами, страдающими душевными болезнями, эпилепсией и другими заболеваниями, ограничивающими их дееспособность;
•вызванные обстоятельствами, существенно повышающими риск страхового случая, известные страхователю или его полномочному представителю, о которых страховщик не был поставлен в известность;
•вследствие износа конструкционных материалов, оборудования, находящихся в эксплуатации сверх установленного нормативного срока;
•вследствие эксплуатации нового оборудования, а также оборудования после капитального ремонта в течение 18 месяцев после ввода в эксплуатацию, если не предусмотрено иное;
•происшедшие по вине руководства предприятия или организации и других должностных лиц, ответственных в проведении контроля за состоянием окружающей природной среды.
Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя и включает:
•наименование, адрес и телефон страхователя или должностных лиц, характер экологического риска, размер занимаемых помещений;
•сведения о производственной деятельности предприятия — общий срок функционирования предприятия, род его деятельности, данные о проводимых обследованиях на предмет загрязнения предприятием окружающей природной среды;
•данные об окружающей природной среде — численность и плотность населения, характер использования площадей (под жилье, сельское хозяйство, леса, общественный транспорт и т.д.), характер почвы, наземных и подземных вод, берется ли вода из местных естественных источников;
•сведения о характере производственного процесса, используемых видах сырья и материалов, производимой продукции;
•сведения об основных выбросах и отходах (их тип, объем, методы удаления, в течение каких сроков осуществляются), методах контроля за состоянием окружающей среды, установленных нормативах допустимого загрязнения;
•степень подверженности риску краткосрочных и длительных выбросов, предпринимаемые меры по их предотвращению, возможности для локализации и уменьшения последствий, предполагаемые размеры ущерба;
•данные о нарушении предприятием требований, связанных с охраной окружающей среды, — как часто превышаются нормативы допустимых выбросов загрязняющих веществ, были ли случаи наказания за загрязнение окружающей среды и предъявления исков.
Страховые платежи уплачиваются страхователем по тарифным ставкам, которые устанавливаются в процентах от размера годового оборота предприятия. На основании данных об уплате платежей страхователю выдается страховое свидетельство.
Тарифные ставки дифференцируются в зависимости от отрасли производства, в которой работает предприятие: энергетический комплекс; нефтехимический комплекс; промышленность строительных материалов; химическая промышленность; бумажная промышленность; прочие отрасли.
Ставки также дифференцируются внутри одной отрасли в зависимости от степени риска производственного процесса и проведения превентивных мероприятий на каждом отдельно взятом предприятии.
Условия страхования экологической ответственности предусматривают установление предельных сумм выплат страхового возмещения (лимиты ответственности) и собственного участия страхователя в оплате убытков. Лимиты ответственности могут быть установлены для выплат по одному иску, по серии исков, вытекающих из одного страхового случая.
Страховое возмещение включает в себя:
•компенсацию ущерба, вызванного повреждением или гибелью имущества;
•сумму убытков, связанную с ухудшением условий жизни и окружающей среды;
•расходы по очистке загрязненной территории и приведению ее в состояние, соответствующее нормативам, при условии, что на них дано предварительное согласие страховщика;
•расходы, необходимые для спасения жизни и имущества лиц, которым в результате страхового случая причинен вред, или по уменьшению ущерба, причиненного страховым случаем.
Страховая защита распространяется на страховые случаи, наступившие в течение срока действия договора. Если страховой случай, имевший место в течение срока действия договора, наступил по причинам, имевшим место или начавшим действовать еще до начала страхования, возмещение подлежит выплате лишь в том случае, если страхователю ничего не было известно и не должно было быть известно о причинах, приведших к наступлению этого страхового случая.
Страховщик обязан в установленные сроки произвести выплату страхового возмещения, обеспечить конфиденциальность информации, которая стала ему известной в связи с заключением, исполнением или прекращением договора страхования. Указанная информация может быть предоставлена страховщиком лишь тем органам и лицам, которым законодательством предоставлено право на получение такой информации.
Страховщик имеет право участвовать в работе комиссии по выяснению причин аварии и размеров ущерба.
Страхователь обязан сообщить страховщику при заключении договора экологического страхования обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки степени риска страхования, о других действующих договорах страхования в этой области, а также сообщать о всяком существенном изменении риска застрахованного объекта, уплачивать страховые платежи в установленном размере и порядке.
При наступлении страхового события страхователь должен:
•предпринять все возможные меры для выяснения причин, хода и последствий страхового случая;
•принять все возможные и целесообразные меры по предотвращению или уменьшению ущерба и по спасению жизни и имущества лиц, которым причинен ущерб;
•в кратчайшие сроки сообщить страховщику о наступлении данного события и выслать ему все документы, относящиеся к данному делу;
•сообщить страховщику информацию о следствии, судебном разбирательстве и других фактах, имеющих отношение к данному делу;
•принять все доступные ему меры по обеспечению регрессных требований к третьим лицам, несущим ответственность за причинение вреда при страховом случае;
•в случае, если у страхователя появится возможность требовать прекращения или сокращения размера регулярных выплат возмещения, поставить страховщика в известность об этом и принять все доступные меры по прекращению или сокращению размера таких выплат.
Договор страхования прекращается в случаях истечения срока действия, выполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме, неуплаты страхователем страховых платежей в установленных договором размерах и сроках, по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено условиями страхования.
Таким образом, экологическое страхование играет важную роль в прогнозировании, предотвращении и ликвидации последствий экологических аварий, расширении возможностей внебюджетного финансирования и укрепления финансовой базы территориальных природоохранных органов.
