Ю.Т. Ахвледиани - СТРАХОВАНИЕ

к содержанию

 

7.3. Региональные особенности жилищного страхования

 

Страхование как система защиты имущественных интересов граждан имеет большое значение для развития экономической и социальной сферы субъектов Федерации. Страхование, предоставляя гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, позитивно влияет на укрепление финансов государства. Оно не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций в рыночной экономике.

Россия характеризуется большим разнообразием региональных особенностей, связанных с административными, нормативноправовыми, климатическими, технологическими отличиями и размерами территорий муниципальных образований. Климатические особенности в регионах приводят к различию в сезонности предоставления коммунальных услуг, в частности отопления, к использованию различных технологий их предоставления и, в конечном счете, к объективно разной стоимости жилищно-коммунальных услуг.

Существуют также технологические особенности предоставления жилищно-коммунальных услуг. К ним можно отнести вид топлива, используемый в теплоснабжении, и способ его поставки, поверхностный или подземный водозабор, технологии водоподготовки и т.д. Технологические и климатические особенности могут оказывать существенное влияние на подходы к развитию страхования жилья.

Страхование жилья является одной из составляющих жилищнокоммунальной реформы. В Концепции реформы жилищно-коммунального хозяйства РФ, одобренной Указом Президента РФ от 28 апреля 1997 г. № 425, предусмотрено поэтапное введение механизма обязательного страхования жилья. В Концепции реализация программы страхования жилья увязана по срокам с завершением перехода на полную оплату населением затрат по обслуживанию и ремонту жилья, а также затрат на коммунальные услуги. Под поэтапным введением механизма страхования жилья понимается постепенный переход от частичной оплаты собственниками и нанимателями жилья затрат на его страхование к полной оплате ими всей стоимости страхования.

На развитии жилищного страхования отрицательно сказывается отсутствие достаточных мер государственного регулирования как по поддержке страхования, так и по стимулированию населения и предприятий к более широкому использованию его возможностей для защиты своих имущественных интересов. Промышленный спад, проблема неплатежей хозяйствующих субъектов, неустойчивое финансовое положение страховых компаний, инфляция, низкий уровень платежеспособности населения, неустойчивое законодательство, банкротство банков и других финансовых организаций существенно подорвали доверие населения к финансовым институтам.

В настоящее время основное бремя расходов по ликвидации последствий техногенных аварий и катастроф, негативных природных явлений, перебои в производстве ложатся на бюджеты разных уровней. Целесообразно развивать жилищное страхование на федеральном и региональном уровнях, способствующих реализации экономического потенциала страхового сектора.

Основными целями развития жилищного страхования в регионах должны быть:

•использование механизмов страхования для формирования стабильных рыночных отношений;

•создание условий для деятельности страховых компаний по защите имущественных интересов юридических и физических лиц;

•направление инвестиционного потенциала страховщиков на решение социально-экономических проблем региона.

В стране пока недостаточно используется потенциал регионального страхового рынка для развития страхования жилья. Основные причины — отсутствие реальных экономических возможностей для страхователей в связи с невысокой эффективностью страхового законодательства и отсутствием статистической информации, ограниченность платежеспособного спроса на страховые услуги, недоверие населения к финансовым институтам в целом и к страховщикам, а также низкий уровень благосостояния населения.

Наиболее успешно страхование имущества осуществляется в Республике Татарстан и Удмуртской Республике, Самарской и Нижегородской областях.

В экономической системе функционирования Удмуртской территориальной подсистемы по вопросам защиты населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера механизм страховой защиты занимает особое место, так как позволяет привлечь на эти цели внебюджетные финансовые средства.

Анализ деятельности страховщиков Южного федерального округа свидетельствует о динамичном расширении страхового рынка, что отражается в неуклонном росте добровольного страхования. Страхование имущества юридических и физических лиц у страховщиков региона продолжает оставаться одним из самых значимых и перспективных видов добровольного страхования, занимающего наибольший удельный вес в общей структуре страхового портфеля добровольных видов страхования.

Основным направлением страхования в области обеспечения безопасности территорий и населения является гарантия возмещения ущерба от чрезвычайных ситуаций. В условиях, когда изношенность жилищно-коммунальных фондов становится причиной многочисленных аварий, страхование жилья приобретает особую актуальность. В ряде городов и областей разрабатывается и внедряется система страхования жилищного фонда с поддержкой местной администрации.

Система страхования жилых помещений получила свое развитие в Рыбинске. Постановлением главы округа № 1391 «О системе страхования жилых помещений в Рыбинском муниципальном округе» система страхования распространяется на жилые помещения, расположенные в домах муниципального жилищного фонда. Не осуществляется страхование ветхого и аварийного жилья.

Страхование производится на случай повреждения или уничтожения жилого помещения в результате наступления: аварий внутреннего водостока, водопроводных, отопительных и канализационных систем; пожаров, в том числе возникших вне застрахованного помещения; проникновения воды при ликвидации пожара. При этом страховые взносы составляют 30 коп. за 1 м2, т.е. в месяц страховой взнос для однокомнатной квартиры составляет около 10 руб., трехкомнатной — около 20 руб.

Страхование осуществляется в добровольной форме. Квартиросъемщик вместе с квитанцией об оплате услуг и жилья получает страховой полис. Договор вступает в силу, если страхователь оплачивает страховой взнос.

Программа страхования жилых помещений в домах муниципального жилищного фонда начала действовать в 2001 г. в Нижнем Новгороде и Нижегородской области. Приоритетным направлением ее деятельности стала разработка программы страховой защиты жилища как эффективного способа решения проблем по предупреждению аварийности в системе коммунального хозяйства, быстрому и эффективному устранению последствий возникающих аварий.

Ежемесячный страховой взнос составляет 25 коп. за 1 м2 общей площади квартиры. Страховая сумма установлена в размере 1200 руб. за 1 м2 общей площади, что соответствует средней стоимости жилья по данным БТИ. За счет средств резерва превентивных мероприятий, в который отчисляются 10 % страховых взносов, будет проводиться предупредительный ремонт домов, за который жителям не придется платить дополнительно.

Механизм страхования муниципального жилищного фонда без привлечения бюджетных средств внедрен в Сургуте, Архангельске, Тамбове и Липецке. Главное отличие осуществляемого страхования в том, что оно не требует участия городского бюджета. Оплата страхового взноса производится ежемесячно через расчетные книжки. С помощью страховой организации создается дополнительный целевой внебюджетный резервный фонд, который расходуется на восстановление поврежденного жилья. К тому же весь страховой фонд находится в городе, что немаловажно с точки зрения обеспечения финансовых гарантий.

Программа льготного страхования жилья разрабатывалась с 1998 г. в Петрозаводске. Функции организатора и координатора программы осуществляет управление жилищного хозяйства администрации города. Городской бюджет не несет финансовых обязательств по страховым выплатам. Страховые компании берут на себя 100 % расходов по выплате страхового возмещения.

Действующая система дает жителям Петрозаводска возможность на льготных условиях застраховать квартиру от риска ее повреждения или уничтожения в результате наступления следующих событий: аварий внутреннего водостока, водопроводных, отопительных и канализационных систем, в том числе происшедших вне застрахованного жилого помещения, и правомерных действий по их ликвидации; пожара, в том числе возникшего вне застрахованного помещения; взрыва газа, употребляемого для бытовых потребностей; проникновения воды в результате проведения правомерных действий по ликвидации пожара.

Процедура заключения договора страхования проста. Страховое свидетельство высылается по каждому адресу вместе с квитанцией об уплате за коммунальные услуги, в которой отдельной строкой вынесена графа «добровольное страхование». За основу принимается расчетная страховая стоимость 1 м2 площади жилого помещения в размере 1200 руб. Страховой взнос — 30 коп. за 1 м2 общей площади в месяц.

При наступлении страхового случая страховая компания в течение трех дней оценивает ущерб и в течение десяти дней совершает денежную выплату пострадавшему (страхователю) или по его желанию производит ремонт на эту сумму силами привлеченной строительной или специализированной организации.

Аналогичные программы внедрены в таких городах, как Барнаул, Тверь, Самара, Тольятти, Ростов-на-Дону, а также в Московской области.

Для обеспечения защиты муниципального жилья от рисков гибели (утраты) и повреждения главой администрации г. Барнаула утверждена Программа добровольного страхования жилищного фонда. Программа обеспечивает защиту имущественных интересов нанимателей и собственников жилья в случаях его повреждения или уничтожения.

С 1 октября 2001 г. согласно постановлению мэра Ростова-на- Дону от 28 февраля 2001 г. № 500 «Об организации страхования жилищного фонда» на территории города действует программа льготного страхования жилья. Ее введение позволяет решить проблемы в сфере жилищно-коммунального хозяйства, обеспечить пострадавших реальной денежной компенсацией в случае пожара, аварий систем водоснабжения и канализации. Программа является льготной и разработана с учетом опыта Москвы и других городов России.

Собственник или наниматель жилья оплачивает лишь 25 % страхового взноса, получая при этом полную компенсацию ущерба в пределах страховой суммы.

Оплата страхового возмещения осуществляется с долевым участием страховых компаний и муниципалитета: 25 % оплачивает уполномоченная страховая компания, 75 % — бюджет города в виде страховых субсидий. С этой целью в городе создан фонд страховых субсидий, который используется для возмещения расходов пострадавшим на восстановление жилых помещений после пожаров и аварий. Из средств страховых взносов финансируются профилактические мероприятия, помогающие снизить аварийность при эксплуатации жилищного фонда.

Страхование имущественных интересов и жилищных прав собственников и нанимателей жилья может стать важнейшим механизмом, позволяющим сформировать дополнительные финансовые ресурсы, направленные на восстановление утраченного или поврежденного жилья и развитие городской инженерной инфраструктуры. Особую актуальность жилищное страхование приобретает в условиях жилищно-коммунальной реформы, когда радикальным образом меняется структура жилищного фонда.

Жилищный фонд страны крайне неоднороден по структуре собственности и качественным характеристикам. Как известно, он состоит из государственного, муниципального, ведомственного и частного жилья, к которому относятся дома, принадлежащие жилищно-строительным и жилищным кооперативам, товариществам собственников жилья. Примерно 1/3 городского жилья в России находится в негосударственной собственности.

Каждый регион имеет свое соотношение жилых домов по их конструктивным особенностям: в одних городах преобладают кирпичные дома, в других — дома из сборного железобетона, в третьих — деревянные. Каждая категория жилых домов имеет свои особенности износа, что отражается на степени подверженности их различным рискам.

Возраст жилищного фонда является одним из определяющих факторов его состояния. Во многих российских городах сохраняются жилые массивы дореволюционной застройки и построенные в 1960-е гг. со всеми характерными для них проблемами. Сохранность жилищного фонда в значительной степени обеспечивается его правильной эксплуатацией и своевременным капитальным ремонтом.

В неотложном ремонте нуждается около 11 % городского жилищного фонда. Более 1,3 % жилых помещений страны размещено в ветхих и аварийных строениях, в которых проживает около 3 млн человек.

В Санкт-Петербурге в крайне неудовлетворительном состоянии находится 32 % строений. Это значит, что они имеют около 60 % износа и подлежат капитальному ремонту или сносу. Состояние 49 % оценивается как удовлетворительное: они имеют до 40 % износа и требуют выборочного капитального ремонта. В хорошем состоянии (до 20 % износа) находится 19 % жилых домов.

В Москве в неудовлетворительном состоянии находится около 17 % жилищного фонда.

Неоднородность жилья, степень изношенности, различия в природно-климатических условиях вносят своеобразие в состав рисков, которые наносят ущерб жилищному фонду. На сегодняшний день в стране не ведется статистика по ущербам в жилищной сфере в зависимости от видов риска. В одних регионах есть реальная опасность землетрясений, в других — наводнений.

В Санкт-Петербурге в 40 % жилых домов системы водо-, теплоснабжения и канализации выработали нормативный срок эксплуатации и требуют замены. Здесь преобладает риск аварий на инженерных коммуникациях, ущерб от которых почти сравнялся с ущербом от пожаров.

Страхование жилья как новый вид страхования собственности граждан, возникший в России в начале 1990-х гг., связан с началом приватизации квартир. Его появление обусловлено тем, что собственник квартиры несет полную ответственность за содержание и риск случайной гибели своей квартиры. Однако, как показывает опыт, добровольное страхование жилья развивается крайне медленно. Так, в Санкт-Петербурге застраховано не более 3 % жилья. Основные причины такого положения связаны с отсутствием традиций в страховании жилья и с неудовлетворительным финансовым положением многих собственников и нанимателей.

При отсутствии федерального закона о страховании жилья в некоторых регионах, где финансовые вопросы обеспечения сохранности жилья приобретают особую остроту, пытаются найти свои пути решения проблемы, создавая страховые фонды и формируя источники внебюджетного финансирования для компенсации ущербов в жилищной сфере.

В Санкт-Петербурге принят Закон от 5 мая 1999 г. «Об условиях и порядке участия Санкт-Петербурга в страховании жилищного фонда». Объектами страхования могут быть имущественные интересы страхователя или выгодоприобретателя, связанные с владением, пользованием или распоряжением такими объектами жилищного фонда, как жилые дома, жилые помещения (комнаты, квартиры), отделка и инженерное оборудование жилых помещений. Не подлежат страхованию строения, находящиеся в аварийном или ветхом состоянии, подлежащие сносу или переоборудованию под нежилые цели, а также закрепленные на праве хозяйственного ведения.

Страхование жилых домов и жилых помещений предусмотрено проводить на случай их повреждения или уничтожения в результате пожара, взрыва; аварии систем инженерного оборудования и сетей в жилых домах или за их пределами; стихийных бедствий (удар молнии, буря, ливень, град, ураган, наводнение, землетрясение, обвал, оползень, паводок, выход подпочвенных вод, необычные для данной местности продолжительные дожди и обильные снегопады и пр.); осадки фундаментов, вызванной изменением гидрогеологических условий в грунтах или строительством других зданий и сооружений; противоправных действий третьих лиц; правомерных действий, направленных на устранение причин и прекращение дальнейшего развития последствий страховых событий; механических повреждений, вызванных воздействием движущихся предметов.

В 1995 г. в Москве было введено льготное страхование жилья по программе правительства города. Для работы с бюджетными средствами и проведения страховых выплат создан Городской центр жилищного страхования.

Имеются существенные различия в подходах и программах страхования жилья в Москве и Санкт-Петербурге. В отличие от московской системы страхования в Санкт-Петербурге возмещение ущерба по льготной системе почти в 95 % страховых случаев не связано с бюджетом. Независимость страхового фонда от бюджета делает его более эффективным.

В Москве финансирование страховых выплат в большей степени опирается на городской бюджет. Система льготного страхования предполагает страхование квартиры по оценке ее стоимости БТИ, что не в полной мере соответствует современным условиям. В Санкт- Петербурге предпочтение отдано страхованию по рыночной стоимости жилья.

Чрезвычайные ситуации, происходящие на территории России, становятся все более частыми и масштабными. Проблема возмещения ущерба от стихийных бедствий, чрезвычайных событий, независимо от условий проведения страхования, крайне актуальна для России, так как ее территория регулярно подвергается воздействию разнообразных опасных природных явлений и процессов геологического, гидрологического и метереологического происхождения.

Жилищный сектор во многих районах не застрахован. Убытки возмещаются за счет государства из бюджетных средств, порой не в полной мере. В этих условиях возникает реальная потребность в страховой защите. Значительная доля ущерба от стихийных бедствий и чрезвычайных событий приходится на объекты недвижимости, в том числе жилищного фонда.

Наибольшую заинтересованность в страховании жилищного фонда должны проявить регионы, особенно подверженные чрезвычайным ситуациям и понесшие значительный ущерб. Наибольший ущерб от чрезвычайных событий несут три района — Дальневосточный, Северо-Кавказский и Центральный. Меньше всего от потерь жилищного фонда страдают Волго-Вятский, Восточно-Сибирский район и Московский регион.

При катастрофах отвлекаются значительные материальные и финансовые ресурсы на ликвидацию последствий аварий, катастроф и стихийных бедствий. Все это сказывается на уровне жизни людей.

Чрезвычайные ситуации способны подорвать экономику и поставить под угрозу безопасное проживание людей на огромных территориях, вызвать социально-политическую нестабильность. Поэтому защита населения от чрезвычайных ситуаций есть четко выраженная социальная функция страхования. Целесообразно создание негосударственного целевого фонда страховой защиты от чрезвычайных событий, что позволит более эффективно использовать аккумулированные средства с учетом непредвиденных ситуаций по регионам России. Фонд поможет консолидировать суммы и оперативно оказывать помощь населению пострадавших территорий.

Отсутствие единой статистической информации по жилищному страхованию, к сожалению, не позволяет в полной мере оценить степень нанесенного ущерба по регионам и по всей стране. Необходимо создать информационную базу для оценки рисков, определения степени ущерба и анализа рынка страхования жилья. Создание такой базы позволит оперативно реагировать на чрезвычайные ситуации.

Для развития и повышения эффективности жилищного страхования в регионах России целесообразно:

•создать центр по вопросам жилищного страхования в качестве единого координационного органа по проведению государственной политики в сфере страхования, разработке и реализации целевых страховых программ с включением в его состав представителей федеральных и региональных органов власти, органов местного самоуправления, региональных союзов страховщиков;

•расширять профессиональные контакты с законодательными и исполнительными органами государственной власти в целях создания благоприятных условий для развития законодательной деятельности;

•развивать страховую культуру среди граждан, руководителей региональных органов власти, органов местного самоуправления, предприятий и организаций;

•оказывать финансовое содействие в подготовке специалистов по страхованию;

•расширять взаимодействие федеральных и региональных союзов страховщиков с целью повышения качества и увеличения количества предлагаемых страховых услуг в сфере жилищного страхования.

Страхование жилых помещений в г. Москве. Роль страховой защиты возрастает в условиях развития рыночной системы организационно-правовых и финансовых отношений в сфере владения, пользования и распоряжения жилищным фондом различных форм собственности. В современных условиях страхование жилья является социально-экономической потребностью населения, особенно когда неуклонно возрастает количество собственников жилья в стране. В ст. 21 ЖК РФ предусмотрено страхование жилых помещений в целях гарантирования возмещения убытков, связанных с их утратой (разрушением) или повреждением. Вместе с тем противоречия в законодательстве, психологическая неготовность населения рассчитывать только на собственные силы, недостаток средств на коммерческое страхование у большинства владельцев жилья приводит к тому, что граждане не в состоянии возмещать имущественные потери, понесенные в результате чрезвычайных происшествий. Органы власти вынуждены брать на себя существенные бюджетные затраты по восстановлению поврежденного или уничтоженного жилищного фонда.

В области жилищного страхования не только население, но и органы власти реально испытывают потребность в страховании жилья. На региональном уровне осуществляется попытка решить эту проблему самостоятельно с помощью внедрения системы льготного страхования жилья. Местная администрация поддерживает программу льготного страхования жилых помещений, так как она помогает решить вопросы восстановления жилья, поврежденного в результате пожаров, либо происшедших аварий, а также обеспечивает защиту интересов малообеспеченных граждан.

Московская программа страхования жилья с ее достоинствами и недостатками является основой практически всех систем страховой защиты жилищного фонда, которые пытаются осуществить у себя органы местной администрации в регионах.

В целях обеспечения социальных гарантий в области жилищных прав москвичей, создания экономических условий для возмещения потерь, связанных с повреждением или уничтожением жилых помещений в результате стихийных бедствий и чрезвычайных событий, а также в соответствии с распоряжением мэра Москвы от 17 января 1995 г. № 20-рм «О введении единой системы страхования жилищного фонда в г. Москве» с 1 января 1996 г. в Москве введена система страховой защиты имущественных интересов и жилищных прав собственников и пользователей жилых помещений на принципе добровольности с учетом гарантируемых правительством Москвы мер по защите жилищных прав проживающих в них граждан.

Создана система страхования жилых помещений, основанная на подкрепленных гарантиями правительства Москвы договорных отношениях собственников и нанимателей жилья со страховыми организациями, работающими по единым, утвержденным в установленном порядке правилам страхования, тарифам и методикам расчета стоимости жилых помещений и оценки нанесенного им ущерба.

Концепция страхования жилищного фонда г. Москвы предусматривает создание экономического механизма обеспечения жилищных прав граждан в случае повреждения или уничтожения их квартир. Для возмещения ущерба, причиненного жилищному фонду, помимо привлекаемых средств населения, правительство Москвы гарантирует возмещение имущественных потерь страхователям в пределах социальной нормы при повреждении или уничтожении жилья. Возмещение ущерба путем создания специального фонда страхования жилья, учредителями которого являются как страховые компании, так и правительство Москвы в лице Департамента муниципального жилья, позволяет реально осуществлять компенсацию понесенного ущерба гражданам.

В 2003 г. было застраховано более 1,2 млн квартир. В 2002—2003 гг. страховыми компаниями, участвующими в системе льготного страхования жилых помещений в г. Москве, на предупреждение страховых событий в жилищном фонде города направлено около 35 млн руб. Кроме того, расширен перечень страховых рисков, снято ограничение по страхованию жилых помещений в домах, имеющих физический износ, превышающий 60 %.

В соответствии с постановлением правительства г. Москвы «О развитии системы страхования в жилищной сфере города Москвы» от 23 ноября 2004 г. № 816-ПП страхователями жилых помещений могут выступать собственники или наниматели жилых помещений жилищного фонда города Москвы, зарегистрированные в них по месту жительства, а также их законные представители; субарендаторы жилых помещений, находящихся в собственности города Москвы и переданных по договору аренды организациям и предприятиям, зарегистрированные в них по месту жительства; пользователи жилых помещений, находящихся в собственности города Москвы и переданных им по договору купли-продажи с рассрочкой платежа, зарегистрированные в них по месту жительства. Страхователем жилого помещения, находящегося в общей собственности граждан, может выступать по соглашению всех участников общей собственности лишь один из сособственников жилого помещения, зарегистрированный по месту жительства в этом жилом помещении.

Объектом страхования является жилое помещение, включая его конструктивные элементы, элементы отделки, инженерное оборудование, элементы внутренних коммуникаций, относящиеся к этому помещению и соответствующие типовому проекту строения, в котором расположено данное жилое помещение. На страхование принимаются также жилые помещения, расположенные в жилых домах, в том числе в домах ЖК, ЖСК, ТСЖ, на расходы по эксплуатации которых предусматриваются ассигнования в бюджете г. Москвы.

При использовании схемы льготного страхования индивидуальные особенности жилья не учитываются. Это позволяет обойтись без оценки каждого жилого помещения. За основу принимается расчетная стоимость 1 м2 площади жилого помещения независимо от расположения квартиры и качества отделки. С 1 января 2005 г. с учетом Положения о системе страхования в городе Москве жилых помещений установлена стоимость жилого помещения из расчета 13 500 руб. за 1 м2 общей площади жилого помещения. Кроме того, в качестве альтернативного предложения страхователям для обеспечения более высокого уровня возмещения ущерба (только при расчетах без использования единого платежного документа) установлена стоимость жилого помещения из расчета 17 000 руб. за 1 м2 общей площади жилого помещения.

Объем ответственности правительства г. Москвы по возмещению ущерба, причиненного застрахованным жилым помещениям, установлен в размере 40 % стоимости жилого помещения из расчета 13 500 руб. за 1 м2 общей площади жилого помещения; 30 % установленной стоимости жилого помещения из расчета 17 000 руб. за 1 м2 общей площади жилого помещения.

Соответственно объем ответственности страховой компании по договорам страхования жилых помещений установлен в размере 60 % установленной страховой стоимости принимаемого на страхование жилого помещения из расчета 13 500 руб. за 1 м2 общей площади жилого помещения; 70 % установленной страховой стоимости принимаемого на страхование жилого помещения из расчета 17 000 руб. за 1 м2 общей площади жилого помещения.

Ставка ежемесячной оплаты по договорам страхования жилых помещений составляет сумму, не превышающую: 60 коп. за 1 м2 стоимостью 13 500 руб. и 90 коп. за 1 м2 стоимостью 17 000 руб.

Страхование по льготной программе ведется по единым правилам и тарифам. Действующая система льготного страхования дает жителям Москвы возможность на льготных условиях застраховать квартиру от риска ее повреждения или уничтожения и гарантирует возмещение ущерба в результате следующих событий:

•пожара (воздействия пламени, дыма, высокой температуры), в том числе возникшего вне застрахованного помещения;

•взрыва газа, употребляемого для бытовых надобностей;

•аварии водопроводных, отопительных и канализационных систем, в том числе происшедших вне застрахованного жилого помещения и правомерных действий по их ликвидации;

•проникновения воды в результате проведения правомерных действий по ликвидации пожара;

•аварии внутренних водостоков жилых строений;

•сильного ветра (свыше 20 м/с), урагана, смерча, шквала, а также сопровождающих их атмосферных осадков.

Уничтожение или порча жилья вследствие акта терроризма в этот перечень пока не входит. Между тем страховые компании выступают с инициативой о внесении в список страховых случаев порчу и уничтожение жилья в результате актов терроризма.

События признаются страховыми случаями, если они явились причиной фактически и внезапно происшедшего повреждения или уничтожения жилого помещения в период действия договора страхования и подтверждены страховым актом.

События не являются страховыми, если они произошли в результате:

•умышленных действий страхователя или члена его семьи, а также работников предприятий и организаций, осуществляющих эксплуатацию и ремонт застрахованного жилья по договору со страхователем, направленных или повлекших за собой их наступление;

•дефектов жилых помещений и строений, в которых они расположены, известных страхователю до заключения договора страхования, о которых им не был поставлен в известность страховщик;

•военных действий, гражданских волнений, массовых беспорядков, забастовок, распоряжений властей;

•действия ядерной энергии, воздействия бактериологических и химических веществ.

Страховой суммой является определенная договором страхования денежная сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность за выполнение своих обязательств по договору страхования. Размеры страховой суммы определяются на основе действительной стоимости подлежащего страхованию жилого помещения, определяемой на основе учетных данных МосгорБТИ в соответствии с методикой, утверждаемой Департаментом муниципального жилья.

Действительная стоимость жилых помещений при страховании на условиях Положения о системе страхования в г. Москве жилых помещений определяются на основе учетных данных органов государственной регистрации, технической инвентаризации, а также предприятий и организаций, в собственности, хозяйственном ведении, оперативном или ином управлении которых находится жилищный фонд. При определении действительной стоимости жилого помещения учитывается стоимость элементов, оборудования и отделки жилых и подсобных помещений.

Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает рассчитанную стоимость помещения, то договор является недействительным в той части страховой суммы, которая превышает эту стоимость помещения на момент заключения договора. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость помещения, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик был намеренно введен в заблуждение страхователем.

Есть два варианта страхования квартиры по льготной программе.

1.Страхование с выплатой страхового взноса в рассрочку (помесячно) через расчетные документы на оплату жилья и жилищнокоммунальных услуг согласно постановлению правительства Москвы от 5 января 1999 г. № 10. В этом случае жители получают страховое свидетельство страхования жилых помещений, где подробно изложены все условия страхования.

2.Страхование с выплатой годового страхового взноса единовременно. В этом случае жители получают страховой полис. При этом расчетная страховая стоимость и страховой взнос определены индивидуально для каждой квартиры по методике МосгорБТИ.

Жители одновременно получают страховое свидетельство и извещение о начислении платежей, включая страховой взнос, чтобы каждый из них имел возможность обрести страховую защиту для своего жилья. Такая технология значительно упрощает порядок оформления договора страхования. Квартира считается застрахованной с первого числа месяца, следующего за уплатой первого взноса.

Страховое свидетельство и квитанция об оплате являются документами, подтверждающими право на получение страхового возмещения. Однако, если страховой взнос не будет уплачен в срок, действие договора приостанавливается до очередного платежа. В этот период, если квартире причинен ущерб, пострадавшие не имеют права на компенсацию. Страховое свидетельство с квитанцией об оплате страхового взноса должны быть сохранены, так как являются документами, дающими право при наступлении страхового случая получить возмещение ущерба или другое жилье.

Договор страхования жилья заключается на основании письменного заявления страхователя. При этом страховщик вправе осмотреть помещения, принимаемые на страхование, проверить правильность данных, указанных страхователем. В оценочном листе страховщик обязан указать сведения о заявленном на страхование жилом помещении и расчет страховой суммы.

Договор страхования жилого помещения прекращается в случаях:

•истечения срока действия договора;

•исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме;

•неуплаты страховых взносов в установленные договором сроки, но в течение одного месяца досрочно прекращенный договор может быть возобновлен при условии погашения задолженности по платежам; при этом письменного заявления о возобновлении договора не требуется; досрочно прекращенный договор вновь вступает в силу со следующего дня после уплаты (зачисления на расчетный счет страховщика) суммы задолженности;

•смерти (ликвидации) страхователя, в случае отказа третьего лица (наследника, правопреемника) выступить стороной договора, приняв на себя в порядке правопреемства права и обязанности страхователя;

•отчуждения застрахованного жилого помещения (приватизация, купля-продажа, истечение срока найма и т.д.);

•ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательными актами России;

•принятия судом, арбитражным и третейским судами решения о признании договора недействительным, если он заключен после страхового случая;

•предусмотренных законодательными актами России.

Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию страхователя или страховщика. Договор страхования жилых помещений может заключаться на любой срок, равный или кратный одному году. Факт заключения договора страхования удостоверяется передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом).

Страховое свидетельство должно содержать:

1)название документа;

2)наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;

3)фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес;

4)указание объекта страхования; размер страховой суммы; указание страхового риска;

5)размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

6)срок действия договора;

7)порядок изменения и прекращения договора;

8)другие условия по соглашению сторон.

Положением о системе страхования в г. Москве жилых помещений установлены обязанности страхователя и страховщика.

Страхователь обязан:

•обеспечить своевременную уплату страховых взносов;

•сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также о всех существенных изменениях в отношении застрахованного помещения и повышении степени риска его страхования;

•обеспечить соблюдение установленных и общепринятых правил и норм безопасности, а также содержания, эксплуатации и ремонта жилого помещения, обеспечивать его сохранность.

В случае проведения мероприятий, увеличивающих действительную стоимость застрахованного помещения, а также в иных случаях увеличения его действительной стоимости страхователь обязан заключить дополнительный договор с учетом этих обстоятельств на срок действия имеющегося договора.

При повреждении или уничтожении жилого помещения в результате страхового события страхователь должен:

•в суточный срок сообщить об этом страховщику и подать заявление о наступлении страхового случая;

•принять все возможные меры к уменьшению ущерба застрахованному помещению;

•немедленно сообщить о происшедшем страховом событии в соответствующие компетентные органы (милицию, пожарную, аварийные службы и т.д.);

•сохранить пострадавшее помещение до осмотра его представителем страховщика в том виде, в котором оно оказалось после страхового события.

Страховщик имеет право проверять сообщенную страхователем информацию и выполнение страхователем требований и условий договора, а также при необходимости направлять запросы в соответствующие органы государственного надзора (пожарную службу, милицию и т.п.).

Страховщик имеет право принять решение об отказе в возмещении ущерба в случаях:

1)преднамеренных действий или грубой неосторожности страхователя или членов его семьи, повлекших наступление страхового случая;

2)совершения страхователем или членом его семьи умышленного преступления, находящегося в причинной связи со страховым случаем;

3)сообщения страхователем страховщику заведомо ложных сведений о застрахованном помещении;

4)несвоевременного извещения страховщика о страховом случае;

5)непредставления страхователем документов и сведений, необходимых для установления причин, характера страхового случая и его связи с наступившим результатом, или представления им заведомо ложных доказательств;

6)неуплаты страхового взноса в установленные договором сроки.

При наступлении страхового случая страховщик обязан обеспечить возмещение ущерба, причиненного страхователю, в соответствии с условиями договора страхования на основании заявления страхователя и страхового акта. При необходимости он запрашивает сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, пожарной и других служб, учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая, а также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая.

Расчет размера страхового возмещения за поврежденное, уничтоженное жилое помещение производится страховщиком в соответствии с утверждаемой Департаментом муниципального жилья методикой.

В случае возникновения споров между сторонами о причинах и размере ущерба каждая из сторон имеет право потребовать проведения экспертизы. Экспертиза проводится за счет стороны, потребовавшей ее проведения. Возмещение ущерба (включая расходы, целесообразно произведенные страхователем для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному жилому помещению) производится в размере фактического ущерба, но не выше суммы средств, подлежащих по договору страхования возмещению страховщиком и Городским центром жилищного страхования при уничтожении застрахованного жилого помещения.

Если страхователь заключил договоры страхования помещения с несколькими страховщиками на сумму, в общей сложности превышающую действительную стоимость помещения, то страховщик обеспечивает возмещение ущерба в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования данного помещения.

В случае получения страхователем возмещения ущерба полностью либо в части от лица, виновного в причинении этого ущерба, страховщик соответственно освобождается от обязанности его возмещения в размере, равном полученному страхователем возмещению ущерба. Страхователь обязан возвратить страховщику денежные средства в размере полученного по договору страхового возмещения (или его соответствующую часть) в случае возмещения страхователю ущерба (полностью или частично) лицом, виновным в причинении этого ущерба, а также обнаружения в течение предусмотренного законодательством срока исковой давности обстоятельств, которые полностью или частично лишают страхователя права на получение страхового возмещения.

К страховщику, обеспечившему возмещение ущерба страхователю в связи со страховым случаем, переходит в пределах произведенных затрат по возмещению ущерба право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб. Страхователь обязан до получения страхового возмещения передать страховщику все имеющиеся у него документы, необходимые для осуществления права требования возмещения ущерба. Требования о страховой выплате могут быть предъявлены страховщику в течение срока исковой давности, предусмотренного ст. 966 ГК РФ.

Оценка ущерба, нанесенного жилым помещениям (квартирам), и определение размера страховой выплаты осуществляются на основе специально разработанной для этого методики, утвержденной Департаментом муниципального жилья и жилищной политики правительства Москвы. Оценка ущерба проводится экспертами уполномоченной страховой компании в трехдневный срок с момента обращения страхователя в страховую компанию, а при значительном повреждении или уничтожении жилого помещения (признании непригодным для проживания) — в присутствии экспертов Городского центра жилищного страхования.

Городской центр жилищного страхования был образован в 1996 г. постановлением правительства г. Москвы от 15 августа 1995 г. № 694 на правах учреждения в соответствии со ст. 120 ГК РФ. Основной целью деятельности Центра является обеспечение реализации системы страхования жилых помещений в городе Москве по следующим направлениям:

•осуществление деятельности, обеспечивающей страховую защиту жилых помещений, находящихся в муниципальной собственности;

•разработка, организация и проведение мероприятий с целью уменьшения вероятности возникновения страховых событий и уменьшения тяжести их последствий;

•участие в разработке и осуществлении мероприятий по созданию резервного (маневренного) жилищного фонда и инвестированию страховых резервов.

Центр подотчетен в своей деятельности Департаменту муниципального жилья и жилищной политики правительства Москвы и исполняет обязательства последнего по возмещению части ущерба при повреждении или уничтожении застрахованных на условиях Положения о системе страхования в г. Москве жилых помещений.

В случае повреждения застрахованного жилого помещения Центр выплачивает бюджетную страховую субсидию пострадавшим от аварий и пожаров, а также гарантирует предоставление благоустроенного жилья в случае уничтожения застрахованного помещения. В задачи центра входят:

•разработка нормативных документов для организации страховой защиты жилых помещений по единым правилам, тарифам и методикам;

•координация деятельности страховщиков, контроль за выполнением уполномоченными страховыми организациями обязательств по договорам страхования;

•анализ деятельности уполномоченных страховых компаний по страхованию жилья;

•разработка предложений по совершенствованию системы страхования жилья и др.

Право на проведение страхования жилья в Москве предоставляется страховым компаниям, имеющим лицензию на осуществление данного вида деятельности и включенным в перечень страховых компаний, уполномоченных правительством Москвы проводить страхование жилья. Страховые компании в реализации программы страхования жилых помещений участвуют на конкурсной основе.

Распоряжением премьера правительства Москвы от 22 марта 1999 г. № 228-рп «Об утверждении условий участия страховых организаций в системе страхования жилья» основными условиями участия страховщиков являются:

•соблюдение законодательных и иных нормативных правовых актов России и Москвы;

•выполнение предписания надзорных и налоговых органов в установленные этими органами сроки;

•своевременное и надлежащим образом исполнение взятых на себя обязательств по договорам страхования;

•обеспечение финансовой устойчивости проводимых страховых операций, соблюдение нормативного соотношения между активами и принятыми на себя страховыми обязательствами;

•обеспечение согласованного с Городским центром жилищного страхования уровня охвата страхового поля на закрепленной за компанией территории;

•размещение страховых резервов, сформированных за счет взносов по договорам страхования жилых помещений, в уполномоченных правительством Москвы банках;

•финансирование согласованных с соответствующими городскими и окружными службами мероприятий по предупреждению возникновения страховых событий в жилищном фонде города.

Ежегодно в Москве случается 18—20 тыс. пожаров, уничтожающих около 7 тыс. м2 жилья (приблизительно 100 квартир стоимостью около 3,5 млн долл. по рыночным ценам). Кроме того, среднестатистический пожар в одной квартире повреждает до десяти соседних квартир. Общее же количество аварий коммуникационных систем не поддается учету, затраты на ликвидацию их последствий достигают многих миллионов рублей.

Наибольший ущерб жилищному фонду Москвы наносится в результате пожаров, залива водой в процессе тушения пожаров, а также аварий систем отопления и водоснабжения.

Выплаты по страхованию жилья в столице производятся чаще всего после аварий систем водоснабжения (38 % всех случаев), систем канализации (10 %), систем отопления (13 %), аварий внутреннего водостока (16 %), а также в результате пожаров (17 %) и последствий их ликвидации (6 %).

Система страхования эффективно защищает жилищные права москвичей и обеспечивает сокращение затрат города за счет средств страховых организаций. Вместе с тем систему страхования жилья следует совершенствовать и развивать.

Основными причинами низких темпов заключения договоров страхования и, следовательно, незначительного сокращения нагрузки на соответствующие статьи городского бюджета являются:

•недостаточная информированность москвичей о действующей в городе системе страхования жилья;

•отсутствие достаточной законодательной базы страхования жилья;

•слабая работа некоторых страховых организаций на закрепленных территориях.

При всей исключительной привлекательности программа льготного страхования пока не может удовлетворить все потребности по защите жилья. Одна из проблем льготного страхования — несоответствие выплачиваемого возмещения рыночной стоимости утраченного или поврежденного имущества. Минимальный размер взноса не позволяет рассчитывать на полное возмещение ущерба в случае повреждения дорогой отделки квартиры или личного имущества.

К сожалению, эти страховые события не учитываются в проводимой льготной системе страхования жилья. Не учитываются индивидуальные особенности жилья, тип, конструкция и т.д. Кроме того, даже при сильном пожаре или потопе выплачивается не вся сумма. На практике расчет выплат осуществляется по данным БТИ в соответствии с проектной документацией на пострадавшую квартиру, независимо от стоимости отделки квартиры, осуществленной страхователем.

Для совершенствования программы льготного страхования жилья целесообразно расширить перечень страховых рисков, включив в него протечки через панельные швы и кровлю, а также риски, связанные с повреждением внутренней отделки квартиры; изменить сроки начала действия ответственности страховщика с «первого числа месяца, следующего за датой оплаты» на «0 ч дня, следующего за датой оплаты». Такой подход способствовал бы повышению привлекательности и доверия к программе.

Наличие государственной гарантии в получении выплаты способствует возникновению доверия к льготному страхованию жилья. Работа в рамках государственных программ обеспечивает уполномоченные страховые компании значительной долей рынка, способствует накоплению опыта в проведении страхования жилья, создает базу для дальнейшего развития жилищного страхования в России. Однако закрепление за несколькими компаниями определенных территорий при осуществлении льготного страхования в значительной степени влияет на распределение их рыночных долей, что нередко вызывает недовольство со стороны неуполномоченных компаний.

Льготное страхование жилья является динамично развивающейся системой. Ее дальнейшее функционирование зависит от таких факторов, как рост профессионального образования страховщиков, информационно-методического и нормативно-правового обеспечения.

Для развития льготного страхования следует:

•учитывать качественные характеристики жилья;

•расширять перечень страховых рисков;

•перейти к осуществлению страхования не только квартиры, но и всего жилого дома;

•разработать нормативную базу для упорядочения заключения договоров страхования жилья.

Желательно усилить работу компаний в части информированности населения. Для этого необходимо восстанавливать агентскую работу. Оценивая влияние системы льготного страхования на формирование страхового рынка, можно отметить, что по мере ее реализации у граждан выявляются потребности в новых страховых продуктах.

В Российской Федерации наряду с льготным страхованием развивается и коммерческое страхование. Оно привлекает в наибольшей степени гибкостью условий страхования: широким выбором страховых рисков и страховых продуктов. Однако коммерческим страхованием пользуются в большей мере обеспеченные граждане. Успешное функционирование как коммерческого, так и льготного страхования жилья зависит от качества предоставляемых страховых услуг, надежной страховой защиты всех слоев граждан, а также от достаточной правовой базы жилищного страхования.

Конкуренция между системами льготного и коммерческого страхования отсутствует. Это связано прежде всего с тем, что основная задача страховщика состоит в обеспечении страховой защитой всех граждан. Две системы, ориентированные на разные потребительские группы, имеют принципиально различные условия страхования. Льготное страхование жилья отвечает интересам и потребностям малообеспеченных слоев населения и предоставляет им стандартную минимальную страховую защиту. В рамках коммерческого жилищного страхования гражданам предлагается широкое страховое покрытие, возможность приобретения различных страховых продуктов. Следует развивать обе системы страхования жилья как взаимодополняющие направления жилищного страхования.

Страховой рынок в стране с развитой рыночной экономикой должен внедрять новые жилищные страховые продукты, адаптируя качественные характеристики к потребностям страхователей. Социальная направленность жилищного страхования позволяет сделать вывод о том, что и коммерческое, и льготное страхование должно обеспечивать прежде всего социальную защиту граждан.

 

< назад | к содержанию | вперед >

 

 

 



Данную страницу никто не комментировал. Вы можете стать первым.

Ваше имя:

Комментарий:
Введите символы: *
captcha
Обновить