Федеральный закон РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ с последующими дополнениями, вступивший в силу с 1 июля 2003 г., установил основные понятия, принципы, условия и порядок проведения обязательного страхования автогражданской ответственности. Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории РФ.
Согласно ст. 6 п. 2 закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» к страховым рискам не относятся случаи возникновения ответственности вследствие:
•причинения вреда при использовании иного транспортного средства, чем то, которое указано в договоре обязательного страхования;
•причинения морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды;
•причинения вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;
•загрязнения окружающей природной среды;
•причинения вреда воздействием перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования;
•причинения вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования;
•обязанности по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику;
•причинения водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому ими грузу, установленному на них оборудованию;
•причинения вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке, а также при движении транспортного средства по внутренней территории организации;
•повреждения или уничтожения антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историкокультурное значение, изделий из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного характера, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности;
•обязанности владельца транспортного средства возместить вред в части, превышающей размер ответственности, предусмотренный правилами гл. 59 Гражданского кодекса Российской Федерации (в случае, если более высокий размер ответственности установлен федеральным законом или договором).
При наступлении гражданской ответственности владельцев транспортных средств в вышеуказанных случаях причиненный вред подлежит возмещению ими в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.
Максимальный размер страховой суммы установлен законом в размере 400 тыс. руб., в том числе:
•при причинении вреда жизни или здоровью нескольких потерпевших 240 тыс. руб. и не более 160 тыс. руб. для одного потерпевшего;
•в части возмещения вреда имуществу нескольких потерпевших — 160 тыс. руб. и не более 120 тыс. руб. за имущество одного потерпевшего.
Страховая выплата по каждому страховому случаю не может превышать величину установленной страховой суммы.
Ставки страховых премий установлены Правительством РФ. Страховой платеж определяется путем умножения базовой ставки на повышающие и понижающие коэффициенты, предусматривающие ее уменьшение или увеличение в зависимости от:
•стажа водителя;
•наличия или отсутствия страховых выплат в предшествующие периоды;
•срока страхования;
•постоянного или сезонного использования транспортного средства;
•территории преимущественного использования транспортного средства;
•отсутствия сведений о лицах, допущенных к управлению транспортным средством;
•мощности транспортного средства;
•возраста водителя;
•наличия нарушений, предусмотренных ст. 9 п. 3 закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Такими нарушениями являются:
-сообщение страховщику заведомо ложных сведений, влияющих на страховую премию, что повлекло за собой ее уплату в меньшей сумме по сравнению с той суммой, которая была бы уплачена при сообщении владельцами транспортных средств достоверных сведений;
-умышленное содействие наступлению страхового случая или увеличению связанных с ним убытков либо заведомое искажение обстоятельства наступления страхового случая в целях увеличения страховой выплаты;
-причинение вреда при обстоятельствах, явившихся основанием предъявления регрессного требования.
Базовые ставки страховых тарифов устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств, существенно влияющих на вероятность причинения вреда при их использовании и на потенциальный размер причиненного вреда.
Максимальный размер страховой премии по договору обязательного страхования не может превышать трехкратный размер базовой ставки страховых тарифов, скорректированной с учетом территории преимущественного использования транспортного средства, а при применении коэффициентов, установленных в соответствии с п. 3 ст. 9 закона, — пятикратный размер.
Страховыми тарифами могут дополнительно предусматриваться базовые ставки и коэффициенты, применяемые страховщиками при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории Российской Федерации.
При наступлении страхового случая страхователь обязан в сроки, установленные договором, предоставить страховщику все документы, а также сообщить все известные сведения, подтверждающие объем и характер вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего.
