Личное страхование возникло в Европе на рубеже XVII—
XVIIIвв. в качестве дополнения к морскому страхованию. Наряду со страхованием грузов и кораблей заключались договоры страхования жизни капитанов кораблей. В середине XVII в. в Лондоне предприниматель Джеймс Додсон организовал общество по страхованию жизни на научной статистической основе, которую он в дальнейшем применил для расчета страховых премий.
Первая специализированная страховая компания по страхованию жизни «Общество достойной жизни» была создана в 1740 г. В дальнейшем, в 1762 г. было образовано страховое «Общество справедливого страхования жизни», которое на основе актуарных расчетов производило увязку страховых взносов и выплат.
В России в конце 1860-х гг. появились первые организации взаимного личного страхования типографских и ремесленных рабочих. В обмен на уплату периодических страховых взносов участники общества получали право на выплаты в случае болезни, безработицы, оказание медицинской помощи.
В 1863 г. было учреждено первое коммерческое страховое общество «Жизнь», которое специализировалось на страховании жизни. В 1883 г. было принято положение об учреждении земских эмеритальных касс, которые создавались за счет взносов работников и субсидий земства или государственной казны. Пособия и пенсии выплачивались в процентах к заработку, в зависимости от должности. В начале XX в. пенсионные кассы существовали практически во всех государственных ведомствах.
Дальнейшее развитие личное страхование получило в 20-х гг. XX в. В 1927 г. было введено крестьянское страхование жизни. Для этого вида страхования были характерны стандартные страховые суммы, сроки и размеры страховых платежей. В эти же годы появились такие виды страхования, как страхование от несчастных случаев, смешанное страхование жизни с тремя видами обеспечения — на дожитие до определенного возраста, на случай смерти и на случай инвалидности от несчастного случая. В 1936 г. было разрешено осуществлять добровольное индивидуальное страхование жизни, смерти и дожития без ограничения страховой суммы. Широко практиковалось в этот период коллективное страхование рабочих и служащих на случай смерти и инвалидности.
В советское время личное страхование ограничивалось в основном такими видами, как страхование к бракосочетанию, совершеннолетию детей и страхование от несчастных случаев. В 1985 г. был принят закон СССР «О внедрении добровольного страхования дополнительных пенсий для рабочих, служащих и колхозников». Страховой фонд образовывался из взносов граждан и средств государственного бюджета. Осуществление страхования было возложено на Госстрах. В начале 1990-х гг. в системе дополнительных пенсий произошли существенные изменения.
Личное страхование является социально-ориентированным видом страховой деятельности. Объектами личного страхования являются имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни), а также с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).
Страхователями по личному страхованию могут выступать физические и юридические лица, а застрахованными только дееспособные и недееспособные физические лица. Страхователь может быть одновременно и застрахованным лицом. Согласно ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор личного страхования, считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, получателями такой суммы признаются наследники застрахованного лица. При этом замена выгодоприобретателя, назначенного с согласия застрахованного, допускается лишь с согласия этого лица.
Застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено другим лицом лишь с согласия самого страхователя или страховщика (ст. 955 ГК РФ). При заключении договора личного страхования необходимо наличие страхового интереса в отношении застрахованных.
При осуществлении личного страхования страховая сумма устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем. Страховщик вправе произвести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья (ст. 945 ГК РФ).
Страховые выплаты производятся страхователю или лицу, имеющему право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда.
В соответствии со ст. 4 Федерального закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» объектами личного страхования являются имущественные интересы, связанные с:
•дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
•с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).
При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
•о застрахованном лице;
•о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховом случае);
•о размере страховой сумме;
•о сроке действия договора.
Для того чтобы отвечать потребностям страхователей и способствовать эффективному развитию национальной системы страхования, страховыми компаниями разрабатываются современные технологии проведения личного страхования.
