Существует несколько типов кредитных систем. Можно выделить кредит ные системы по типу хозяйствования. В этом случае принято различать:
¦ централизованную кредитную систему;
¦ рыночную кредитную систему:
¦ кредитную систему переходною периода.
Сравнивая первые два типа, можно заметить их существенные различия как по субъектам кредитных систем, так и по их организационным и регулятивным основам. В распределительной (централизован ной) кредитной системе кредиты бюджетным организациям не предоставлялись. Не было и «вторичных» субъек тов на случай невозвратности ссуд — гарантов и поручителей, страховщиков, обес печивающих возвращение ссуды при наступлении страхового случая. Практика кредитования рыночной модели кредитной системы более разнообразна: она пре дусматривает коммерческое кредитование, более широкое развитие потреби тельских ссуд, возможность получения бланкового кредита и использование цен ных бумаг в качестве обеспечения ссуд. Вместе с тем функционирование рыночной кредитной системы связано с большими кредитными рисками, поэтому заемщик платит за кредит более высокий ссудный процент.
Кредитная система современной России представляет собой систему пере ходного периода. По своей идеологии она является рыночной моделью, но элемен ты отдельных блоков не получили пока необходимого развития. К примеру, хотя и применяется ипотечный кредит, но закладные бумаги не предусмотрены. К экзотическим операциям относятся пока кредитные деривативы, используемые в мировом кредитном хозяйстве. В российской практике еще слабо представлено кредитование населения, синдицированное кредитование, кредитование по конто корренту и др.
Кредитные системы можно классифицировать и по степени их развитости. По этому признаку можно выделить два типа кредитных систем: развитые и раз вивающиеся. Развитыми кредитными системами можно назвать те, которые не только содержат все необходимые элементы, но и обеспечивают их взаимо действие. К примеру, не только существует ипотечное кредитование, но и разрабо тана соответствующая методическая база, действует банковское законодательство (в том числе совершенное залоговое право), а также институты надежной регист рации залога (недвижимости), осуществления прав участников залоговых отно шений. В развитой кредитной системе не только обеспечивается право граждан по открытию вклада в кредитном учреждении, но и созданы экономические и пра вовые формы, гарантирующие их возврат владельцам.
Кредитная система России относится к числу развивающихся кредитных систем. Сделав существенный шаг в освоении новой философии кредитной деятельно сти, российские кредитные учреждения не овладели пока всем арсеналом необходи мых инструментов, обеспечивающих взаимодействие элементов кредитной системы.
По географическому признаку кредитные системы разделяются на два типа: международные кредитные системы и национальные кредитные системы. Кре дит является интернациональной стоимостной категорией, как говорят, он «не зна ет границ». Являясь возвратной формой движения стоимости, кредит не меняет своей сути ни в Англии, ни во Франции, ни в Германии, ни в России. Неизменны ми остаются и принципы кредита. На международном уровне полностью сохра няет свое значение не только фундаментальный блок, ио и организационный и ре гулирующий блоки, а также взаимодействие между ними.
Кредитная система наряду с финансовой системой, системой торговли и другими секторами экономики является частью экономической системы. Желая подчеркнуть тесное взаимодействие (а не тождество) между отдельными частями общей экономической системы, в специальной отечественной литературе довольно часто употребляют понятие «финансово*кредитная система», подразумевая един ство финансов и кредита, процессов финансирования и кредитования, что обеспе чивает целостность, устойчивость общей экономической системы. На уровне орга низации и регулирования финансовых и кредитных отношений это означает тесное взаимодействие финансовых и кредитных учреждений, разработку согласованной финансово-кредитной политики, в том числе определение соот ветствующих каналов финансирования, каналов движения финансовых ресурсов, способных обеспечить возврат кредита субъектам экономики, корректировку налоговой и банковской политики.
В равной степени это относится и к понятию «денежно-кредитная система»: имеется в виду, что единство, взаимодействие и регулирование денег и кредита как самостоятельных экономических процессов позволяет достичь наибольших успехов в экономическом развитии.
В теории и на практике довольно распространено также понятие «кредитно банковская система». Банки могут выступать как в роли кредитора, так и в роли заемщика, т.е. быть субъектами кредитных отношений. Это дает нам основание счи тать, что банковская система — это неотъемлемая часть кредитной системы, ее подсистема, что само но себе позволяет рассматривать действие кредитно-бан ковской системы в качестве единого процесса, в ходе которого происходит неиз бежное взаимодействие между кредитом как базовым элементом системы и банком как участником кредитных отношений.
При том единстве, которое свойственно кредитной, денежно-кредитной, финансово-кредитной, банковско-кредитной системе, каждая из них имеет опре деленные особенности. Они присущи и другому явлению — банковской системе, элементы которой, будучи частью более общего понятия, тем не менее при анализе получают более развернутую характеристику.
