Ю.Т. Ахвледиани - СТРАХОВАНИЕ

к содержанию

 

6.2. Объекты, виды и формы проведения имущественного страхования

 

Развитие страхового рынка является важным фактором, обеспечивающим стабильность деятельности хозяйствующих субъектов и защиту имущественных интересов граждан. Оптимальным способом защиты от рисков природного, техногенного, экономического, политического и социального характера является имущественное страхование.

Роль имущественного страхования как мощного экономического механизма и составной части других отраслей страхования исключительно велика. Имущественное страхование представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования.

Регулирование отношений в области имущественного страхования между страховыми компаниями и гражданами, предприятиями, организациями осуществляется в соответствии с Федеральным законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», гл. 48 Гражданского кодекса РФ, нормативными актами, разработанными органами страхового надзора, правовыми документами, утвержденными в законодательном порядке.

В соответствии со ст. 4 Федерального закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с:

•владением, пользованием, распоряжением имуществом (страхование имущества);

•обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

•осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Лицензируемыми видами имущественного страхования являются:

•страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

•страхование средств железнодорожного транспорта;

•страхование средств воздушного транспорта;

•страхование средств водного транспорта;

•страхование грузов;

•сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

•страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

•страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;

•страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

•страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

•страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

•страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

•страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

•страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

•страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

•страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

•страхование предпринимательских рисков;

•страхование финансовых рисков.

Имущественное страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах. Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования. Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования установлены соответствующими законами Российской Федерации.

Основная задача имущественного страхования состоит в обеспечении страховой защиты имущественных интересов физических и юридических лиц. Экономическая эффективность страховой защиты зависит от конкретных страховых услуг, предоставляемых страхователям. Для оценки эффективности имущественного страхования следует выделить факторы, влияющие на характер и полноту страховой защиты:

•перечень объектов, подлежащих страхованию;

•перечень событий, на случай наступления которых проводится страхование;

•управление рисками;

•объем ответственности страховщика;

•уровень страхового обеспечения;

•экономическое обоснование тарифных ставок;

•условия страхования;

•порядок заключения договора;

•своевременность возмещения страхового ущерба;

•наличие льгот, предоставляемых страхователям.

В соответствии со ст. 945 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик имеет право на оценку страхового риска. Риски могут носить объективный и субъективный характер.

К объективным рискам относятся риски, причины которых не подвластны человеческому контролю: землетрясения, наводнения, ураганы, извержения вулканов и другие проявления стихийных сил природы. Субъективные риски основаны на отрицании объективного подхода к действительности: кражи, пожары, аварии и др. Следует отметить, что некоторые риски субъективного характера могут возникать по объективным причинам.

 

< назад | к содержанию | вперед >