Развитие страхового рынка является важным фактором, обеспечивающим стабильность деятельности хозяйствующих субъектов и защиту имущественных интересов граждан. Оптимальным способом защиты от рисков природного, техногенного, экономического, политического и социального характера является имущественное страхование.
Роль имущественного страхования как мощного экономического механизма и составной части других отраслей страхования исключительно велика. Имущественное страхование представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования.
Регулирование отношений в области имущественного страхования между страховыми компаниями и гражданами, предприятиями, организациями осуществляется в соответствии с Федеральным законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», гл. 48 Гражданского кодекса РФ, нормативными актами, разработанными органами страхового надзора, правовыми документами, утвержденными в законодательном порядке.
В соответствии со ст. 4 Федерального закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с:
•владением, пользованием, распоряжением имуществом (страхование имущества);
•обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
•осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).
Лицензируемыми видами имущественного страхования являются:
•страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);
•страхование средств железнодорожного транспорта;
•страхование средств воздушного транспорта;
•страхование средств водного транспорта;
•страхование грузов;
•сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);
•страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;
•страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;
•страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
•страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;
•страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;
•страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;
•страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;
•страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;
•страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
•страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;
•страхование предпринимательских рисков;
•страхование финансовых рисков.
Имущественное страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах. Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования. Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования установлены соответствующими законами Российской Федерации.
Основная задача имущественного страхования состоит в обеспечении страховой защиты имущественных интересов физических и юридических лиц. Экономическая эффективность страховой защиты зависит от конкретных страховых услуг, предоставляемых страхователям. Для оценки эффективности имущественного страхования следует выделить факторы, влияющие на характер и полноту страховой защиты:
•перечень объектов, подлежащих страхованию;
•перечень событий, на случай наступления которых проводится страхование;
•управление рисками;
•объем ответственности страховщика;
•уровень страхового обеспечения;
•экономическое обоснование тарифных ставок;
•условия страхования;
•порядок заключения договора;
•своевременность возмещения страхового ущерба;
•наличие льгот, предоставляемых страхователям.
В соответствии со ст. 945 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик имеет право на оценку страхового риска. Риски могут носить объективный и субъективный характер.
К объективным рискам относятся риски, причины которых не подвластны человеческому контролю: землетрясения, наводнения, ураганы, извержения вулканов и другие проявления стихийных сил природы. Субъективные риски основаны на отрицании объективного подхода к действительности: кражи, пожары, аварии и др. Следует отметить, что некоторые риски субъективного характера могут возникать по объективным причинам.
