Важнейшим источником правового регулирования страховой деятельности, который охватывает все системы страхового права, является Федеральный закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 с изменениями и дополнениями от 21 июля 2005 г. № 104-ФЗ. Он регулирует отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела. Эти отношения регулируются также федеральными законами, Указами Президента Российской Федерации, Постановлениями Правительства РФ, принятыми в соответствии с законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Действие Федерального закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» распространяется на отношения по обязательному страхованию в части установления правовых основ регулирования указанных выше отношений.
В случаях, предусмотренных Федеральным законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», федеральные органы исполнительной власти в пределах своей компетенции могут принимать нормативные правовые акты.
В качестве субъектов, интересы которых могут защищаться в порядке страхования, помимо физических и юридических лиц, определены также Российская Федерация, субъекты Российской Федерации и муниципальные образования.
В законе даются основные понятия в области страхования, формы его проведения, порядок осуществления государственного надзора за страховой деятельностью. Кроме того, в Федеральном законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» дана классификация лицензируемых видов страхования и определены объекты страхования, участники страховых отношений, условия финансовой устойчивости страховщиков.
Одним из требований новой редакции закона является разделение страховщиков по видам страхования. В настоящее время в законе конкретизированы объекты личного и имущественного страхования. Страховщики вправе осуществлять или только страхование объектов личного страхования, предусмотренных п. 1 ст. 4 закона, или только страхование объектов имущественного и личного страхования (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).
Закон ограничивает деятельность страховщиков с участием иностранного капитала. Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям), либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 %, не могут осуществлять в Российской Федерации:
• страхование жизни;
• обязательное страхование;
• обязательное государственное страхование;
• имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд;
• страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций.
Если размер (квота) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций превышает 25 %, то орган страхового надзора прекращает выдачу лицензий на осуществление деятельности страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам, либо имеющим долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 %. Размер квоты рассчитывается как отношение суммарного капитала, принадлежащего иностранным инвесторам и их дочерним обществам в уставных капиталах страховых организаций, к совокупному уставному капиталу страховых организаций.
Страховая организация обязана получить предварительное разрешение органа страхового надзора на:
• увеличение размера своего уставного капитала за счет средств иностранных инвесторов и (или) их дочерних обществ;
• отчуждение в пользу иностранного инвестора (в том числе на продажу иностранным инвесторам) своих акций.
Эти правила распространяются и на российских акционеров (участников). Российские акционеры должны получить предварительное разрешение на отчуждение принадлежащих им долей в уставном капитале (акций) страховой организации в пользу иностранных инвесторов и (или) их дочерних обществ.
Оплата иностранными инвесторами принадлежащих им акций должна производиться в денежной форме в валюте Российской Федерации. Лицо, осуществляющее функции единоличного исполнительного органа, и главный бухгалтер страховой организации с иностранными инвестициями должны постоянно проживать на территории РФ.
Установлены ограничения на создание в Российской Федерации дочерних обществ иностранных страховых компаний. Страховая организация, являющаяся дочерним обществом по отношению к иностранному инвестору (основной организации), имеет право осуществлять в России страховую деятельность, если иностранный инвестор не менее 15 лет является страховой организацией, осуществляющей свою деятельность в соответствии с законодательством своего государства, и не менее двух лет участвует в деятельности страховых организаций, созданных на территории России.
Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам или имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 %, могут открывать свои филиалы на территории России, участвовать в дочерних страховых организациях после получения на это предварительного разрешения органа страхового надзора. В выдаче разрешения будет отказано при превышении 25 %-ной квоты участия иностранного капитала в страховых организациях, работающих на территории РФ.
В соответствии со ст. 32 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при получении лицензии страховые организации с иностранными инвестициями дополнительно к документам, необходимым для получения лицензии, должны представить согласие в письменной форме от органов по надзору за страховой деятельностью своей страны на участие в уставном капитале страховой организации на территории России.
Требования к минимальному размеру уставного капитала изменены. Минимальный размер уставного капитала страховщика определяется на основе базового размера его уставного капитала, равного 30 млн руб., и соответствующих коэффициентов:
• для осуществления личного страхования (включая страхование жизни) — 60 млн руб.;
• для осуществления личного страхования (без страхования жизни) и (или) имущественного страхования — 30 млн руб.;
• для осуществления перестрахования, а также страхования в сочетании с перестрахованием — 120 млн руб.
Изменение минимального размера уставного капитала страховщика допускается только федеральным законом не чаще одного раза в два года при обязательном установлении переходного периода. Внесение в уставный капитал заемных средств и находящегося в залоге имущества не допускается.
В соответствии со ст. 34 закона иностранные граждане, лица без гражданства и иностранные юридические лица пользуются правом на страховую защиту наравне с гражданами и юридическими лицами Российской Федерации.
Закон предусматривает квалификационные требования к руководителям, главному бухгалтеру, страховым актуариям.
Руководители субъекта страхового дела — юридические лица или являющийся субъектом страхового дела индивидуальный предприниматель обязаны иметь высшее экономическое или финансовое образование, подтвержденное документом о высшем образовании, а также стаж работы в сфере страхового дела и (или) финансов не менее двух лет.
Главный бухгалтер страховой компании или страхового брокера должен иметь также высшее экономическое или финансовое образование, подтвержденное документом о высшем образовании, а также стаж по специальности не менее двух лет в страховой, перестраховочной компании и (или) брокерской организации, зарегистрированных на территории РФ.
Страховой актуарий должен иметь высшее математическое (техническое) или экономическое образование, подтвержденное документом о высшем образовании, а также квалификационный аттестат, подтверждающий знания в области актуарных расчетов. Руководители и главный бухгалтер субъекта страхового дела должны постоянно проживать на территории Российской Федерации.
Федеральные законы, регламентирующие отдельные виды страхования, рассмотрены в главах по видам страховой деятельности.
