В процессе осуществления внешнеэкономической деятельности возникает необходимость в страховании гражданской ответственности перевозчика. Под перевозчиком понимается физическое или юридическое лицо, владеющее транспортным средством, которое должно доставить переданный ему отправителем груз в пункт назначения и вручить груз получателю. Ответственность перевозчика по договору перевозки определяется ГК РФ, Таможенным кодексом РФ, транспортными уставами, международными соглашениями сторон.
Страхователями по договору страхования ответственности перевозчиков могут выступать юридические лица, владеющие на правах собственности, аренды, лизинга, оперативного управления транспортными средствами и занимающиеся их эксплуатацией с целью выполнения перевозок пассажиров или грузов на основании лицензии (сертификата) или иного полученного в установленном законодательством порядке официального разрешения на осуществление таких перевозок.
В соответствии с действующими международными и российскими законодательными нормами на перевозчика возлагается ответственность как за ущерб при неисполнении или ненадлежащем исполнении договорных обязательств перед доверителями при перевозке грузов (договорная ответственность), так и ответственность за причинение вреда третьим лицам (внедоговорная ответственность).
Страхование ответственности перевозчика грузов представляет собой отношения по защите имущественных интересов по сохранению грузов. Оно осуществляется на основании договоров (в зависимости от вида транспортных средств), заключаемых в пользу третьих лиц, имущественным интересам которых нанесен ущерб действиями страхователя при эксплуатации транспортных средств, при перевозке грузов.
Условия страхования ответственности перевозчиков зависят от вида перевозок — внутренних или международных — и базируются на соответствующих правовых нормах.
Страхование ответственности перевозчиков проводится на основании требований международных соглашений, регулирующих условия перевозок в соответствии с видом используемого транспортного средства.
Нормами, регулирующими страховые правоотношения при перевозке грузов, являются «Международная конвенция об унификации некоторых норм права, касающихся коносаментов» (Гаагские правила), «Конвенция Организации Объединенных Наций о морской перевозке грузов» (Гамбургские правила), «Конвенция о международных железнодорожных перевозках», «Конвенция об унификации некоторых правил, касающихся воздушных перевозок» (Варшавская конвенция), «Соглашение о международном железнодорожном грузовом сообщении», «Конвенция о договоре международной дорожной перевозки грузов», «Конвенция Организации Объединенных Наций о международных смешанных перевозках грузов» и др.
При перевозке грузов действуют международные принципы, определяющие границы ответственности перевозчиков:
•перевозчик несет ответственность за доверенный груз в «разумных пределах»;
•перевозчик при определенных условиях освобождается от ответственности (форс-мажорные обстоятельства);
•нет причин для освобождения перевозчика от ответственности, есть только финансовые ограничения.
Понятия и условия международных перевозок определяют международные соглашения. Положения коносаментов отражают требования конвенции, регулирующей данный вид перевозки. В случае ущерба при комбинированной перевозке ответственность определяется соответственно условиям конвенции по виду транспорта, на этапе перевозки которым было констатировано страховое событие. При других условиях ответственность владельца транспортного средства определяется дополнительными положениями коносамента.
Различия между международными конвенциями состоят в ограничениях ответственности и размерах выплат. Так, «Международная конвенция об унификации некоторых норм права, касающихся коносаментов» регламентирует ответственность за ущерб, нанесенный грузам, перевозимым по морю, в соответствии с коносаментом. Гаагские правила регулируют экспортные перевозки из страны, подписавшей условия данной конвенции. Эти правила не действуют в тех случаях, когда коносамент составлен на особых условиях. В этих случаях применяется национальное законодательство или правила Висби.
Гаагские правила предусматривают:
•условия перевозки груза, за исключением экспериментальных грузов, личного имущества и груза на палубе;
•ответственность перевозчика за мореходность судна, за груз во время плавания. Ответственность перевозчика распространяется на убытки в результате грубой неосторожности членов экипажа. Перевозчик освобождается от ответственности в ущербах, произошедших вследствие небрежности в судовладении, управлении судном, а также пожара;
•ответственность ограничена в Великобритании — 100 ф. ст., в США — 500 долл. за одно место1.
Гаагские правила Висби предусматривают установление лимитов ответственности в денежном выражении за вес и количество мест.
Правилами Висби определены некоторые требования в отношении коносамента. В частности, порт погрузки и место выписки коносамента должны находиться на территории страны, ратифицировавшей правила. В коносаменте отражаются Гаагские правила Висби в соответствии с контрактом.
Гамбургские правила, принятые в Гамбурге в марте 1978 г., предусматривают изменения объема ответственности судовладельца за ущерб, нанесенный грузу во время перевозки. Изменения состоят в следующем:
•перевозчик должен доказать, что предпринял все необходимые меры для устранения происшествия и его последствий;
•перевозчик несет ответственность за задержку, если грузы не были доставлены в порт разгрузки в установленные сроки или, при отсутствии такого согласования, в сроки, обоснованно необходимые перевозчику с учетом конкретных обстоятельств;
•лимит ответственности за задержку составляет 2,5 стоимости фрахта задержанного груза, но не более полной стоимости фрахта по контракту. Общая ответственность за ущерб и за задержку не должна превышать лимита ответственности за ущерб;
•правила распространяются на все договоры морских перевозок, за исключением чартеров, вне зависимости от наличия коносамента. Они также применяются к железнодорожным накладным;
•правила распространяются на перевозку грузов на палубе;
•правила регулируют все торговые перевозки по экспорту и импорту в странах, подписавших это соглашение.
Перечисленные конвенции предусматривают ответственность перевозчика за ущерб, нанесенный грузу (материальный ущерб). Наряду с ответственностью за сохранность груза перевозчик несет ответственность за физический ущерб — телесные повреждения и смерть пассажиров и служащих. Ограничение ответственности по таким рискам предусматриваются Афинской и Лондонской конвенциями.
Афинская конвенция устанавливает лимит ответственности по телесным повреждениям. Она была принята в 1929 г. для ограничения ответственности в авиаперевозках. Затем эти условия стали распространяться и на другие виды перевозок. За смерть или телесное повреждение перевозчик несет финансовую ответственность в размере 700 тыс. золотых франков за одного пассажира. Если владелец проводит свои основные операции в Великобритании, то ответственность увеличивается до 1525 тыс. золотых франков. Установление такого лимита ответственности стимулирует перевозчика к приобретению страховой защиты. По условиям Афинской конвенции пассажир должен доказать размер ущерба, который финансируется в пределах максимального покрытия — лимита ответственности.
Лондонская конвенция устанавливает финансовые ограничения ответственности перевозчика перед пассажирами (другого судна) и в отношении груза (имущества). В отношении пассажиров данного судна действуют условия покрытия по Афинской конвенции. Для стран, не подписавших Афинскую конвенцию, устанавливается дополнительный лимит ответственности за гибель пассажиров.
Страхование ответственности перевозчика по грузам может быть оформлено специальным договором, предметом которого является ответственность перевозчика в случае ущерба или гибели товара. Ответственность перевозчика наступает с момента принятия груза на борт до момента его доставки до места назначения. Условия страхования предусматривают установление франшизы. Исключения составляют риски, связанные с перевозкой груза без коносамента, переносом груза без ведома погрузчика, перевозкой неразрешенных грузов (контрабанда), военные, ядерные риски.
Страховым случаем в страховании ответственности перевозчиков является документально зафиксированное событие, повлекшее за собой причинение оговоренного ущерба третьим лицам и являющееся основанием в соответствии с нормами законодательства для предъявления третьими лицами требований к страхователю о возмещении данного ущерба.
Условия страхования обычно предусматривают освобождение страховщика от обязанности произвести страховую выплату, если причиненные третьим лицам убытки были вызваны:
•умышленными действиями страхователя и его представителей правил и требований эксплуатации средства транспорта, противопожарной защиты, хранения горючих или взрывчатых веществ и материалов;
•известной страхователю или его представителям до выхода в рейс непригодности транспортного средства к эксплуатации либо неготовности обслуживающего персонала к работе из-за низкого уровня квалификации или физического состояния кого-либо из его числа;
•обстоятельствами, существенно повышающими риск страхового случая, известными страхователю, о которых страховщик не был своевременно поставлен в известность;
•неустранением страхователем в течение согласованного со страховщиком срока обстоятельств, заметно повышающих степень риска, на необходимость устранения которых в соответствии с общепринятыми нормами указывал страхователю страховщик;
•эксплуатацией застрахованных транспортных средств в условиях, не предусмотренных их назначением;
•использованием застрахованных транспортных средств вне согласованного в договоре страхования района, если это не вызвано форс-мажорными обстоятельствами;
•перевозкой большего числа пассажиров и большего веса груза, чем это предусмотрено нормами технической эксплуатации;
•участием застрахованных средств транспорта в контрабандных или иных незаконных операциях;
•действием обстоятельств непреодолимой силы;
•военными действиями, маневрами, иными военными мероприятиями;
•захватом, арестом или задержанием застрахованного средства транспорта в результате военных действий, забастовок и т. п.;
•гражданскими войнами, революциями, восстаниями, мятежами, народными волнениями;
•актами саботажа или террористическими актами;
•умышленными действиями потерпевшего, направленными на наступление страхового случая.
В то же время в соответствии с п. 2 ст. 963 ГК РФ страховщик не освобождается от обязанности произвести выплату страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью физических лиц, если вред причинен по вине ответственного за него лица.
Договоры страхования заключаются на основании письменного заявления страхователя, в котором должны содержаться следующие сведения:
•наименование, адрес страхователя, его банковские реквизиты;
•данные о заявляемых на страхование средствах транспорта (их число, виды, типы, марки, грузоподъемность, пассажироем- кость, техническое состояние и т.п.);
•данные о квалификации экипажа;
•район, характер и интенсивность эксплуатации;
•характеристика перевозимых грузов;
•перечень заявляемых на страхование страховых рисков;
•срок страхования и лимиты страховой ответственности.
Договор страхования может быть заключен сроком на определенный период или на время осуществления оговоренного рейса.
Страховые взносы по договору страхования устанавливаются дифференцированно по видам средств транспорта с учетом пасса- жиро- и грузооборота, дальности и маршрутов перевозок, характеристики и состояния транспортных средств, характера грузов и других факторов, влияющих на степень страхового риска.
Период страховой ответственности страховщика, как правило, распространяется на страховые случаи, наступившие в течение срока действия договора страхования.
При наступлении страхового случая страхователь обязан:
•принять все возможные и целесообразные в сложившихся обстоятельствах меры по уменьшению возможных убытков. При этом страховщик имеет право давать рекомендации, направленные на сокращение ущерба, которым страхователь обязан следовать;
•незамедлительно известить о страховом случае страховщика или его представителей;
•передать страховщику копии претензий потерпевших о возмещении страхователем убытков;
•сообщить страховщику о начале действий компетентных органов по факту причинения ущерба;
•обеспечить участие страховщика или его представителей в установлении обстоятельств и причин страхового случая, размеров причиненного ущерба;
•предоставлять страховщику всю доступную информацию и документацию, позволяющую судить о причинах, ходе и последствиях страхового случая, характере и размерах причиненного ущерба;
•оказывать всевозможное содействие страховщику в судебной и внесудебной защите. При этом страховщик имеет право выступать от имени страхователя в судебных и внесудебных разбирательствах;
•в случае, если страховщик сочтет необходимым назначение своих сюрвейеров, экспертов, адвокатов и других лиц для ведения претензионных и судебных дел или урегулирования убытков в связи со страховым случаем, выдать им необходимые документы для этого, а также всячески оказывать им содействие в выполнении возложенных на них функций;
•информировать страховщика обо всех денежных суммах или иных материальных ценностях, полученных от третьих лиц в возмещение расходов по претензиям, подлежащим возмещению страховщиком.
Страховщик обязан при наступлении страхового случая составить страховой акт и произвести выплату страхового возмещения за нанесенный страхователем ущерб в оговоренные договором страхования сроки.
Страхование гражданской ответственности перевозчиков включает в себя виды страхования в зависимости от типа транспортных средств и по категориям лиц, при нанесении ущерба которым наступает ответственность страховщика. Можно выделить страхование ответственности перевозчиков водного транспорта (страхование ответственности судовладельцев), страхование ответственности авиаперевозчиков, страхование ответственности автомобильных перевозчиков и страхование ответственности железнодорожных перевозчиков.
