Экономическая библиотека

Сборник научных трудов об индивидуальной свободе и свободном рынке. Проект Liberty Fund, Inc.

Расширенный поиск

Ю.Т. Ахвледиани - СТРАХОВАНИЕ

к содержанию

 

9.2. Страхование жизни

 

Одним из основных инструментов, посредством которых могут быть реализованы социально-экономические потребности общества, является страхование жизни. Страхование жизни представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях:

•дожития застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста;

•смерти застрахованного, а также по выплате пенсии (ренты, аннуитета) застрахованному в случаях предусмотренных договором страхования (окончание действия договора страхования, достижение застрахованным определенного возраста, смерть кормильца, постоянная утрата трудоспособности, текущие выплаты (аннуитеты) в период действия договора страхования и др.). При этом формирование резерва взносов и расчеты тарифных ставок производятся с помощью актуарных методов на основе таблиц смертности и норм доходности по инвестициям временно свободных средств резервов по страхованию жизни.

Виды страхования жизни по целевой направленности, методам формирования страховых фондов и определения сумм страховых выплат имеют накопительно-сберегательный характер.

Различают три базовых типа договоров страхования жизни:

•срочное страхование жизни;

•пожизненное страхование;

•смешанное страхование жизни.

В отдельные группы выделяют:

•договоры пенсионного страхования;

•аннуитеты или рентное страхование жизни.

Рентное страхование жизни предоставляет гарантии на такие страховые события, как:

•дожитие застрахованного до установленной даты окончания действия договора страхования;

•смерть застрахованного в период действия договора;

•дожитие застрахованного до сроков, установленных договором для выплаты страховой ренты.

Аннуитет представляет собой страховой договор, по которому выплачивается годовая рента в течение какого-либо периода жизни застрахованного в обмен на уплату однократной премии при подписании договора. Он гарантирует выплату периодических сумм дохода. Аннуитеты могут быть пренумерандо (выплачиваются заранее) и постнумерандо (выплачиваются с опозданием).

Различают следующие виды аннуитетов:

•простой аннуитет. При оплате однократной премии застрахованному выплачивается годовая рента пожизненно;

•отложенный аннуитет. Оговаривается период между заключением договора и началом выплаты ренты. На этот отложенный период назначаются периодические премии для оплаты аннуитета;

•гарантированный аннуитет. По договору предусматривается выплата ренты в течение гарантированного срока, независимо от того, наступила в этот период смерть застрахованного или нет;

•аннуитеты с защитой капитала. Застрахованный или его наследники получают полную стоимость уплаченных премий. Застрахованному гарантируется пожизненная выплата дохода.

Для заключения пенсионного договора используют пенсионные планы или схемы. Пенсионные схемы включают:

•накопление страховой суммы в соответствии с пенсионным планом за счет оплаты периодических страховых взносов в течение трудовой деятельности застрахованного по договору страхования на дожитие или смешанного страхования жизни. Страховым событием считается достижение застрахованным пенсионного возраста или иного возраста, оговоренного в договоре, наступление инвалидности;

•покупку в страховой организации аннуитета на сумму, полученную по пенсионному страхованию при выходе застрахованного на пенсию;

•выплату страховщиком фиксированной суммы при выходе на пенсию в качестве единовременного пособия;

•осуществление выплаты пенсии в виде рентных ежемесячных платежей.

Договоры пенсионного страхования являются дополнением к государственному пенсионному обеспечению. Для их заключения обычно используют средства работодателей, личные накопления, уплату периодических страховых взносов в течение трудовой деятельности застрахованного.

Классификация страхования жизни производится по следующим основным критериям:

1.В зависимости от предмета страхования жизни:

•страхование на случай смерти;

•страхование на дожитие;

•смешанное страхование (на дожитие или на случай смерти).

2.В зависимости от порядка уплаты страховых премий:

•с единовременной премией;

•с периодическими премиями, уплачиваемыми в течение срока договора, либо в течение ограниченного периода времени, меньшего, чем срок договора, либо на протяжении всей жизни.

3.По периоду действия страхового покрытия:

•пожизненное страхование;

•страхование жизни на определенный период времени.

Период действия страхового покрытия отражает как временный

фактор, так и специфику риска, который берет на себя страховщик.

4.По форме страхового покрытия:

•страхование на установленную страховую сумму;

•страхование с убывающей страховой суммой;

•страхование с возрастающей страховой суммой;

•увеличение страховой суммы за счет участия в прибыли страховщика;

•увеличение страховой суммы в соответствии с ростом индекса розничных цен;

•увеличение страховой суммы за счет прямого инвестирования страховой премии в специализированные инвестиционные фонды.

5.По виду страховых выплат:

•страхование жизни с единовременной выплатой страховой суммы;

•страхование жизни с выплатой ренты (аннуитета);

•страхование доходов семьи;

•страхование жизни с выплатой пенсии.

6.По способу заключения договора:

•индивидуальные;

•коллективные.

Договор страхования жизни заключается на основании заявления страхователя по установленной страховщиком форме, которое содержит все необходимые данные о страхователе, застрахованном лице, выгодоприобретателе, страховых рисках, страховой сумме и сроке страхования.

Страхование жизни осуществляется на основании правил страхования, разрабатываемых страховщиком в зависимости от конкретного вида страхования жизни. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон. Условиями договора может быть оговорена стоимость выкупа, которая зависит от срока, в течение которого уплачивались премии, размера премии и бонусов. Выкупная сумма — денежная сумма, которую страховщик должен выплатить страхователю, пожелавшему по какой-либо причине расторгнуть договор страхования жизни.

Договор страхования жизни характеризуется следующими признаками:

•договор двусторонний, при котором стороны имеют взаимные обязательства;

•договор консенсуальный, т.е. имеется согласие обеих сторон;

•договор предложения, поскольку страховщик разрабатывает условия и правила страхования самостоятельно, а страхователь, рассмотрев предложение страховщика, принимает или отвергает договор и не участвует в разработке его общих положений;

•публичный договор, в заключении которого не может быть отказано страхователю.

Смешанное страхование жизни объединяет в одном договоре несколько видов страхования. В частности, оно может охватывать страхование на дожитие, на случай смерти от любой причины в течение срока действия договора, страхование на случай причинения вреда здоровью от последствий несчастного случая и болезней.

Смешанное страхование жизни может осуществляться в коллективной и индивидуальной форме. Страховые взносы зависят от возраста страхователя, срока страхования и размера страховой суммы. Они могут вноситься единовременно, ежемесячно или поквартально в зависимости от условий страхования. При досрочном расторжении договора страхователю выплачивается выкупная сумма, если договор, как правило, действовал не менее шести месяцев. В случае смерти страхователя выплаты производятся назначенному им при жизни получателю страховой суммы.

Получателем страховой суммы в связи с дожитием до окончания срока страхования и при потере здоровья от несчастного случая является застрахованный. Другие лица могут получить причитающуюся сумму только по доверенности застрахованного, заверенной в нотариальной конторе.

На страхование жизни в странах с развитой рыночной экономикой приходится наибольшая часть ресурсов страхования. В странах Европейского Сообщества долгосрочное страхование жизни подразделяется на следующие классы:

•страхование жизни и аннуитетов;

•страхование к бракосочетанию и рождению ребенка;

•связанное долгосрочное страхование жизни;

•тонтины (особая форма аннуитетов);

•страхование возмещения капитала;

•страхование пенсий.

 

< назад | к содержанию | вперед >

 


Данную страницу никто не комментировал. Вы можете стать первым.

Ваше имя:

Комментарий:
Введите символы: *
captcha
Обновить