Страхование ответственности является отраслью страхования, где объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности, либо имуществу физического лица, а также юридическому лицу.
В соответствии со ст. 32.9 Федерального закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» выделены следующие виды страхования ответственности:
•страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
•страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;
•страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;
•страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;
•страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;
•страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
•страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;
•страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.
Гражданская ответственность — это предусмотренная законом (или договором) мера государственного принуждения, принимаемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего, удовлетворения его за счет нарушителя. Особенностью гражданско-правовой ответственности является его имущественный характер, т.е. лицо, причинившее ущерб (имущественный или физический), обязано полностью возместить убытки потерпевшему.
Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода)1.
Законом может быть установлена ограниченная ответственность, т.е. ограничено право на полное возмещение убытков (ст. 400 ГК РФ). Так, международными транспортными соглашениями устанавливаются конкретные лимиты ответственности перевозчика за груз, причинение вреда пассажирам и т.д. При страховании грузоперевозок установлены пределы ответственности перевозчика за несо- хранность груза, его утрату или недостачу (не выше действительной стоимости груза и платы за перевозку).
Различают договорную и внедоговорную (деликтную) ответственность. Договорная ответственность наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств. Согласно ст. 932 ГК РФ страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом.
Внедоговорная ответственность наступает в случаях причинения вреда, не связанного с неисполнением (ненадлежащим) исполнением договорных обязательств. В соответствии со ст. 931 ГК РФ по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.
Имущественные интересы, связанные с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред, т.е. страхование гражданской ответственности является объектом имущественного страхования в соответствии с Федеральным законом РФ «Об организации страхового дела в РФ» и ГК РФ.
Страхование ответственности может осуществляться как в обязательной, так и в добровольной форме. Среди обязательных видов страхования ответственности можно выделить следующие:
•страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности;
•страхование ответственности организаций, эксплуатирующих объекты атомной энергии;
•страхование гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью физических лиц, имуществу физических и юридических лиц в результате аварии гидротехнического сооружения;
•страхование ответственности аудиторов согласно Федеральному закону «Об аудиторской деятельности»;
•страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
•страхование профессиональной ответственности нотариусов;
•страхование профессиональной ответственности оценщиков; страхование профессиональной ответственности таможенных брокеров.
Страховым риском при страховании ответственности признается факт наступления ответственности страхователя. Обязанностью страховщика является возмещение ущерба, который может быть причинен третьим лицам, в пределах установленного лимита.
Особенностью страхования ответственности является порядок определения в договоре страховой суммы (лимита ответственности). При страховании ответственности стороны устанавливают в договоре предельную сумму возмещения — лимит, принимаемый на себя страховщиком ответственности страхователя, которая может возникнуть при причинении вреда третьим лицам. Размер страховой суммы определяется сторонами по их усмотрению и зависит от максимально возможного объема (предела, лимита) ответственности.
При страховании ответственности страховщиком осуществляется страховая выплата в пределах расходов лица, чья ответственность застрахована, возникающих в связи с обязанностью возместить причиненный им (вследствие деликта или нарушения договора) потерпевшему убытки, а также уплатить неустойку (в случае наступления договорной ответственности).
Страховое возмещение по договору страхования ответственности не должно превышать страховую сумму. Превышение возможно в случае, если страховщик возмещает страхователю расходы, произведенные для уменьшения убытков, даже если соответствующие меры оказались безуспешными (в случае, когда расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика).
Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения, если ущерб был причинен страхователем умышленно или вследствие допущения им действий, не соответствующих требованиям профессиональной подготовки, или бездействия (при нарушении правил техники безопасности, финансовых обязательств и т.д.).
Тарифные ставки при страховании ответственности рассчитываются на основе Методики расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования с учетом степени страхового риска, возможного размера причиненного вреда (ущерба).
Страхование ответственности является динамично развивающейся сферой страхового бизнеса, имеет огромные перспективы дальнейшего развития как по видам обязательным, так и осуществляемым в добровольной форме.
