Основные понятия и элементы организационной структуры имущественного страхования

Понятия основных элементов организационной структуры имущественного страхования отражены в Федеральном законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и гл. 48

ч.2 Гражданского кодекса РФ.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем считается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховая стоимость, т.е. действительная стоимость объекта страхования, служит исходным показателем для определения страховой суммы, страхового взноса, страхового возмещения.

Страховая сумма — это определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты. При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора. Такой стоимостью считается: для имущества — его действительная стоимость в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска — убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь понес бы при наступлении страхового случая. Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, договор по закону является недействительным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора.

Страховой взнос представляет собой плату за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором или законом.

Основные элементы, характеризующие организационную структуру имущественного страхования, — это страховой риск; страховое событие; страховой случай; страховая сумма; страховая оценка объекта; страховой взнос; страховой договор; страховой ущерб; страховой тариф; страховое возмещение.

Взаимодействие между этими элементами можно представить схематично (рис. 6.1).

Рис. 6.1. Организационная структура имущественного страхования

При страховом случае с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения. Возможность страховых выплат определяется рядом обстоятельств.

Факт страхового случая, происшедшего в период действия договора страхования. Страховая выплата производится либо за сам факт наступления страхового случая, либо за его оговоренные в договоре последствия. При наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, страхователь обязан предпринять все разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки (ст. 962 ГК РФ). Страхователь должен незамедлительно уведомить страховщика о произошедшем страховом случае на основании заявления.

Установление причины и обстоятельств наступления страхового случая. При необходимости страховщик запрашивает сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, пожарных, банковских и других организаций, медицинских учреждений, предприятий и коммерческих фирм, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая. Он также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая. При этом предприятия, учреждения, банковские и другие организации обязаны сообщать страховщикам сведения, связанные со страховым случаем, включая сведения, составляющие коммерческую тайну. Страховщик не должен разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации (ст. 946 ГК РФ).

Документальное подтверждение того факта, что страховой случай произошел именно со страхователем в ситуации, не противоречащей условиям страхования. Подтверждение осуществляется путем анализа представленных документов.

Определение размера страховой выплаты и конкретного ее получателя на основании акта о страховом случае. В страховом акте страховщик констатирует факт и причины наступления страхового события, устанавливает соответствие приведенных в заявлении страхователя сведений (время, место, обстоятельства наступления указанных событий и т.д.) условиям договора и правилам страхования; указывает, включены ли произошедшее событие и наступившие убытки в объем ответственности страховщика; определяет необходимость привлечения дополнительных экспертов, аварийных комиссаров и осуществления иных действий, направленных на установление факта наступления страхового события, размера причиненного ущерба и на установление причинно-следственной связи между произошедшим событием и причиненным ущербом.

Страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лица при страховом случае, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме. В том случае, когда страховая сумма ниже страховой стоимости имущества, размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости имущества, если условиями договора страхования не предусмотрено иное. В случае, когда страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховщиками на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества (двойное страхование), страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков по страхованию этого имущества, не может превышать его страховой стоимости. При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования указанного имущества.

Страховщиком возмещаются все расходы, связанные со страховым случаем, включая стоимость восстановительного ремонта, в случае предоставления страхователем документов, подтверждающих эту выплату.

Основанием для отказа страховщика произвести страховую выплату являются:

•умышленные действия страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, способствующие наступлению страхового случая (ст. 963 ГК РФ);

•сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования (например, завышение стоимости имущества, предоставление подложных документов и т.п.) (ст. 944 ГК РФ);

•получение и сокрытие страхователем возмещения ущерба от лица, виновного в причинении этого ущерба, и другие случаи, предусмотренные законодательными актами Российской Федерации;

•если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:

-воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

-военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

-гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;

•если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов (ст. 964 ГК РФ).

Несвоевременная передача информации страховщику о наступлении страхового случая может послужить основанием для его отказа выплатить страховое возмещение (ст. 961 ГК РФ).

 

От автора

Социально-экономическое содержание страхования

  1. Сущность страхования и его функции
  2. Формы организации страхового фонда
  3. Классификация страхования
  4. Страховой рынок и его участники

Юридические основы страховых отношений

  1. Правовое регулирование страховой деятельности
  2. Специальное страховое законодательство
  3. Нормативные правительственные документы, ведомственные акты и нормы Гражданского кодекса РФ, регулирующие вопросы страхования
  4. Договор страхования
  5. Лицензирование страховой деятельности
  6. Государственное регулирование и надзор за страховой деятельностью

Управление рисками и страхование

  1. Классификация рисков
  2. Методы оценки риска
  3. Характеристика имущественных рисков
  4. Страховой андеррайтинг
  5. Страховой маркетинг

Финансовые основы страховой деятельности

  1. Формирование и размещение страховых резервов
  2. Финансовая устойчивость страховой организации
  3. Финансовые результаты деятельности страховой организации
  4. Налогообложение страховых организаций
  5. Особенности бухгалтерского учета страховых организаций
  6. Аудит страховых организаций

Актуарные расчеты в страховании

  1. Сущность, особенности и задачи актуарных расчетов
  2. Показатели страховой статистики
  3. Понятие страхового взноса
  4. Расходы на ведение дела как элемент тарифной политики
  5. Расчеты страховых тарифов по рисковым видам страхования
  6. Особенности расчета тарифных ставок по страхованию жизни

Имущественное страхование

  1. История развития имущественного страхования
  2. Объекты, виды и формы проведения имущественного страхования
  3. Основные понятия и элементы организационной структуры имущественного страхования
  4. Системы страхования
  5. Понятие договора имущественного страхования
  6. Страхование средств наземного транспорта
  7. Страхование средств железнодорожного транспорта
  8. Страхование средств водного транспорта
  9. Морское страхование
  10. Страхование средств воздушного транспорта
  11. Авиационное страхование
  12. Страхование космических рисков
  13. Страхование грузов
  14. Сельскохозяйственное страхование
  15. Страхование финансовых рисков
  16. Страхование предпринимательских рисков
  17. Страхование имущества физических лиц
  18. Страхование имущества юридических лиц
  19. Страховая защита торговых предприятий
  20. Экологическое страхование
  21. Страхование технических рисков
  22. Страхование инвестиционных рисков
  23. Страхование банковских рисков
  24. Страхование вкладов физических лиц

Жилищное страхование

  1. Сущность и виды жилищного страхования
  2. Современный страховой рынок и необходимость жилищного страхования
  3. Региональные особенности жилищного страхования
  4. Правовое обеспечение жилищного страхования
  5. Государственное регулирование жилищного страхования
  6. Перспективы развития жилищного страхования
  7. Ипотечное страхование

Страхование ответственности

  1. Сущность и виды страхования ответственности
  2. Страхование ответственности предприятий источников повышенной опасности
  3. Страхование гражданской ответственности производителей товаров, исполнителей работ (услуг)
  4. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств
  5. Страхование профессиональной ответственности оценщиков
  6. Страхование профессиональной ответственности нотариусов
  7. Страхование профессиональной ответственности депозитариев
  8. Страхование профессиональной ответственности врачей

Личное страхование

  1. Сущность личного страхования
  2. Страхование жизни
  3. Страхование от несчастных случаев и болезней
  4. Медицинское страхование
  5. Страхование граждан, выезжающих за рубеж
  6. Накопительное страхование

Социальное страхование

  1. История развития социального страхования
  2. Сущность социального страхования в современных условиях

Пенсионное страхование

  1. Роль пенсионного страхования в системе страховой защиты населения
  2. Государственные и негосударственные пенсионные системы

Перестрахование

  1. Сущность и функции перестрахования
  2. Факультативное и облигаторное перестрахование
  3. Пропорциональное и непропорциональное перестрахование
  4. Финансовое перестрахование

Страхование внешнеэкономической деятельности

  1. История развития страхования внешнеэкономической деятельности
  2. Классификация видов страхования внешнеэкономической деятельности
  3. Правовое регулирование страхования внешнеэкономической деятельности
  4. Страхование внешнеторговой деятельности
  5. Страхование экспортных кредитов
  6. Страхование валютных рисков
  7. Транспортное страхование грузов во внешнеэкономической деятельности
  8. Страхование контейнеров
  9. Страхование и внешнеторговый контракт
  10. Страхование гражданской ответственности перевозчика
  11. Страхование гражданской ответственности экспедиторов груза
  12. Страхование гражданской ответственности таможенных перевозчиков
  13. Страхование гражданской ответственности авиаперевозчика
  14. Страхование гражданской ответственности автоперевозчика
  15. Страхование гражданской ответственности железнодорожных перевозчиков
  16. Страхование ответственности судовладельцев
  17. Система «Зеленая карта»

Мировой страховой рынок

  1. Страхование в зарубежных странах
  2. Международная торговля страховыми услугами в соответствии с правилами Всемирной торговой организации

Словарь терминов