Страховой андеррайтинг

В условиях динамично развивающегося страхового рынка особое значение для принятия управленческих решений имеет андеррайтинговая политика страховой компании.

Андеррайтинг является ключевым звеном, лежащим в основе всей системы страховых отношений, поскольку именно от правильной андеррайтинговой политики зависит успешное осуществление страховых операций и финансовый результат страховой организации.

В российском страховом законодательстве отсутствует юридическое определение андеррайтинга и андеррайтера.

Термин «Underwriting» переводится с английского как «подписание под» чем-либо, под какими-либо условиями. Лицо, осуществляющее андеррайтинг, называют андеррайтером.

В литературе встречаются различные определения страхового андеррайтинга и андеррайтера.

Под андеррайтингом понимают процесс отбора рисков и классификацию степени риска с точки зрения возможности принятия их на страхование, а также применение соответствующих ставок премии, включая отказ принятия на страхование рисков, не соответствующих квалификационным требованиям.

Российский энциклопедический словарь определяет понятие андеррайтинга следующим образом. «Андеррайтинг это:

• оценка риска для целей страхования, которую осуществляет андеррайтер;

• заключение и выполнение условий договоров страхования;

• страхование;

• покупка ценных бумаг новых выпусков с целью их перепродажи».

Финансово-кредитный энциклопедический словарь дает следующее определение андеррайтинга:

• «размещение эмиссионных ценных бумаг для продажи публике с использованием посредника;

• принятие риска на страхование в страховом деле ряда стран.

Андеррайтер оценивает все предлагаемые к страхованию риски (самостоятельно или пользуясь услугами страхового брокера), с помощью сюрвейера определяет достаточность требуемого страхователем страхового покрытия и условия полиса, рассчитывает размер страховой премии».

Андеррайтинг — принятие страховой ответственности за заявленные убытки или повреждения за вознаграждение (страховую премию). Обычно осуществляется после определения приемлемости предлагаемого риска и размера премии.

В словаре-справочнике андеррайтинг — это «процесс анализа рисков; принятие рисков на страхование (перестрахование); определение сроков, условий и размеров покрытия; расчет размеров премии».

В процессе андеррайтинга решаются следующие задачи:

• идентификации риска, включающей классификацию рисков по источникам опасности и квалификации риска по степени опасности;

• оценки риска деятельности, предлагаемого клиентом на страхование (сюрвей риска);

• принятия решения о целесообразности страхования оцененного риска деятельности для данного конкретного заявителя;

• определение сроков, условий и размеров страхового покрытия;

• расчета размера премии (актуарные расчеты);

• отказ в принятии риска на страхование по причине высокой степени опасности и т.п.

Андерр айтинг:

а) проводимая андеррайтером оценка риска в страховании;

б) заключение и выполнение договора страхования.

«Андеррайтинг можно определить как:

• процедуру действий по принятию на ответственность страховщика или отклонению заявленных рисков по оговоренному объекту страхования с установлением (согласованием) страхового тарифа и франшиз в целях предложения страховой услуги с условиями, удовлетворяющими страховщика и страхователя, а также защиты страхового портфеля по виду страхования;

• одну из важнейших составных частей системы управления рисками страховой организации.

В ходе андеррайтинга объект страхования рассматривается со следующих точек зрения:

• его идентификации заявленным на страхование условиям;

• соответствия заявленных размеров страховой стоимости, страховой суммы действительной стоимости (финансовый андеррайтинг);

• рассмотрение на предмет возможности принятия на страхование по своему техническому или конструктивному состоянию исходя из заявленного набора страховых рисков (проведение экспертизы объекта страхования)».

Андеррайтинг — это комплексная работа, проводимая страховщиком, по приему на страхование рисков, включая их оценку, определение возможности страхования, выбор оптимального покрытия, проверку соответствия рисков и клиентов целям и задачам своей страховой компании с точки зрения защищенности и сбалансированности ее страхового (перестраховочного) портфеля.

Для эффективной деятельности страховой компании особую роль играет андеррайтинговая политика, под которой понимается:

• системное объединение решений страховщика о его целевом рынке, отборе объектов страхования, объеме предоставляемой защиты;

• формулировка требований к установлению обязательных оговорок и исключений;

• оценка страховых рисков;

• заключение страховых договоров;

• обеспечение высокого качества страхового портфеля;

• выбор оптимального покрытия из имеющихся видов страхования и созданных на их основе страховых продуктов.

В реализации андеррайтинговой политики важную роль играет андеррайтер. В настоящее время нет однозначного определения специалиста-андеррайтера. Единый квалификационный справочник должностей руководителей, специалистов и служащих также не содержит понятия данной должности.

Вместе с тем, в литературных источниках приводятся различные определения специалиста- андеррайтера.

Андеррайтер — специалист в области страхования, обладающий специальными знаниями, опытом и репутацией, достаточными для вынесения решения по принятию тех или иных рисков на страхование. В круг обязанностей андеррайтера входит оценка качеств риска и определение ставки страховой премии, адекватной принятию всего или части риска.

Андеррайтер — специалист, имеющий необходимые профессиональные знания для оценки рисков, определения ставок страховой премии по ним и формулирования условий страхования.

Андеррайтер — квалифицированный специалист либо специальная организация, действующие от имени страховщика и имеющие от него полномочия принимать на страхование (перестрахование) или отклонять предложенные объекты страхования (риски), определять тарифные ставки и конкретные условия договора страхования этих объектов (рисков), исходя из норм страхового права и ожидаемых финансовых результатов в пределах имеющихся полномочий.

Основная задача андеррайтинга — отбор рисков для формирования сбалансированного и рентабельного страхового портфеля посредством приема на страхование объектов определенного рода и уклонения от приема на страхование других объектов. Андеррайтер (в пределах своих полномочий) или страховщик вправе отказать в приеме на страхование наиболее рискованных объектов, когда вероятность страховой выплаты и уровень убытка настолько велики, что страховой случай уже не может рассматриваться как случайное событие.

В зарубежной практике андеррайтеры уполномочены подписывать документы от имени страховой компании. Андеррайтер может выполнять и функции сюрвейера.

В международной страховой практике используются понятия, связанные с андеррайтинговой деятельностью.

Андеррайтерский счет — страховой счет, аккумулирующий статистические данные, содержащие перечень принятых на страхование рисков и их прохождение. В большинстве случаев счет ведется на годичной базе и отражает результаты андеррайтерской деятельности компании за год по соответствующему виду страхования.

Андеррайтинг по счету — форма андеррайтинга, в рамках которой каждый предполагаемый страхователь оценивается по существу (с учетом всех «за» и «против»), независимо от вида осуществляемой им предпринимательской деятельности.

Андеррайтинг по классу — процесс принятия рисков на страхование, при котором предложения по определенным видам страхования автоматически отклоняются в связи с тем, что страховщик не видит экономической выгоды, или потому, что страховщик не имеет необходимых средств обслуживания страхователей.

Целью андеррайтинга при страховании различных объектов является формирование сбалансированного страхового портфеля с убыточностью не выше прогнозируемой исходя из актуарных расчетов страхового тарифа. Это достигается за счет выполнения следующих функций андеррайтинга: аналитической, практической, методической, контрольной.

Аналитическая функция предусматривает решение задач:

• определение перечня факторов, существенно влияющих на повышение вероятности наступления страхового случая, в зависимости от видов страховых случаев и объектов страхования, указанных в правилах, а также возможности их учета при расчете страхового тарифа;

• проверка и подтверждение страхового интереса страхователя;

• оценка приемлемости заявляемых на страхование рисков;

• установление числовых значений (повышающих или понижающих) поправочных коэффициентов, учитывающих наличие (отсутствие) факторов, существенно влияющих на вероятность наступления страхового случая;

• определение наиболее вероятных мест проявления рисков на объекте страхования и оценка среднего и максимального убытков;

• оценка рынка по нестандартным полисам, договорам страхования.

Практическая функция обеспечивает решение задач:

• принятие решений о приеме на страхование или отказе по конкретным заявляемым объектам страхования;

• определение соответствия перечня покрываемых страхованием рисков предусмотренным рискам при актуарных расчетах;

• определение перечня основных и дополнительных условий договора страхования;

• определение страхового тарифа для конкретного объекта страхования;

• согласование со страхователем страховой суммы;

• разработка и реализация плана мероприятий по снижению рисков (управление риском);

• наблюдение за объектом страхования в целях контроля изменений степени застрахованных рисков;

• разработка перестраховочной защиты.

Методическая функция предусматривает решение задач:

• разработка политики андеррайтинга, рабочих инструкций по андеррайтингу;

• обучение приемам и методам оценки риска по типовым (стандартным) договорам страхования.

Контрольная функция обеспечивает:

• контроль за выполнением плана мероприятий по снижению рисков;

• контроль качества проведения стандартного андеррайтинга;

• анализ страхового портфеля по соответствующему виду страхования за определенный период времени для разработки рекомендаций по повышению (понижению) тарифов на очередной период.

Приемы и методы андеррайтинга подразделяют на:

• стандартный андеррайтинг для массовых видов страхования и страховых продуктов (частные жилые дома и квартиры, домашнее имущество и т.д.)

• индивидуальный андеррайтинг для сложных объектов (имущественные комплексы производственного назначения и т.д.).

Стандартный риск — риск, соответствующий заранее определенным критериям стандартности, исходя из правил страхования, тарифных руководств и условий продажи страховых продуктов.

Стандартный андеррайтинг — принятие (отклонение) на страхование конкретного объекта страхования путем оценки его соответствия установленным критериям стандартности риска с формированием или корректировкой перечня принимаемых на страхование рисков и страхового тарифа.

Стандартный андеррайтинг проводится при условии соблюдения критериев стандартности риска.

Индивидуальный андеррайтинг — принятие на страхование или отклонение заявленного объекта страхования на основе оценки индивидуальных, присущих конкретному объекту страхования рисков, проводимой андеррайтером по данному конкретному объекту страхования с целью формирования или корректировки условий договора страхования и определения тарифа с применением, как правило, экспертизы объекта страхования.

Анализируя вышеприведенные определения, можно выделить как узкое, так и широкое понимание андеррайтинга. В узком варианте толкования под термином «андеррайтинг» понимается процесс оценки рисков, принятия их на страхование или отказа в страховании и определения соответствующей им тарифной ставки.

В широком понимании в страховой андеррайтинг входят:

• анализ рисков, включающий:

— сбор и изучение информации об объекте страхования и присущих ему рисках;

— классификацию и селекцию рисков;

— оценку рисков;

• принятие решения о страховании отобранных рисков или отказ в страховании;

• определение адекватного страхового тарифа по объекту и рискам, принимаемым на страхование;

• согласование страховой суммы и расчет страховой премии;

• определение условий страхового покрытия по рискам, принимаемым на страхование;

• заключение договора страхования;

• разработка мероприятий по снижению рисков;

• контроль состояния застрахованного объекта, факторов, способствующих и препятствующих развитию рисков, и выполнения мероприятий по снижению рисков.

В ходе анализа рисков андеррайтер устанавливает всю совокупность рисков, действующих на объект страхования, классифицирует их на страховые и нестраховые, оценивает страховые риски по вероятности и ожидаемому убытку и выделяет из этой совокупности те из них, которые могут быть приняты на страхование с учетом действующих правил (условий) страхования и тарифных руководств. Результаты классификации отобранных рисков служат базой для принятия решений об условиях страхования и размерах тарифных ставок и франшиз.

Заключительным этапом андеррайтинга выступает процесс формулирования конкретных условий договора, размеров тарифных ставок и франшиз, обязательств страховщика и определение объемов поступления страховой премии.

Уровень риска оценивается вероятностью его наступления и ожидаемым убытком, причиняемым объекту страхования при наступлении риска (страхового случая). Эти параметры риска зависят как от объективных (географические, климатические, экономикосоциальные особенности территории расположения объекта страхования, его видовые особенности и пр.), так и субъективных, присущих конкретному объекту страхования, факторов.

Андеррайтер должен оценить риски именно с учетом этих субъективных факторов и убедиться, что факторы, присущие конкретному объекту, не ниже требуемого уровня. Требуемый уровень (качество) субъективных факторов задается политикой андеррайтинга, правилами (условиями) страхования и тарифным руководством. Субъективные факторы существенно различаются между видами объектов страхования и проявляются индивидуально для каждого объекта.

Можно выделить следующие субъективные факторы, существенно влияющие на параметры риска:

1. По страхованию имущества:

• местоположение объекта;

• устойчивость объекта к возникновению страхового случая и развитию убытков (наличие систем охраны и оповещения, систем пожаротушения и т.п.);

• конструктивная прочность объекта;

• условия эксплуатации.

2. По страхованию ответственности:

• вид профессиональной или производственной деятельности;

• наличие сертификатов, дипломов, лицензий на проведение профессиональной или производственной деятельности в случаях, предусмотренных законом;

• соблюдение регламентов и правил профессиональной деятельности;

• соблюдение правил эксплуатации опасных производственных объектов;

• размер ответственности (страховой суммы).

3. По страхованию от несчастных случаев:

• количество, половозрастной состав и условия труда застрахованных (при количестве более 50 человек индивидуальный андеррайтинг обычно не проводится);

• заявленные риски;

• состояние здоровья, условия труда и отдыха для индивидуальных страхователей и застрахованных и малочисленных групп, особенно при страховании руководителей.

4. По медицинскому страхованию:

• количество, половозрастной состав и условия труда застрахованных (при количестве более 50 человек индивидуальный андеррайтинг обычно не проводится, при депозитном страховании никакой андеррайтинг не проводится);

• заявленная программа и условия страхования;

• состояние и история здоровья, условия труда и отдыха для индивидуальных страхователей и застрахованных и малочисленных групп, особенно при страховании руководителей.

Общие подходы к андеррайтингу при страховании жизни аналогичны андеррайтингу при медицинском страховании и страховании от несчастных случаев. При коллективном страховании индивидуальный андеррайтинг обычно не проводится, а стандартный сводится к получению данных (пол, возраст, срок страхования и т.д.) для ввода в программу расчета тарифов.

Пенсионное страхование в современных условиях проводится на безрисковой основе, поэтому роль стандартного андеррайтера сводится к получению от застрахованных сведений (пол, возраст, срок страхования, возраст выхода на пенсию и т.д.), необходимых для расчета тарифа.

В целом мероприятия по снижению рисков можно разделить на организационные и технические.

К организационным относятся мероприятия по:

• организации охраны объекта страхования при страховании имущества и в отдельных случаях личности при личном страховании;

• соблюдению технологии производства, графика регламентных работ, техники безопасности при страховании промышленных объектов и коллективном страховании персонала;

• соблюдению санитарно-гигиенических норм, отказа от вредных привычек при медицинском страховании;

• мероприятия по соблюдению правил эксплуатации при страховании промышленного оборудования, особенно полученного в лизинг.

К техническим мероприятиям относятся:

• оснащение объекта страхования техническими системами оповещения, сигнализации, слежения, пожаротушения и т.п. при страховании промышленных объектов, складов, автомобилей и т.д.;

• укрепление объекта и его конструктивных элементов, устройство противопаводковых систем, ливневых стоков и т.п. при страховании зданий и сооружений.

Конкретное содержание плана мероприятий определяется особенностями объекта страхования, набором рисков и андеррайтинговой политикой страховщика.

Внедрение плана мероприятий по снижению риска осуществляется с помощью директивных указаний страховщика (при невыполнении — отказ в страховании) и экономических мер — снижения или повышения страхового тарифа в зависимости от полноты и степени выполнения плана.

 

От автора

Социально-экономическое содержание страхования

  1. Сущность страхования и его функции
  2. Формы организации страхового фонда
  3. Классификация страхования
  4. Страховой рынок и его участники

Юридические основы страховых отношений

  1. Правовое регулирование страховой деятельности
  2. Специальное страховое законодательство
  3. Нормативные правительственные документы, ведомственные акты и нормы Гражданского кодекса РФ, регулирующие вопросы страхования
  4. Договор страхования
  5. Лицензирование страховой деятельности
  6. Государственное регулирование и надзор за страховой деятельностью

Управление рисками и страхование

  1. Классификация рисков
  2. Методы оценки риска
  3. Характеристика имущественных рисков
  4. Страховой андеррайтинг
  5. Страховой маркетинг

Финансовые основы страховой деятельности

  1. Формирование и размещение страховых резервов
  2. Финансовая устойчивость страховой организации
  3. Финансовые результаты деятельности страховой организации
  4. Налогообложение страховых организаций
  5. Особенности бухгалтерского учета страховых организаций
  6. Аудит страховых организаций

Актуарные расчеты в страховании

  1. Сущность, особенности и задачи актуарных расчетов
  2. Показатели страховой статистики
  3. Понятие страхового взноса
  4. Расходы на ведение дела как элемент тарифной политики
  5. Расчеты страховых тарифов по рисковым видам страхования
  6. Особенности расчета тарифных ставок по страхованию жизни

Имущественное страхование

  1. История развития имущественного страхования
  2. Объекты, виды и формы проведения имущественного страхования
  3. Основные понятия и элементы организационной структуры имущественного страхования
  4. Системы страхования
  5. Понятие договора имущественного страхования
  6. Страхование средств наземного транспорта
  7. Страхование средств железнодорожного транспорта
  8. Страхование средств водного транспорта
  9. Морское страхование
  10. Страхование средств воздушного транспорта
  11. Авиационное страхование
  12. Страхование космических рисков
  13. Страхование грузов
  14. Сельскохозяйственное страхование
  15. Страхование финансовых рисков
  16. Страхование предпринимательских рисков
  17. Страхование имущества физических лиц
  18. Страхование имущества юридических лиц
  19. Страховая защита торговых предприятий
  20. Экологическое страхование
  21. Страхование технических рисков
  22. Страхование инвестиционных рисков
  23. Страхование банковских рисков
  24. Страхование вкладов физических лиц

Жилищное страхование

  1. Сущность и виды жилищного страхования
  2. Современный страховой рынок и необходимость жилищного страхования
  3. Региональные особенности жилищного страхования
  4. Правовое обеспечение жилищного страхования
  5. Государственное регулирование жилищного страхования
  6. Перспективы развития жилищного страхования
  7. Ипотечное страхование

Страхование ответственности

  1. Сущность и виды страхования ответственности
  2. Страхование ответственности предприятий источников повышенной опасности
  3. Страхование гражданской ответственности производителей товаров, исполнителей работ (услуг)
  4. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств
  5. Страхование профессиональной ответственности оценщиков
  6. Страхование профессиональной ответственности нотариусов
  7. Страхование профессиональной ответственности депозитариев
  8. Страхование профессиональной ответственности врачей

Личное страхование

  1. Сущность личного страхования
  2. Страхование жизни
  3. Страхование от несчастных случаев и болезней
  4. Медицинское страхование
  5. Страхование граждан, выезжающих за рубеж
  6. Накопительное страхование

Социальное страхование

  1. История развития социального страхования
  2. Сущность социального страхования в современных условиях

Пенсионное страхование

  1. Роль пенсионного страхования в системе страховой защиты населения
  2. Государственные и негосударственные пенсионные системы

Перестрахование

  1. Сущность и функции перестрахования
  2. Факультативное и облигаторное перестрахование
  3. Пропорциональное и непропорциональное перестрахование
  4. Финансовое перестрахование

Страхование внешнеэкономической деятельности

  1. История развития страхования внешнеэкономической деятельности
  2. Классификация видов страхования внешнеэкономической деятельности
  3. Правовое регулирование страхования внешнеэкономической деятельности
  4. Страхование внешнеторговой деятельности
  5. Страхование экспортных кредитов
  6. Страхование валютных рисков
  7. Транспортное страхование грузов во внешнеэкономической деятельности
  8. Страхование контейнеров
  9. Страхование и внешнеторговый контракт
  10. Страхование гражданской ответственности перевозчика
  11. Страхование гражданской ответственности экспедиторов груза
  12. Страхование гражданской ответственности таможенных перевозчиков
  13. Страхование гражданской ответственности авиаперевозчика
  14. Страхование гражданской ответственности автоперевозчика
  15. Страхование гражданской ответственности железнодорожных перевозчиков
  16. Страхование ответственности судовладельцев
  17. Система «Зеленая карта»

Мировой страховой рынок

  1. Страхование в зарубежных странах
  2. Международная торговля страховыми услугами в соответствии с правилами Всемирной торговой организации

Словарь терминов