Личное страхование. Сущность личного страхования

Личное страхование возникло в Европе на рубеже XVII—

XVIIIвв. в качестве дополнения к морскому страхованию. Наряду со страхованием грузов и кораблей заключались договоры страхования жизни капитанов кораблей. В середине XVII в. в Лондоне предприниматель Джеймс Додсон организовал общество по страхованию жизни на научной статистической основе, которую он в дальнейшем применил для расчета страховых премий.

Первая специализированная страховая компания по страхованию жизни «Общество достойной жизни» была создана в 1740 г. В дальнейшем, в 1762 г. было образовано страховое «Общество справедливого страхования жизни», которое на основе актуарных расчетов производило увязку страховых взносов и выплат.

В России в конце 1860-х гг. появились первые организации взаимного личного страхования типографских и ремесленных рабочих. В обмен на уплату периодических страховых взносов участники общества получали право на выплаты в случае болезни, безработицы, оказание медицинской помощи.

В 1863 г. было учреждено первое коммерческое страховое общество «Жизнь», которое специализировалось на страховании жизни. В 1883 г. было принято положение об учреждении земских эмеритальных касс, которые создавались за счет взносов работников и субсидий земства или государственной казны. Пособия и пенсии выплачивались в процентах к заработку, в зависимости от должности. В начале XX в. пенсионные кассы существовали практически во всех государственных ведомствах.

Дальнейшее развитие личное страхование получило в 20-х гг. XX в. В 1927 г. было введено крестьянское страхование жизни. Для этого вида страхования были характерны стандартные страховые суммы, сроки и размеры страховых платежей. В эти же годы появились такие виды страхования, как страхование от несчастных случаев, смешанное страхование жизни с тремя видами обеспечения — на дожитие до определенного возраста, на случай смерти и на случай инвалидности от несчастного случая. В 1936 г. было разрешено осуществлять добровольное индивидуальное страхование жизни, смерти и дожития без ограничения страховой суммы. Широко практиковалось в этот период коллективное страхование рабочих и служащих на случай смерти и инвалидности.

В советское время личное страхование ограничивалось в основном такими видами, как страхование к бракосочетанию, совершеннолетию детей и страхование от несчастных случаев. В 1985 г. был принят закон СССР «О внедрении добровольного страхования дополнительных пенсий для рабочих, служащих и колхозников». Страховой фонд образовывался из взносов граждан и средств государственного бюджета. Осуществление страхования было возложено на Госстрах. В начале 1990-х гг. в системе дополнительных пенсий произошли существенные изменения.

Личное страхование является социально-ориентированным видом страховой деятельности. Объектами личного страхования являются имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни), а также с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Страхователями по личному страхованию могут выступать физические и юридические лица, а застрахованными только дееспособные и недееспособные физические лица. Страхователь может быть одновременно и застрахованным лицом. Согласно ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор личного страхования, считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, получателями такой суммы признаются наследники застрахованного лица. При этом замена выгодоприобретателя, назначенного с согласия застрахованного, допускается лишь с согласия этого лица.

Застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено другим лицом лишь с согласия самого страхователя или страховщика (ст. 955 ГК РФ). При заключении договора личного страхования необходимо наличие страхового интереса в отношении застрахованных.

При осуществлении личного страхования страховая сумма устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем. Страховщик вправе произвести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья (ст. 945 ГК РФ).

Страховые выплаты производятся страхователю или лицу, имеющему право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда.

В соответствии со ст. 4 Федерального закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» объектами личного страхования являются имущественные интересы, связанные с:

•дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

•с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

•о застрахованном лице;

•о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховом случае);

•о размере страховой сумме;

•о сроке действия договора.

Для того чтобы отвечать потребностям страхователей и способствовать эффективному развитию национальной системы страхования, страховыми компаниями разрабатываются современные технологии проведения личного страхования.

 

От автора

Социально-экономическое содержание страхования

  1. Сущность страхования и его функции
  2. Формы организации страхового фонда
  3. Классификация страхования
  4. Страховой рынок и его участники

Юридические основы страховых отношений

  1. Правовое регулирование страховой деятельности
  2. Специальное страховое законодательство
  3. Нормативные правительственные документы, ведомственные акты и нормы Гражданского кодекса РФ, регулирующие вопросы страхования
  4. Договор страхования
  5. Лицензирование страховой деятельности
  6. Государственное регулирование и надзор за страховой деятельностью

Управление рисками и страхование

  1. Классификация рисков
  2. Методы оценки риска
  3. Характеристика имущественных рисков
  4. Страховой андеррайтинг
  5. Страховой маркетинг

Финансовые основы страховой деятельности

  1. Формирование и размещение страховых резервов
  2. Финансовая устойчивость страховой организации
  3. Финансовые результаты деятельности страховой организации
  4. Налогообложение страховых организаций
  5. Особенности бухгалтерского учета страховых организаций
  6. Аудит страховых организаций

Актуарные расчеты в страховании

  1. Сущность, особенности и задачи актуарных расчетов
  2. Показатели страховой статистики
  3. Понятие страхового взноса
  4. Расходы на ведение дела как элемент тарифной политики
  5. Расчеты страховых тарифов по рисковым видам страхования
  6. Особенности расчета тарифных ставок по страхованию жизни

Имущественное страхование

  1. История развития имущественного страхования
  2. Объекты, виды и формы проведения имущественного страхования
  3. Основные понятия и элементы организационной структуры имущественного страхования
  4. Системы страхования
  5. Понятие договора имущественного страхования
  6. Страхование средств наземного транспорта
  7. Страхование средств железнодорожного транспорта
  8. Страхование средств водного транспорта
  9. Морское страхование
  10. Страхование средств воздушного транспорта
  11. Авиационное страхование
  12. Страхование космических рисков
  13. Страхование грузов
  14. Сельскохозяйственное страхование
  15. Страхование финансовых рисков
  16. Страхование предпринимательских рисков
  17. Страхование имущества физических лиц
  18. Страхование имущества юридических лиц
  19. Страховая защита торговых предприятий
  20. Экологическое страхование
  21. Страхование технических рисков
  22. Страхование инвестиционных рисков
  23. Страхование банковских рисков
  24. Страхование вкладов физических лиц

Жилищное страхование

  1. Сущность и виды жилищного страхования
  2. Современный страховой рынок и необходимость жилищного страхования
  3. Региональные особенности жилищного страхования
  4. Правовое обеспечение жилищного страхования
  5. Государственное регулирование жилищного страхования
  6. Перспективы развития жилищного страхования
  7. Ипотечное страхование

Страхование ответственности

  1. Сущность и виды страхования ответственности
  2. Страхование ответственности предприятий источников повышенной опасности
  3. Страхование гражданской ответственности производителей товаров, исполнителей работ (услуг)
  4. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств
  5. Страхование профессиональной ответственности оценщиков
  6. Страхование профессиональной ответственности нотариусов
  7. Страхование профессиональной ответственности депозитариев
  8. Страхование профессиональной ответственности врачей

Личное страхование

  1. Сущность личного страхования
  2. Страхование жизни
  3. Страхование от несчастных случаев и болезней
  4. Медицинское страхование
  5. Страхование граждан, выезжающих за рубеж
  6. Накопительное страхование

Социальное страхование

  1. История развития социального страхования
  2. Сущность социального страхования в современных условиях

Пенсионное страхование

  1. Роль пенсионного страхования в системе страховой защиты населения
  2. Государственные и негосударственные пенсионные системы

Перестрахование

  1. Сущность и функции перестрахования
  2. Факультативное и облигаторное перестрахование
  3. Пропорциональное и непропорциональное перестрахование
  4. Финансовое перестрахование

Страхование внешнеэкономической деятельности

  1. История развития страхования внешнеэкономической деятельности
  2. Классификация видов страхования внешнеэкономической деятельности
  3. Правовое регулирование страхования внешнеэкономической деятельности
  4. Страхование внешнеторговой деятельности
  5. Страхование экспортных кредитов
  6. Страхование валютных рисков
  7. Транспортное страхование грузов во внешнеэкономической деятельности
  8. Страхование контейнеров
  9. Страхование и внешнеторговый контракт
  10. Страхование гражданской ответственности перевозчика
  11. Страхование гражданской ответственности экспедиторов груза
  12. Страхование гражданской ответственности таможенных перевозчиков
  13. Страхование гражданской ответственности авиаперевозчика
  14. Страхование гражданской ответственности автоперевозчика
  15. Страхование гражданской ответственности железнодорожных перевозчиков
  16. Страхование ответственности судовладельцев
  17. Система «Зеленая карта»

Мировой страховой рынок

  1. Страхование в зарубежных странах
  2. Международная торговля страховыми услугами в соответствии с правилами Всемирной торговой организации

Словарь терминов