Страхование профессиональной ответственности осуществляется на случай наступления обязанности специалиста (оценщика, нотариуса, аудитора, врача и т.д.) возместить причиненный в результате профессиональной деятельности вред имущественным интересам потребителей их услуг или иным лицам, что вытекает из требований действующего законодательства или договоров, заключенных между специалистами и потребителями их услуг.
Одним из видов страхования профессиональной ответственности является страхование ответственности оценщиков. В соответствии с Федеральным законом от 29 июля 1998 г. № 135-Ф3 (ред. 27 февраля 2003 г. № 29-Ф3) «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» оценщик не вправе заниматься оценочной деятельностью без заключения договора страхования. Наличие страхового полиса является обязательным условием для заключения договора об оценке объекта оценки.
Страхователями являются юридические или физические лица, занимающиеся оценочной деятельностью в соответствии с действующим законодательством. Выгодоприобретателями являются потребители услуг страхователей или иные лица, которым может быть причинен вред страхователями при осуществлении своей деятельности.
Объектом страхования выступают имущественные интересы оценщиков, связанные с возмещением причиненного вреда имущественным интересам выгодоприобретателей в результате проведения оценочной деятельности. Страховым случаем выступает факт наступления ответственности за причинение вреда выгодоприобретателю вследствие непреднамеренной профессиональной ошибки, небрежности или упущения при осуществлении страхователем оценочной деятельности. Факт наступления страхового случая может быть признан в добровольной форме страхователем или установлен судом.
Исключением из страхового покрытия является определение оценщиком стоимости объекта оценки по иным методикам, чем указанные в договоре страхования на основании:
•нормативного правового акта, содержащего требование обязательного проведения оценки какого-либо объекта оценки по конкретному виду стоимости;
•договора об оценке объекта оценки.
Страховая сумма устанавливается по соглашению между страховщиком и страхователем и имеет лимиты ответственности на один страховой случай, объект оценки и др.
Размер страховой премии устанавливается исходя из страховой суммы и страхового тарифа с учетом особенностей объекта страхования, характера страхового риска, объема страховых обязательств и срока страхования. Изменение размера страховой премии происходит в зависимости от стажа (срока) оценочной деятельности оценщика, количества исков, предъявленных ему в связи с его оценочной деятельностью за последние годы, иных факторов риска.
Договор страхования может заключаться по конкретному виду оценочной деятельности (в зависимости от объекта оценки) либо в отношении конкретного договора об оценке объекта. Он может быть заключен:
•на период действия лицензии на оценочную деятельность, в том числе на период до срока окончания действия этой лицензии;
•на период проведения оценки по отдельному договору оценки.
При заключении договора страхования страхователи предоставляют страховщику заявление, в котором отражаются следующие сведения:
•наличие действующей лицензии на проведение оценочной деятельности (срок действия лицензии (аттестата) на оценочную деятельность не должен истекать до окончания действия договора страхования);
•планируемые условия страхования (страховые риски, сумму, премии и т.п.);
•срок страхования;
•планируемое количество договоров оценки, их суммарную стоимость и объекты оценки (при страховании на срок);
•копию договора оценки (для договора страхования, заключаемого в отношении отдельного договора оценки) или типовой договор оценки (для договора страхования, заключаемого в отношении ряда договоров оценки в течение срока страхования);
•документ, подтверждающий наличие высшего профессионального образования в области оценочной деятельности (экономического, юридического или технического профиля) и/или данные сертификата, удостоверяющего сдачу экзаменов на право заниматься оценочной деятельностью;
•стаж работы страхователя по оценочной деятельности и количество предъявленных ему исков (имущественных претензий с указанием общих размеров убытков) в связи с его оценочной деятельностью за последние три года;
•иные сведения, имеющие значение для уточнения степени страхового риска.
При заключении договора страхования профессиональной ответственности юридическим лицом в отношении своих работников, которые будут являться застрахованными, дополнительно прикладываются их списки с предоставлением вышеперечисленных сведений.
Страховщик вправе отказать в заключении договора страхования, если:
•оценщик на момент заключения договора страхования не имеет действующей лицензии (аттестата) на проведение оценочной деятельности;
•лицензия (аттестат) оценщика на проведение его деятельности заканчивается до окончания действия договора страхования;
•оценщик заключил договор оценки имущества страховщика или имущества по договорам страхования, которые заключил страховщик с иными лицами;
•оценщик не предоставил необходимые документы и сведения по требованию страховщика;
•оценщик по отношению к потребителю услуг является учредителем, собственником, акционером, кредитором, должностным лицом, заказчиком по какому-либо договору, либо потребитель услуг является учредителем, собственником, акционером, кредитором, страховщиком оценщика;
•оценщик имеет имущественный интерес в объекте оценки;
•оценщик имеет в отношении объекта оценки вещные или обязательственные права вне договора;
•оценщик состоит в близком родстве с потребителем услуг.
Дополнительно к стандартным для договоров страхования условиям прекращения действия договора в страховании профессиональной ответственности оценщиков применяются следующие:
•прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности страхователем;
•при аннулировании, отзыве или невыдаче лицензии на осуществление оценочной деятельности.
В обязанности страхователя входит:
•принятие необходимых мер по предотвращению и уменьшению вреда;
•сообщение о страховом случае страховщику в сроки, установленные договором страхования, а также передача ему всех необходимых документов;
•ненарушение в течение действия договора правил и требований, установленных организациями, уполномоченными на выдачу лицензий на оценочную деятельность, и профессиональными объединениями оценщиков.
Обязанность страховщика по выплате страхового возмещения наступает, если вред имущественным интересам выгодоприобретателя причинен в прямой связи с деятельностью оценщика и/или при оценке объектов в период времени, указанный в договоре страхования.
Причиненные убытки (реальный ущерб и упущенная выгода), которые подлежат страховому возмещению, могут включать в себя:
•ущерб и упущенную выгоду от недооценки (переоценки) имущества в результате занижения (завышения) его стоимости;
•сумму неуплаченного налога на имущество, которую должно уплатить или уплатило потерпевшее лицо в результате занижения стоимости имущества (сумма, подлежащая выплате, определяется по результатам проверок налоговых органов);
•упущенную выгоду лица, которая определяется в размере величины налога, переплаченного вследствие завышенной оценки имущества.
Основанием для страховой выплаты служит заявление страхователя о страховом случае с приложением подтверждающих его документов:
•копии официальной претензии о возмещении страхователем убытков;
•сообщение страховщику о начале действий компетентных органов по факту причинения вреда;
•договор оценки, отчет об оценке, другие имеющиеся документы и материалы, необходимые для принятия решения о страховой выплате по договору.
При согласии страховщика на выплату составляется страховой акт, в котором определяются страховой случай, размер страхового возмещения и выгодоприобретатель. При несогласии страховщика на выплату страхователь обращается для решения вопроса о выплате возмещения в суд (арбитражный третейский).
Размер страховой выплаты определяется величиной причиненных убытков, но не может превышать установленных договором страхования лимитов возмещения. В зависимости от условий договора страхования выплаты могут быть направлены на компенсацию:
•прямого действительного ущерба, причиненного уничтожением или повреждением имущества;
•судебных издержек;
•расходов на привлечение независимых экспертов;
•прочих расходов по выяснению степени виновности;
•расходов по оказанию юридической помощи, включая оплату адвокатских гонораров.
Если в момент наступления страхового случая ответственность оценщика была застрахована в нескольких страховых компаниях, то страховые выплаты по убытку распределяются пропорционально отношению страховых сумм, в которых объект страхования был застрахован каждой страховой организацией, к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам, а страховщик производит страховые выплаты лишь в части, падающей на его долю.
Условиями отказа в страховых выплатах являются:
•неуведомление страхователем страховщика в установленный в договоре срок о наступлении страхового случая, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая, либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение;
•умышленное непринятие страхователем разумных и доступных ему мер для уменьшения возможных убытков;
•наступление страхового случая вследствие умысла страхователя.
