При страховании граждан, выезжающих за рубеж, застрахованными являются физические лица, выезжающие за границу в туристическую поездку, служебную командировку или по частным делам.
Договор страхования заключается на конкретную поездку. При этом обязательства страховщика начинаются с момента прохождения застрахованным лицом пограничного контроля при выезде за границу и заканчиваются при возвращении из-за границы. В случае необходимости лечения в связи с происшедшим страховым случаем страховая компания продолжает выполнять свои обязанности по договору обычно в течение тридцати суток после даты, обозначенной в страховом полисе как окончание срока страхования.
Страховая компания в соответствии с условиями договора страхования может компенсировать затраты, связанные с оказанием медицинской и иной оговоренной помощи застрахованному во время пребывания за границей.
Кроме медицинской помощи, страховщик берет на себя обязательства компенсировать расходы по транспортировке пострадавшего до ближайшего медицинского учреждения и т.д. Организацию медицинской помощи осуществляет сервисная компания, которая решает все вопросы, связанные с оказанием помощи застрахованному и ее оплатой.
Помимо компенсации медицинских расходов, страхование граждан, выезжающих за рубеж, может включать такие гарантии, как предоставление юридической помощи или помощи на дорогах.
Страховыми случаями обычно признаются:
•непредвиденная внезапная утрата трудоспособности;
•получение платной медицинской помощи при несчастном случае и в случаях острого заболевания или обострения хронического заболевания, без оказания которой возникла бы угроза расстройства здоровья или смерть застрахованного;
•утеря багажа, денег, документов не по вине застрахованного;
•непредвиденные расходы, необходимость которых вызвана общегражданской или автогражданской ответственностью;
•отказ от поездки по объективным причинам;
•неиспользование договорных обязательств туриста или тура- гента.
Несмотря на широкий перечень страховых случаев, страхование неотложной помощи является наиболее распространенным страховым событием.
Под страхованием неотложной помощи понимается вид страхования, объектом которого выступает незамедлительное оказание застрахованному неотложной помощи в определенных чрезвычайных ситуациях. Так, страховые компании предлагают услуги по организации таких видов неотложной помощи, как медицинская помощь, техническая и юридическая помощь застрахованному.
К страховым рискам относятся смерть застрахованного в результате несчастного случая, постоянная утрата трудоспособности с назначением инвалидности первой группы (выплата 100 % страховой суммы), второй группы (выплата 75 % страховой суммы), третьей группы (выплата 50 % страховой суммы).
Страховая сумма определяется соглашением сторон.
Организация страхования граждан, выезжающих за рубеж, осуществляется в компенсационной и сервисной форме. В компенсационной форме страхование неотложной помощи отсутствует, и застрахованный в поездке самостоятельно оплачивает медицинские расходы и берет на себя их организацию. По возвращении из-за рубежа застрахованный на основании предоставленных документов (счетов, рецептов и т.д.) получает от страховщика компенсацию расходов, которые включены в страховое покрытие.
Сервисная форма организации гарантирует неотложную оплату медицинских расходов и оказание соответствующих услуг через сервисные центры. Сервисная компания оказывает застрахованному комплекс услуг, а страховщик в соответствии с условиями договора возмещает сервисной компании расходы по организации оказания помощи.
Система оказания услуг представлена не только сетью оперативных центров, но также сетью поставщиков услуг. Сервисная компания может привлекать к оказанию помощи отдельных поставщиков услуг (таможня, визовые отделы консульств и т.д.). Возможны варианты предоставления оказания помощи на выбор застрахованного в зависимости от условий договора либо путем обращения в оперативный центр сервисной компании, либо в сеть поставщиков услуг.
