Понятия основных элементов организационной структуры имущественного страхования отражены в Федеральном законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и гл. 48
ч.2 Гражданского кодекса РФ.
Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем считается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Страховая стоимость, т.е. действительная стоимость объекта страхования, служит исходным показателем для определения страховой суммы, страхового взноса, страхового возмещения.
Страховая сумма — это определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты. При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора. Такой стоимостью считается: для имущества — его действительная стоимость в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска — убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь понес бы при наступлении страхового случая. Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, договор по закону является недействительным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора.
Страховой взнос представляет собой плату за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором или законом.
Основные элементы, характеризующие организационную структуру имущественного страхования, — это страховой риск; страховое событие; страховой случай; страховая сумма; страховая оценка объекта; страховой взнос; страховой договор; страховой ущерб; страховой тариф; страховое возмещение.
Взаимодействие между этими элементами можно представить схематично (рис. 6.1).
Рис. 6.1. Организационная структура имущественного страхования
При страховом случае с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения. Возможность страховых выплат определяется рядом обстоятельств.
Факт страхового случая, происшедшего в период действия договора страхования. Страховая выплата производится либо за сам факт наступления страхового случая, либо за его оговоренные в договоре последствия. При наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, страхователь обязан предпринять все разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки (ст. 962 ГК РФ). Страхователь должен незамедлительно уведомить страховщика о произошедшем страховом случае на основании заявления.
Установление причины и обстоятельств наступления страхового случая. При необходимости страховщик запрашивает сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, пожарных, банковских и других организаций, медицинских учреждений, предприятий и коммерческих фирм, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая. Он также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая. При этом предприятия, учреждения, банковские и другие организации обязаны сообщать страховщикам сведения, связанные со страховым случаем, включая сведения, составляющие коммерческую тайну. Страховщик не должен разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации (ст. 946 ГК РФ).
Документальное подтверждение того факта, что страховой случай произошел именно со страхователем в ситуации, не противоречащей условиям страхования. Подтверждение осуществляется путем анализа представленных документов.
Определение размера страховой выплаты и конкретного ее получателя на основании акта о страховом случае. В страховом акте страховщик констатирует факт и причины наступления страхового события, устанавливает соответствие приведенных в заявлении страхователя сведений (время, место, обстоятельства наступления указанных событий и т.д.) условиям договора и правилам страхования; указывает, включены ли произошедшее событие и наступившие убытки в объем ответственности страховщика; определяет необходимость привлечения дополнительных экспертов, аварийных комиссаров и осуществления иных действий, направленных на установление факта наступления страхового события, размера причиненного ущерба и на установление причинно-следственной связи между произошедшим событием и причиненным ущербом.
Страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лица при страховом случае, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме. В том случае, когда страховая сумма ниже страховой стоимости имущества, размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости имущества, если условиями договора страхования не предусмотрено иное. В случае, когда страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховщиками на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества (двойное страхование), страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков по страхованию этого имущества, не может превышать его страховой стоимости. При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования указанного имущества.
Страховщиком возмещаются все расходы, связанные со страховым случаем, включая стоимость восстановительного ремонта, в случае предоставления страхователем документов, подтверждающих эту выплату.
Основанием для отказа страховщика произвести страховую выплату являются:
•умышленные действия страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, способствующие наступлению страхового случая (ст. 963 ГК РФ);
•сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования (например, завышение стоимости имущества, предоставление подложных документов и т.п.) (ст. 944 ГК РФ);
•получение и сокрытие страхователем возмещения ущерба от лица, виновного в причинении этого ущерба, и другие случаи, предусмотренные законодательными актами Российской Федерации;
•если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:
-воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
-военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
-гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;
•если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов (ст. 964 ГК РФ).
Несвоевременная передача информации страховщику о наступлении страхового случая может послужить основанием для его отказа выплатить страховое возмещение (ст. 961 ГК РФ).
