Страхование средств наземного транспорта представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) наземного транспортного средства.
Объектами страхования являются транспортные средства, подлежащие регистрации органами ГИБДД Российской Федерации в установленном порядке: автомобили легковые, грузовые, грузопассажирские; микроавтобусы, в том числе с прицепами (полуприцепами); железнодорожный подвижной состав; мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, мотонарты, снегоходы, мопеды всех моделей, а также тракторы, включая мотоблоки и мини-тракторы. Одновременно с транспортным средством могут быть застрахованы водитель и пассажиры, дополнительное оборудование и принадлежности к транспортному средству, багаж, перевозимый как на средстве транспорта, так и на его прицепе.
При страховании багажа страховое обеспечение не распространяется на антикварные и уникальные предметы, изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней, предметы религиозного культа, коллекции, картины, рукописи, денежные знаки, ценные бумаги, документы и фотоснимки, а также на предметы, не принадлежащие страхователю и членам его семьи либо предназначенные для продажи в связи с предпринимательской деятельностью.
Страхование средств транспорта, при котором страховщик возмещает ущерб, нанесенный страхователю при повреждении или гибели только самого перевозочного средства, исключая багаж и перевозимое имущество, называется каско-страхованием.
Если осуществляется страхование не только транспортного средства, но и багажа, а также ответственности автовладельца, то это страхование называется комбинированным.
Страхование водителя и пассажиров может осуществляться «по системе мест» в автомобиле или по так называемой «паушальной» системе. Страхование «по системе мест» предусматривает, что страховая сумма устанавливается для каждого места в автомобиле. Общее число застрахованных мест определяется по данным технического паспорта транспортного средства. При «паушальной» системе устанавливается общая страховая сумма для всех пассажиров и водителя, каждый из которых при наступлении страхового случая считается застрахованным лицом в определенной доле от общей страховой суммы, которая зависит от числа лиц, находящихся в автомобиле в момент аварии.
Особенностью страхования автотранспортных средств является то, что страховщик, как правило, не возмещает потерпевшему стоимость поврежденных или погибших частей и деталей автомобиля, а оплачивает восстановительный ремонт поврежденного автомобиля, расходы и затраты по спасению, охране и доставке поврежденного средства к месту ремонта.
Средства наземного транспорта могут быть застрахованы в размере их действительной стоимости (со скидкой на износ), включая стоимость прицепа, либо на меньшую страховую сумму, если это согласовано обеими сторонами. Во втором случае страхование проводится по принципу пропорциональной ответственности, предусматривающему выплату страхового возмещения в таком проценте от размера ущерба, какой составляет страховая сумма от действительной стоимости транспортного средства.
Документами, служащими основой для определения размера страховой суммы для транспортных средств отечественного производства, являются справка-счет магазина и данные соответствующих прейскурантов; для транспортных средств иностранного производства — счет-фактура завода-изготовителя или официального дилера, а также отечественные и зарубежные каталоги.
Тарифные ставки при страховании средств наземного транспорта рассчитываются согласно Методике расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования в зависимости от вида и срока эксплуатации транспортного средства, а также условий страхования.
При заключении страхового договора необходим предварительный осмотр транспортного средства. Полис, как правило, выдается страхователю после того, как он уплатит страховую премию согласно условиям договора.
При осмотре и заключении договора страхователь обязан представить сведения о транспортном средстве: марка автомобиля, модель, номер шасси, двигателя, год выпуска, мощность и объем двигателя, стоимость транспортного средства и дополнительного оборудования, цвет и регистрационный номер средства транспорта. Кроме того, представителю страховщика необходимо выяснить:
•с какой целью используется транспортное средство (только для бытовых и домашних целей или для бизнеса, например, в качестве такси, для участия в гонках и т.д.);
•виды рисков, включаемых в договор страхования;
•размер франшизы согласно договору;
•количество мест, застрахованных в автомобиле, и размер страховой суммы на каждое место;
•адрес страхователя и место постоянной стоянки транспортного средства (гараж, платная стоянка, возле дома и т.п.);
•имеется ли сигнализация на случай попытки угона;
•период действия договора страхования;
•не заключил ли страхователь одновременно договоры с другими страховщиками;
•не было ли ранее страховых выплат по данному средству транспорта.
В случае предоставления страхователем неполной или недостоверной информации по средствам наземного транспорта, влияющей на определение степени риска и размер страховой премии, а в конечном счете и на размер страхового возмещения, страховщик имеет право признать страховой договор недействительным.
Страхователь должен сообщить страховщику об изменениях, происшедших в период действия договора, которые могут повлиять на степень риска, таких, как:
•продажа средства транспорта;
•смена двигателя;
•установка дополнительного оборудования;
•выдача доверенности на управление средством транспорта другому лицу;
•утрата ключей или регистрационных документов на застрахованное средство транспорта и т.д.
Условиями страхования средств наземного транспорта может быть предоставлена возможность заключения договора в случаях:
•собственного участия страхователя в возмещении ущерба. При этом страховая премия по договору соответственно уменьшается, а ущерб, нанесенный автомобилю, дополнительному оборудованию и предметам багажа в размере менее установленной суммы франшизы, не возмещается. В результате установления франшизы сокращается количество выплат, не имеющих существенного экономического значения для страхователей, и таким образом не снижается общая эффективность страховой защиты интересов владельцев средств транспорта;
•возмещения стоимости потери товарного вида автомобиля в результате страхового события, на случай наступления которого заключен договор (также с уплатой дополнительного платежа), но при условии, что автомобиль принят на страхование в размере полной действительной стоимости;
•возмещения страхового ущерба без учета скидки на износ подлежащих замене запасных частей, деталей в случае их повреждения.
Договор вступает в силу с момента уплаты страхового взноса, если в нем не предусмотрено иное. Факт заключения договора страхования средств наземного транспорта удостоверяется страховым полисом. В полисе необходимо указать:
•объект страхования средства наземного транспорта;
•размер страховой суммы;
•страховой риск;
•размер страхового взноса и сроки его внесения;
•срок действия договора;
•другие условия по соглашению сторон.
С момента заключения договора и уплаты первого страхового взноса перед страхователем и страховщиком наступают обязанности, которые они должны соблюдать согласно законодательству, а также правилам страхования.
При наступлении страхового случая страхователь обязан:
•принять все возможные меры к спасанию автомобиля, пассажиров и багажа, предотвращению их дальнейшего повреждения и устранению причин, способствующих возникновению дополнительного ущерба;
•в случае аварии, пожара, взрыва, похищения автомобиля или его отдельных частей, деталей и принадлежностей и предметов багажа незамедлительно заявить об этом в компетентные органы (милицию, ГИБДД, органы пожарного надзора);
•в срок, установленный договором, письменно заявить о любом страховом случае, произошедшем с транспортным средством, в страховую организацию, заключившую договор;
•предъявить в страховую организацию поврежденный автомобиль (или другое транспортное средство) до его ремонта или остатки от него, а также поврежденные части, детали и принадлежности автомобиля и предметы багажа или остатки от них;
•представить справку от ГИБДД, подтверждающую факт наступления страхового случая.
При страховании средств наземного транспорта размер нанесенного страхователю ущерба и сумма страхового возмещения определяются на основании страхового акта и приложенных к нему документов (органов милиции, ГИБДД, пожарного надзора, следственных, судебных органов, медицинских учреждений и др.), подтверждающих факт и обстоятельства страхового случая (аварии, хищения, угона, пожара, неправомерных действий третьих лиц и т.д.), а при частичном повреждении средства транспорта — на основании сметы на ремонт (восстановление), составленной представителем страховщика, приглашенным специалистом или соответствующим предприятием по ремонту (станцией технического обслуживания и т.п.). Смета составляется на основании действующих на день страхового события прейскурантов розничных цен на запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам и прейскурантов цен на ремонтные работы.
Страховое возмещение за уничтоженный, поврежденный или похищенный автомобиль либо другое транспортное средство, а также прицеп, полуприцеп, дополнительное оборудование и предметы багажа выплачивается в размере нанесенного ущерба, но не выше соответствующей страховой суммы, обусловленной страховым договором на основании заявления о выплате страхового возмещения.
При уничтожении средства транспорта ущерб определяется в размере его стоимости по действующим розничным ценам, за вычетом суммы износа и стоимости остатков. Стоимость остатков устанавливается с учетом их износа и обесценения в результате данного страхового случая.
В случае повреждения средства транспорта размер ущерба определяется согласно стоимости ремонта (восстановления) по действующим расценкам. В сумму ущерба включаются расходы на замену поврежденных деталей и стоимость ремонтных работ, вычитается стоимость остатков, пригодных для дальнейшего использования (с учетом их обесценения и износа). Кроме того, в сумму ущерба включаются расходы по спасанию, приведению в порядок, транспортировке поврежденного средства транспорта до ближайшего ремонтного пункта или постоянного места жительства страхователя (стоянки автомобиля).
Определение и выплата страхового возмещения. Страховщик вправе оплачивать расходы страхователя по восстановлению транспортного средства в размере фактических затрат на его ремонт согласно составленной калькуляции, на основании Методического руководства по определению стоимости транспортного средства с учетом естественного износа и технического состояния на момент предъявления РД 37.009.015-92. Этот документ устанавливает порядок определения стоимости транспортного средства, порядок составления калькуляции, заключения об утрате товарной стоимости и т.д. и является не только методическим, но и юридическим. Порядок оценки транспортного средства, установленный Методическим руководством по определению стоимости транспортного средства с учетом естественного износа и технического состояния на момент предъявления, обязателен на территории Российской Федерации.
В калькуляцию включаются только расходы, которые вызваны страховым случаем. При этом замена поврежденных деталей и принадлежностей застрахованного транспортного средства принимается в расчет при условии, что они пришли в непригодное для дальнейшего использования состояние и не могут быть восстановлены путем ремонта.
Не включается в калькуляцию стоимость:
•технического обслуживания и гарантийного ремонта транспортного средства;
•работ, связанных с реконструкцией или переоборудованием транспортного средства, ремонтом или заменой его отдельных частей;
•замены (вместо ремонта) тех или иных узлов и агрегатов в сборе из-за отсутствия на ремонтных предприятиях (станциях технического обслуживания) необходимых запасных частей для ремонта этих узлов и агрегатов.
Страховщик не возмещает убытки, возникшие по причинам:
•умысла страхователя, членов его семьи или лиц, в распоряжении которых находилось средство транспорта с согласия страхователя, нарушения ими правил пожарной безопасности, хранения и перевозки огне- и взрывоопасных предметов, эксплуатации неисправного средства автотранспорта;
•вождения средств транспорта лицами, не имеющими водительских прав, находившихся в состоянии опьянения или под воздействием наркотиков;
•использования средства транспорта в целях обучения или для участия в соревнованиях и испытаниях;
•естественного износа в целом и отдельных узлов и деталей, включая повреждение покрышек и их хищение;
•военных действий и мероприятий, их последствий, а также народных волнений, забастовок, конфискации, реквизиции, ареста, уничтожения или повреждения по распоряжению властей.
Если после выплаты страхователю страхового возмещения за похищенное (угнанное) средство транспорта автомобиль через какое-то время был возвращен его владельцу, страхователь обязан вернуть страховщику соответствующую сумму полученного возмещения, за вычетом стоимости похищенных деталей, а также ремонта, связанного с приведением средства транспорта в рабочее состояние.
