Страхование имущества физических лиц относится к массовым видам страхования. Объектами страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Под имуществом, подлежащим страхованию по договору страхования имущества, следует понимать имущество, в отношении которого, во-первых, может существовать интерес в его сохранении, и, во-вторых, причиненный определенными обстоятельствами вред имеет денежную оценку.
Страхование имущества граждан, как правило, распространяется на:
•жилые помещения (квартира, комната, совокупность их конструктивных элементов, а также отделка);
•строения (дачи, коттеджи, застройки и т.д. с их внешней и внутренней отделкой);
•домашнее и другое имущество, т.е. предметы домашнего обихода, личного потребления, а также предметы подсобного хозяйства и др.
Имущество граждан принято делить по степени его важности для удовлетворения потребностей на две категории:
•приоритетное имущество, т.е. имущество особой важности и первой необходимости;
•прочее имущество, гибель которого задевает в основном личные интересы граждан.
Гибель имущества первой категории (жилого дома и сельскохозяйственных животных в той местности, где они являются источником питания семьи) может нанести владельцу чрезвычайный ущерб, при котором ему не обойтись без посторонней помощи. При гибели такого имущества государство вынуждено оказывать материальную помощь гражданам. Имущество второй категории подлежит только добровольному страхованию.
Страховым покрытием не охватывается:
•жилье и строения в аварийном состоянии;
•документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, коллекции, уникальные и антикварные предметы, изделия из драгоценных металлов, драгоценные, полудрагоценные и поделочные (цветные) камни и другие объекты.
Исключение из объектов страхования обусловлено двумя факторами:
•неопределенностью страховой оценки соответствующих объектов;
•невозможностью достоверного установления факта гибели имущества (например, денег, ценных бумаг и т.п.), а иногда и размеров ущерба.
Домашнее имущество может быть застраховано по общему или специальному договору. В первом случае застрахованными считаются все имеющиеся в данном хозяйстве предметы домашнего имущества (кроме застрахованных по специальному договору), а также элементы отделки и оборудования квартиры (жилых и индивидуальных подсобных помещений) на случай их повреждения в домах государственного, общественного фонда и ЖСК.
По специальному договору можно осуществить страхование:
•изделий из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней;
•коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, если имеется документ компетентной организации об оценке их стоимости;
•радио-, теле- и видеоаппаратура, компьютеры, фото- и киноаппаратура, музыкальные инструменты, запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам и другое имущество, хранящееся в индивидуальном гараже;
•строительные материалы, находящиеся на земельном участке, находящемся в частной собственности.
Специальный договор может быть заключен как на страхование всех предметов, относящихся к той или иной группе, так и на отдельные предметы.
Предметы домашнего имущества являются застрахованными по постоянному месту жительства страхователя. Изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней считаются застрахованными также на период нахождения страхователя на работе, в командировке, на улице и т.д.
Домашнее имущество можно застраховать по специальному договору также на время его перевозки железнодорожным, автомобильным и другими видами транспорта.
Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»). При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя.
При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную (страховую) стоимость на момент заключения договора.
Страховая премия исчисляется исходя из страховых сумм, тарифных ставок и срока страхования с учетом предоставляемых льгот и скидок.
Сумма страхового платежа определяется следующим образом:
СП = Т — СС / 100,
где СП — сумма страхового платежа;
Т — тарифная ставка, установленная по данному варианту страхования;
СС — страховая сумма по заключенному договору.
По договорам, заключенным на срок менее года, страховые платежи вносятся в установленном проценте от суммы годичного платежа.
При страховании на срок более одного года (не менее одного года) страховая премия рассчитывается по формуле:
СП = СС • Т/100 — п /12,
где СС — страховая сумма по заключенному договору;
Т — тарифная ставка в %;
П — срок страхования в месяцах.
По договорам страхования домашнего имущества могут предоставляться льготы:
•при заключении договора сроком на два или три года — скидка до 10 % с исчисленной суммы платежей;
•при заключении договора сроком на четыре или пять лет — от 10 до І5 %;
•для постоянных страхователей по одному и тому же варианту страхования в течение пяти и более лет без получения за это время страхового возмещения при заключении нового договора — от 15 до 20 % с исчисленной суммы платежей.
Тарифные ставки страховых платежей дифференцированы в зависимости от того, по какому договору (общему или специальному) застраховано домашнее имущество.
Страхователями могут выступать физические и юридические лица (государственные организации, принимающие имущество граждан на хранение, комиссию, для переработки, ремонта и т.п., если уставом или положением этих организаций предусмотрено такое страхование). Договоры с комиссионными магазинами, прачечными, ремонтными и пошивочными мастерскими и др. заключаются на условиях и в порядке, изложенных в правилах добровольного страхования имущества кооперативных и общественных организаций. Ломбард обязан страховать в пользу залогодателя за свой счет принятые в залог вещи в полной сумме их оценки, устанавливаемой в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле в момент их принятия в залог (ст. 358 ГК РФ).
Существует также комплексное страхование строений и домашнего имущества, которое проводится по одному договору. Страховая сумма устанавливается в едином размере без разделения на страхование строений и домашнего имущества. Страховое возмещение выплачивается в размере фактического ущерба, но не выше страховой суммы, независимо от того, причинен ущерб строениям или домашнему имуществу.
Объектом добровольного страхования домашнего подворья граждан служат предметы домашней обстановки, обихода и личного потребления, сельскохозяйственная продукция, топливо, строительные материалы, садово-огородный и другой инвентарь (домашнее имущество), животные, плодовые многолетние деревья. В данном случае договор может быть заключен на страхование всего имущества или отдельных его видов с обязательным условием страхования домашнего имущества.
Страховой ущерб и порядок выплаты страхового возмещения. Под ущербом понимается утрата или повреждение имущества. Размер ущерба определяется страховщиком на основании проведенной экспертизы с учетом стоимости пострадавшего имущества на момент наступления страхового случая.
Обычно ущерб определяется:
•при похищении имущества — в размере его страховой суммы;
•при гибели имущества — в размере его стоимости за вычетом стоимости имеющихся остатков, пригодных для дальнейшего использования;
•при повреждении имущества — в размере затрат на его восстановление.
Страхователь обязан представить документы, подтверждающие факт и причины наступления страхового случая от компетентных органов.
Расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, если они были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными. Эти расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости имущества независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму.
Страховое возмещение выплачивается страховщиком в течение срока, указанного в договоре страхования имущества.
Страховая компания имеет право на регрессный иск (обратное требование о возмещении уплаченной суммы, предъявляемое одним хозяйствующим субъектом или гражданином другому субъекту или гражданину). Регрессный иск предоставляет право требования страховщика к хозяйствующему субъекту или гражданину, ответственному за причиненный ущерб. Например, при наступлении страхового случая по вине третьего лица, страховщик, выплативший страховое возмещение, имеет право предъявить к нему (или к лицу, которое в соответствии с действующим законодательством несет ответственность за причиненный вред) регрессный иск независимо от того, причинен ли ущерб умышленно или по неосторожности. Условиями договора страхования может предусматриваться замена страховой выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме в пределах суммы возмещения.
По договору страхования имущества может осуществляться страхование имущества граждан, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью. Оно распространяется на имущество, которое используется непосредственно в индивидуальной трудовой деятельности. Страхование осуществляется на случай:
•уничтожения или повреждения имущества в результате пожара, взрыва, стихийных бедствий, наезда транспортных средств, падения деревьев и летательных аппаратов;
•внезапного разрушения основных конструкций строений, в которых находится имущество;
•аварии систем водоснабжения, отопления и канализации;
•проникновения воды из соседних помещений;
•преднамеренных действий третьих лиц;
•похищения имущества;
•уничтожения или повреждения имущества в связи с попыткой похищения.
В соответствии с правилами страхования имущество считается застрахованным по адресу, указанному в страховом полисе. Договор составляется с обязательным осмотром имущества и проверкой данных его стоимости и сведений, содержащихся в патенте. Действие договора может быть прекращено, если страхователь лишен патента на право осуществления трудовой деятельности.
В Типовые правила страхования имущества граждан включается предоставление страховой защиты гражданам от противоправных действий третьих лиц. Под группой рисков «противоправные действия третьих лиц» понимается вероятность возникновения ущерба в результате умышленного уничтожения или повреждения имущества (хулиганства, кражи, грабежа или разбоя).
События не признаются страховым случаем, если они произошли в результате:
•стихийных бедствий при объявлении до момента заключения договора страхования территории, где находится застрахованный объект, зоной стихийного бедствия;
•умысла страхователя, выгодоприобретателя или членов их семей, либо с их ведома иных лиц;
•использования застрахованного объекта для иных целей, чем те, для которых он предназначен, и т.п.;
•работ по изготовлению взрывчатых веществ и устройств и проведения химических и физических опытов.
Кроме того, не возмещается ущерб, если иное не предусмотрено договором или законом, наступивший вследствие:
•происшедших по любой причине поломок и ухудшения потребительских свойств имущества во время его эксплуатации;
•разрушения (обвала) основных конструкций (включая фундамент) застрахованного строения или помещения вследствие его естественного износа и (или) производственных (строительных) дефектов, ошибок в проектировании, а также при проведении дополнительных строительных, отделочных или взрывных работ, выемки грунта, засыпки пустот или проведении земленасыпных работ, а также появления трещин и других повреждений помещения (например, штукатурки) в результате усадки дома;
•таяния снега, половодья, выхода подпочвенных (грунтовых) вод, просадки грунта;
•провала крыши строения в результате скопления снега, а также возникновение протечки в результате обычных атмосферных явлений через кровлю, перекрытия, балконы, террасы, окна и др.;
•естественных процессов (коррозии, гниения, возникновения плесени, самовозгорания, естественного износа и других характерных свойств имущества);
•действий страхователя (выгодоприобретателя) и (или) членов его семьи, находящихся в состоянии наркотического, токсического или алкогольного опьянения.
•воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
•военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
•гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;
•изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.
Следует отметить, что основные требования по действию договора страхования имущества граждан, порядку страхового возмещения являются идентичными для объектов имущественного страхования.
Страхование строений. Страхование строений проводится на случай их уничтожения или повреждения в результате пожара, взрыва, удара молнии, наводнения, землетрясения, бури, урагана, цунами, ливня, града, обвала, оползня, паводка, селя, выхода подпочвенных вод, необычных для данной местности продолжительных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей, а также когда для предотвращения распространения пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия было необходимо разобрать строения или перенести их на другое место.
Зарубежная практика к страховым случаям, кроме перечисленных, относит:
•бунт, гражданские волнения, забастовки;
•экономические или политические выступления, злонамеренные повреждения или акты вандализма;
•оседание и (или) подъем грунта или оползень (за исключением оседания фундамента новых строений, оседания вновь сооруженных площадок, береговой эрозии);
•повреждения твердого настила или повреждения, наступившего вследствие движения твердого настила, кроме тех случаев, когда одновременно повреждается фундамент под внешними стенами строения;
•повреждения плавательных бассейнов, внутренних двориков, террас, дорожек, подъездных путей, ворот, заборов, живых изгородей или садовой ограды, за исключением тех случаев, когда одновременно были нанесены повреждения жилищу, его пристройкам или гаражам;
•случаи использования материалов, не соответствующих технологическим нормам, или неправильного ведения работ при закладке фундамента.
В зарубежной практике при страховании частных строений и их содержимого возмещение рассчитывается на основе цены замены предмета, действовавшей на момент и в месте страхового случая, уменьшенной на величину износа. Полисами различных страховщиков предусматривается различный уровень покрытия рисков домашнего имущества. Суть этих различий состоит в определении возмещения: «только возмещение» и «новое за старое». Ущерб по договорам на таких условиях возмещается так же, как и по договорам страхования собственности, причем сумма возмещения учитывает износ имущества. Заключение договора на условиях «новое за старое» более популярно: уничтоженный или поврежденный предмет заменяется однотипным новым без учета износа. Условия «новое за старое» применяются при страховании не только домашнего, но и коммерческого имущества (например, механизмов). К дополнительным условиям по таким договорам относят специальное имущество или деятельность страхователя. Такими дополнениями к покрытию могут быть лодки и небольшие самолеты, спортивное оборудование, велосипеды, жилые автоприцепы.
В российской практике страхователь может заключить договор по страхованию всех жилых и хозяйственных построек, находящихся на отведенном ему земельном участке, отдельных строений (например, жилого дома) или принадлежащей ему доли строения. Если страхователь утратил право собственности на строения, действие договора страхования прекращается без возврата страховых платежей, за исключением случаев, когда строения переходят в собственность другого лица. В этом случае они считаются застрахованными до конца срока, указанного в договоре.
В добровольном порядке по желанию страхователя договор заключается также и на отдельные строения, возведенные на земельных участках, расположенных в населенных пунктах сельской и городской местности, а также отведенных под садоводческие товарищества.
Страховая оценка (переоценка) строений позволяет определить страховую сумму, размер причитающихся с граждан платежей, а в случае уничтожения или повреждения строений — размер страхового возмещения. Она отражает стоимость строений с учетом их износа. С течением времени стоимость меняется вследствие естественного износа строения, изменения цен на строительные материалы, стоимости работ и т.п.
Оценке подлежат жилые и хозяйственные строения любого хозяйственного назначения. Для оперативного и качественного выполнения работы по оценке строений используют оценочные нормы, установленные для типичных строений. Типичными называются строения, которые по материалам стен и крыши, размерам, конструкции, внутреннему устройству, качеству и сортности строительных материалов и отделки наиболее распространены в данной местности. На каждый вид построек (жилой дом, сарай, амбар, ограждение и т.п.) существует несколько оценочных норм, соответствующих различным типам данного вида построек.
В страховой оценочный лист включаются все строения, принадлежащие владельцу, независимо от места их возведения. Когда одно строение принадлежит нескольким гражданам на правах общей собственности (без раздела на части), на него составляется один оценочный лист, в котором указываются все совладельцы. Если строение принадлежит нескольким совладельцам по частям (1/2, 1/3 и т.д.), эти части оцениваются отдельно, после чего каждому из них выписывается отдельный страховой оценочный лист с указанием оценки той части строения, которая принадлежит данному владельцу.
Ветхие или разрушенные строения, не выполняющие своего хозяйственного назначения, а также жилые постройки, не имеющие стен над уровнем земли (землянки), не оцениваются.
Строения в стадии строительства записываются в оценочный лист и оцениваются, если они имеют постоянное место, стены и крышу; в страховом оценочном листке делается пометка о степени выполнения работы. По окончании строительства такие постройки переоцениваются. Строения, имеющие самостоятельное хозяйственное назначение, например сени, ворота, забор, двор и тому подобное, оцениваются отдельно.
Когда строение типичное, но не новое, требуется вычислить предварительный процент скидки на износ. При определении степени изношенности строения учитывается не только срок службы, но и качество строительных материалов, конструкция, своевременность проведения текущих ремонтов, соблюдение правил эксплуатации строения, его местонахождение и ряд других факторов. Процент скидки на износ для типичных и нетипичных строений определяется в ходе осмотра каждого строения и определения изношенности его основных конструктивных элементов — крыши, стен, полов, внутреннего устройства. Предельным размером скидки на износ строения принято считать 70— 75 % его первоначальной стоимости. Строения, имеющие больший процент износа (особенно жилые дома), признаются непригодными для использования по хозяйственному назначению.
Поскольку строения, принадлежащие гражданам, оцениваются за вычетом скидки на износ, в документах об оценке показываются первоначальная и действительная их стоимость. Первоначальная стоимость — стоимость новой постройки, определенная исходя из применяемых в данной местности оценочных норм. Действительная стоимость строения исчисляется путем вычитания из первоначальной стоимости суммы износа.
Оценка строений, существенно отличающихся от типичных, исчисляется по оценочным нормам наиболее близких по техническим характеристикам типичных строений с внесением соответствующих поправок. Эти поправки (надбавки или скидки) могут быть выражены в рублях или процентах к общей стоимости строений или к оценочным нормам.
