Жилищная реформа, развитие рынка жилья и жилищного страхования являются важнейшими условиями перехода к новым социально-экономическим отношениям. Регулирование жилищных отношений в процессе проводимой реформы осуществляется на базе сочетания принципов гражданского, жилищного и страхового законодательства. Однако отсутствие необходимого правового обеспечения препятствует полноценной страховой защите физических и юридических лиц.
Жилищное страхование, призванное обеспечить защиту имущественных интересов физических и юридических лиц в условиях проведения жилищной реформы, имеет следующую законодательную базу: положения Конституции РФ, соответствующие статьи ГК РФ и ЖК РФ, Федеральные законы «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и «Об основах федеральной жилищной политики», нормативные акты, разработанные федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, правовые документы, утвержденные в законодательном порядке.
Законодательные и иные правовые акты способствуют формированию рыночных отношений в области жилищного страхования и являются важной правовой основой этой сферы деятельности. Принятие в 1992 г. Федерального закона «Об основах федеральной жилищной политики» позволило развить принципы конституционного права граждан на жилище в новых социально-экономических условиях, установить общие начала правового регулирования жилищных отношений при становлении различных форм собственности.
Заключение договоров по страхованию жилья осуществляется в рамках законодательных норм, регулирующих имущественное страхование.
Основой финансового обеспечения мероприятий по предупреждению и ликвидации чрезвычайных ситуаций, стихийных бедствий являются федеральные и региональные бюджеты. Для развития жилищного страхования на территории России необходимо взаимодействие государства, страховых компаний, населения и хозяйствующих субъектов.
Жилищное страхование в условиях рыночных отношений может стать важнейшим сегментом страхового рынка. Для его развития следует расширять страховые продукты в области жилищного страхования и совершенствовать законодательную базу. Создание механизма жилищного страхования с учетом территориальных и региональных особенностей позволит осуществить намеченные задачи в области проводимой жилищной реформы и будет способствовать надежной страховой защите физических и юридических лиц.
Для регионов актуальна разработка нормативно-методических документов в этой области на уровне субъектов Федерации. А в законодательных и нормативных актах федерального уровня, касающихся жилищного страхования, должны содержаться общие положения и рекомендации субъектам Федерации с учетом их региональных условий.
При разработке нормативных документов в области жилищного страхования целесообразно учитывать особые условия страхования жилья, распределение обязанностей и ответственности между страхователем и страховщиком, оптимальное сочетание обязательного и добровольного страхования, единый подход к классификации рисков, уровень платежеспособности страхователей, региональные особенности, а также потребность в объективной оценке стоимости жилья.
По мере стабилизации социально-экономической ситуации наиболее эффективной будет обязательная форма страхования. В Концепции развития страхования в Российской Федерации отмечено, что при существующем уровне платежеспособного спроса приоритетным является обязательное страхование, которое позволит создать страховую защиту для потенциально рисковых групп населения, юридических лиц, а также значительно снизить затраты государства на возмещение ущерба пострадавшим в результате стихийных бедствий, аварий и катастроф. Для этого необходимо провести инвентаризацию соответствующих объектов, определить их стоимость, риски, от которых будет предоставляться страховая защита, и формы страхования, а также изыскать источники осуществления страховой защиты.
Одним из основных направлений является введение видов обязательного страхования объектов, подверженных значительным рискам и убыткам, граждан и юридических лиц, которым причинен существенный ущерб в результате стихийных бедствий, аварий и катастроф.
Комплекс задач, связанных с реализацией страховых программ в жилищной сфере и усилением их правового обеспечения, предполагает:
•осуществление мер по формированию спроса на страховые услуги;
•установление стандартных процедур страхования и возмещения ущерба при наступлении страховых событий;
•разработку правил страхования, учитывающих уровень платежеспособности потенциальных страхователей, экономические, социальные и иные особенности территории;
•выбор страховых рисков, наиболее характерных для территории, и методов их оценки;
•распределение обязанностей и ответственности по защите прав и имущественных интересов страхователей между администрацией и страховой организацией;
•создание нормативно-правовой базы, регулирующей отношения субъектов страховых отношений, жилищных организаций и органов исполнительной власти.
Поскольку жилищная политика государства должна быть направлена на сохранение социальных прав граждан, был бы целесообразен переход к государственной системе страхования некоторых видов жилищного страхования, прежде всего страхования жилья от чрезвычайных событий природного характера.
Дальнейшее развитие и совершенствование правовой базы жилищного страхования позволят создать необходимые условия для развития национальной системы страхования и будут способствовать социально-экономической стабильности государства.
