Согласно Концепции развития страхования в Российской Федерации создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью является одной из основных задач. Рынок жилищного страхования и его важная роль в социально-экономическом развитии общества обусловливают необходимость его государственного регулирования. История становления и развития страхования показывает, что, помимо объективных социально-экономических условий, успех в развитии страховой деятельности достигается благодаря эффективному государственному регулированию.
Макроэкономические условия, сложившиеся в России в результате финансового кризиса 1998 г., усилили актуальность государственного регулирования жилищного страхования. Необходимость государственного регулирования определяется тем, что страхование является общественно необходимым звеном рыночной экономики. Именно государство должно защищать интересы общества в целом и каждого гражданина в отдельности.
В связи с радикальными изменениями в государственной экономической политике страны усиливается роль государства в страховании. Формирование многосекторной модели жилищного фонда, включающего частное, муниципальное и государственное жилье, невозможно без применения системы страховой защиты — эффективного инструмента сохранения социальных гарантий в области жилищных прав граждан.
Принятие ряда федеральных законов, Концепции реформы жилищно-коммунального хозяйства Российской Федерации, государственной целевой программы «Жилище», президентской программы «Государственные жилищные сертификаты», Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации и других программных документов способствовало формированию государственной стратегии в отношении жилищной политики и коренному повороту от административных методов регулирования жилищной сферы к рыночным механизмам.
Государственная политика в отношении жилищного страхования должна строиться исходя из задач обеспечения стабильности рыночных отношений, создания необходимых условий для вовлечения в систему страхования населения, расширения страховых услуг с учетом сохранения социальных гарантий и жилищных прав граждан. Важной задачей является поддержка развития региональных страховых рынков, особенно в условиях проводимой жилищной реформы. Однако реализация поставленных целей и задач встречает на практике определенные трудности.
Согласно ст. 927 ГК РФ законом может быть предусмотрено обязательное государственное страхование имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета. На данном этапе такое страхование невозможно из-за отсутствия в бюджете соответствующих статей расхода. Целесообразно развитие системы страховой защиты с использованием негосударственных целевых фондов.
В соответствии со ст. 935 ГК РФ в отдельных случаях, предусмотренных законом, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество. Целесообразно было бы переложить ответственность на арендаторов нежилых помещений в жилом доме и разработать положение об обязательном страховании ответственности арендаторов перед третьими лицами.
Наличие различных видов собственности предполагает государственное регулирование в вопросах содержания, использования и страхования жилищного фонда и создание системы страховой защиты по формам собственности.
Решение проблемы государственного регулирования жилищного страхования является одной из самых актуальных в теории и практике современного страхования. В период государственной страховой монополии существовало государственное управление страховой деятельностью. С появлением акционерных и иных страховых обществ различных организационных форм необходимость государственного регулирования не отпала.
Вместе с тем деятельность как страховых компаний, так и всех организаций должна концентрироваться на снижении ущерба, а при наступлении чрезвычайных событий — на консолидированном возмещении страхового ущерба.
Государственная поддержка жилищного страхования как социально ориентированного страхового продукта должна предусматривать участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов, законодательное обеспечение национального рынка страхования жилья, а также совершенствование государственного надзора за страховой деятельностью.
Совершенствование государственного надзора за страховой деятельностью предполагает создание нормативных и организационных основ жилищного страхования, разработку процедур и механизма функционирования страховых организаций, занимающихся страхованием жилья, улучшение условий лицензирования страховой деятельности, связанных со страхованием жилищного фонда.
Государственное регулирование может предусматривать:
•введение типовых правил (условий) жилищного страхования, в том числе в зависимости от региональных особенностей;
•наличие необходимых условий в договоре страхования;
•утверждение типовых форм договоров страхования и страховых полисов;
•установление страховых тарифов по формам страхования;
•предоставление различных льгот для страхователей;
•определение обязанности страхования конкретных рисков.
Система государственного регулирования жилищного страхования способствует:
•государственной поддержке развития жилищного страхования;
•обеспечению правовых условий для стабильного развития рынка жилищного страхования и деятельности всех его участников;
•защите социально-экономических интересов страхователей;
•созданию и поддержанию оптимальной структуры страховой защиты для всех организационно-правовых форм страховщиков;
•развитию различных видов жилищного страхования и оптимального сочетания обязательной и добровольной формы;
•созданию возможности целенаправленного воздействия через жилищное страхование на экономическую и социальную жизнь;
•развитию инфраструктуры страхового рынка;
•содействию кадровому обеспечению страховых компаний в проведении жилищного страхования;
•обеспечению взаимодействия национального страхового рынка с международным.
