Страхование ответственности товаропроизводителей (продавцов, исполнителей) перед потребителями (третьими лицами) предусматривает компенсацию вреда, причиненного их жизни, здоровью, имуществу вследствие использования продукции (услуги, работы), произведенной (реализованной, оказанной) с недостатками, а также ненадлежащего исполнения товаропроизводителем (продавцом, исполнителем) обязанностей перед потребителями, предусмотренных законодательством либо договором.
Страхование ответственности изготовителя и продавца (исполнителя) за качество продукции (работ, услуг) (страхование ответственности за качество) может проводиться как в обязательной, так и в добровольной формах. В России этот вид страхования в настоящее время осуществляется на добровольной основе. Стандартные условия проведения страхования ответственности за качество определяются Типовыми правилами страхования ответственности за качество товаров, работ (услуг).
Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам (потребителям) вследствие недостатков изготовленного и реализованного им товара, выполненной работы или оказанной услуги.
Страхователями выступают юридические лица и граждане, зарегистрированные в установленном порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, — изготовители или продавцы товаров, исполнители работ (услуг). Застрахованными являются лица, чьи имущественные интересы являются объектом страхования и в отношении которых у страхователя имеется соответствующий страховой интерес. Выгодоприобретатели-потерпевшие третьи лица, в пользу которых заключен договор страхования, — потребители товаров, работ (услуг), которым может быть причинен вред изготовителями, продавцами или исполнителями при осуществлении их деятельности. Выгодоприобретателями могут быть любые потерпевшие лица, связанные или не связанные договорными отношениями с продавцами, изготовителями и исполнителями работ (услуг).
Договор страхования считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (потерпевших), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен.
При заключении договора существуют определенные требования к принимаемым на страхование объектам. Товар должен быть изготовлен в соответствии с требованиями ГОСТов, ТУ, ОСТов и технологических правил, а также иметь сертификат, подтверждающий качество. Договор страхования в отношении продуктов питания, парфюмерно-косметических товаров, медикаментов, товаров бытовой химии и иных подобных товаров (работ) может быть заключен, только если на них установлен срок годности. При этом качество продукции определяется как совокупность характеристик товара (работ, услуг), относящихся к его способности удовлетворять установленные и предполагаемые потребности, а также требованиям безопасности.
Страховой защитой покрываются виды ответственности страхователя за причинение вреда:
•имуществу юридических и физических лиц (потребителей) вследствие использования приобретенного ими товара (продукции), обладающего конструктивными, рецептурными или иными недостатками.
Под недостатками в изготовленном (реализованном) товаре, в выполненной работе (оказанной услуге), дающими право потерпевшему потребовать возмещения убытков, следует понимать такие недостатки, которые делают невозможным использование товара, результатов работы (услуги) в соответствии с их целевым назначением или не могут быть устранены в отношении данного потребителя, либо для устранения которых требуются большие затраты труда и времени, или когда после устранения недостатков они появляются вновь.
•имуществу юридических и физических лиц (потребителей) вследствие недостатков выполненной работы или оказанной услуги;
•имуществу юридических и физических лиц (потребителей) вследствие непредоставления полной или достоверной информации о товаре (работе, услуге);
•вреда жизни и здоровью граждан (потребителей) вследствие конструктивных, рецептурных или иных недостатков товара (работ, услуг), а также непредоставления полной или достоверной информации о них.
Договор страхования может быть заключен на случай наступления всех перечисленных событий или отдельных из них.
Страховщик не принимает на страхование риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда, вызванного использованием товаров, работ (услуг), реализованных (выполненных) до срока действия договора страхования.
Страховым случаем является факт наступления ответственности страхователя, признанной им добровольно с предварительного согласия страховщика или установленной решением суда, по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда потерпевшим лицам (выгодоприобретателям) в результате совершения событий, предусмотренных договором страхования. Страховым случаем признается наступление ответственности в результате причинения вреда жизни и здоровью (смерть, травма, увечье, потеря трудоспособности, физические страдания) и/или имуществу выгодоприобретателей вследствие:
•недостатков товара, работы, услуги;
•предоставления недостоверной или недостаточной информации о товаре, работе (услуге) или об их изготовителях, продавцах и исполнителях, о режиме их работы, проведении обязательной сертификации, условиях хранения, транспортировки и безопасной эксплуатации продукции.
Страховая сумма по договору страхования определяется страхователем и страховщиком по их усмотрению с учетом вида и особенностей, назначения и безопасности принимаемого на страхование товара (работы, услуги), а также возможного объема вреда для потребителя при обнаружении недостатков товара (выполненной работы, оказанной услуги).
При заключении договора могут также устанавливаться предельные суммы выплат (лимиты ответственности страховщика) страхового возмещения (обеспечения) по каждому страховому случаю, виду убытков в рамках страховой суммы.
Страховые взносы зависят от размеров страховых тарифов и степени страховых рисков в зависимости от технических, производственных, экономических и других факторов. Общий размер страховой премии по договору в целом устанавливается суммированием страховых премий по отдельным страховым рискам. Страхователю может быть предоставлена скидка при страховании по полному пакету рисков.
В договоре страхования предусматривается франшиза, которая может быть установлена по каждому страховому случаю. Договор заключается по соглашению сторон на любой срок с учетом установленного срока службы (срока годности) товара (работы, услуги), а также его гарантийного срока, с истечением которого действие договора обычно прекращается.
При заключении договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление с приложением документов, содержащих сведения о:
•регистрации, характере деятельности;
•номенклатуре реализуемых товаров (работ, услуг);
•сертификации реализуемых страхователем товаров (работ, услуг);
•сроках службы (годности) товаров (результатах работ, услуг);
•гарантийных обязательствах по реализуемым товарам, выполняемым работам, оказываемым услугам;
•предполагаемых объемах и сроках реализации товаров, выполнения работы (услуги) в период действия договора страхования;
•территории (регионе) реализации товаров (выполнения работ, оказания услуг);
•предъявленных в течение последних пяти лет претензиях о возмещении вреда, причиненного в результате потребления реализованных страхователем товаров (работ, услуг);
•другие сведения, имеющие значение для оценки страхового риска.
При заключении договора страховщик вправе произвести осмотр предлагаемого на страхование товара, места его изготовления, условий хранения и транспортировки, выполнения работ (услуг).
При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страховщик исходит из требований действующего законодательства.
Потерпевший вправе предъявить страхователю претензии в отношении недостатков товара, если они обнаружены в течение гарантийного срока или срока годности, установленных изготовителем. В отношении товаров, на которые гарантийные сроки или сроки годности не установлены, потерпевший вправе предъявить претензии, если недостатки товаров обнаружены в течение шести месяцев со дня передачи их потребителю. В отношении недвижимого имущества — в течение не более чем двух лет со дня передачи его потерпевшему, если более длительные сроки не установлены законом или договором.
При отсутствии судебного спора между страхователем, страховщиком и потерпевшими третьими лицами размер убытков, причиненных в результате наступления страхового случая, определяется страховщиком на основании страхового акта, заявления страхователя, претензионных документов к страхователю со стороны потерпевших третьих лиц.
К документам, устанавливающим характер взаимоотношений сторон, их права и обязанности, относятся договор; квитанции; транспортная накладная; медицинское заключение о характере и степени тяжести повреждения, причиненного здоровью выгодоприобретателя, или о причине его смерти; расчет размера причиненного убытка, который, по мнению потерпевшего, должен быть возмещен страхователем и др.
При наличии судебного спора между сторонами в связи с наступившим событием размер убытков и судебных издержек (если они предусматривались договором страхования) определяется на основании вступившего в законную силу решения суда о наличии и сумме ущерба, причиненного потребителю (потребителям) товара (выполненных работ, оказанных услуг).
При необходимости к работе по определению причин наступившего события и размера убытков могут быть привлечены независимые эксперты, оплата которых осуществляется за счет приглашающей стороны. Для получения более полной информации о страховом случае страховщик вправе запрашивать сведения, связанные с его возникновением у компетентных органов и других организаций (органы внутренних дел, аварийно-спасательные службы, медицинские учреждения, территориальные органы Госстандарта России и сертификационные центры и др.), располагающих сведениями о наступившем событии, а также самостоятельно выяснять причины и обстоятельства его возникновения.
Страховые выплаты не могут превышать величины установленной договором страхования страховой суммы в целом или лимита страхового возмещения по каждому страховому случаю за причинение вреда личности и имуществу выгодоприобретателей.
По договору страхования при наступлении страхового случая страховщик возмещает:
•убытки, связанные с причинением вреда имуществу третьих лиц (уничтожение или повреждение) вследствие недостатков товара (работ, услуг), непредоставления полной или достоверной информации о товаре (работе, услуге);
•убытки, возникшие в результате причинения вреда жизни и здоровью третьих лиц (увечье, утрата трудоспособности, смерть) вследствие недостатков товара (работы, услуги), а также недостоверной информации о товаре (работе, услуге), включая:
-заработок, которого потерпевший лишился вследствие потери трудоспособности или уменьшения ее в результате причиненного увечья или иного повреждения здоровья;
-дополнительные расходы, необходимые для восстановления здоровья (на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, санаторно-курортное лечение, посторонний уход, протезирование, платное медицинское обслуживание, транспортные расходы, подготовку к другой профессии и др.);
-часть заработка, которого в случае смерти потерпевшего лишились нетрудоспособные лица, состоявшие на его иждивении или имевшие право на получение от него содержания;
-расходы на погребение;
•необходимые расходы страхователя по выяснению обстоятельств наступления страхового случая, а также по уменьшению причиненных им убытков (вреда);
•судебные расходы страхователя по делам о возмещении вреда, причиненного страховым случаем, если эти расходы вместе с суммой страхового возмещения (обеспечения) не превышают установленной в договоре страхования страховой суммы (лимита ответственности);
•претензионные расходы, понесенные страхователем в ходе внесудебного урегулирования имущественных претензий или искового требования потерпевшего по письменному согласию страховщика;
•расходы страхователя, вызванные безвозмездным устранением недостатков товара (результата выполнения работы, оказания услуги) либо необходимостью возместить расходы на их исправление третьими лицами;
•убытки страхователя, вызванные соразмерным уменьшением цен на товар (работу, услугу) ненадлежащего качества;
•убытки страхователя, вызванные заменой товара (продукции) ненадлежащего качества на товар (продукцию) аналогичной марки (модели, артикула) с соответствующим перерасчетом покупной цены;
•убытки страхователя, вызванные требованием третьего лица полностью возместить ему расходы в связи с продажей товара (продукции) ненадлежащего качества.
В сумму страхового возмещения не включаются:
•косвенные убытки страхователя, а также потерпевших лиц (упущенная выгода, штрафы, неустойки, убытки вследствие задержки или опоздания, простоя в производстве, нарушения, отмены договоров, договорные и законные штрафы и т.п.);
•вред (ущерб), наступивший в результате преднамеренной порчи товара, результатов работы (услуги) выгодоприобретателями и страхователями.
Страховое возмещение может быть выплачено:
•непосредственно выгодоприобретателю, если договором страхования или законом не установлено иное;
•или страхователю в случае, если по согласованию со страховщиком он возместил причиненный выгодоприобретателю вред за свой счет, после предоставления страхователем документов, подтверждающих произведенные им компенсационные выплаты.
Основанием для отказа страховщиком являются требования о возмещении вреда:
•причиненного потребителем (потерпевшим) умышленно;
•причиненного вследствие использования товара (результатов работы, услуги) после истечения срока службы (годности), а также товаров, выпущенных более чем за десять лет до даты страхового случая;
•причиненного потребителям товаром (работой, услугами), появившимся на рынке без ведома товаропроизводителя (исполнителя);
•причиненного вследствие конструктивных или иных недостатков товара, которые существовали до момента заключения договора страхования и о которых было известно страхователю;
•морального;
•в случае, когда товары (работы, услуги) не прошли обязательную сертификацию в установленном порядке.
