Основной целью страхования от несчастных случаев является возмещение ущерба, нанесенного здоровью и жизни застрахованного в результате несчастного случая. История показывает, что страхование от несчастных случаев свое развитие получило в XVIII— XIX вв. в связи с появлением железнодорожного сообщения. В 1849 г. в Англии была учреждена первая страховая компания Railway Death Passengers, которая осуществляла страхование от несчастных случаев на железных дорогах. В 1850 г. возникло страховое общество Accidental Death Company, осуществляющее страхование от телесных повреждений. Позднее в связи с принятием законодательных актов о гражданской ответственности предпринимателей и работодателей многие страховые компании осуществляли коллективное страхование от несчастных случаев.
В развитии страхования от несчастных случаев в России особую роль сыграло принятие закона от 2 июня 1903 г. «О вознаграждении потерпевших вследствие несчастных случаев рабочих и служащих, а равно членов их семейств в предприятиях фабрично-заводской, горной и горнозаводской промышленности». Этим законом была введена обязанность возмещения вреда, причиненного работнику в результате несчастного случая на производстве, в виде пособий по временной нетрудоспособности, компенсации медицинских расходов, назначения пенсии по инвалидности и по случаю потери кормильца, а также выплаты фиксированного пособия на погребение.
В 1912 г. было введено обязательное страхование от несчастных случаев рабочих, занятых на предприятиях фабрично-заводской и горной промышленности, в судоходстве и на железнодорожном транспорте частного пользования. Кроме обязательного страхования развивалось добровольное страхование от несчастных случаев.
В советское время обязательное страхование от несчастных случаев на производстве было введено в систему социального страхования. В СССР выплаты пострадавшим от несчастных случаев осуществлялись либо через систему пенсий по инвалидности и по потере кормильца, либо через систему пособий по временной нетрудоспособности. Предусматривались выплаты в фиксированной сумме в зависимости от характера понесенных телесных повреждений.
За годы реформирования в страховании от несчастных случаев произошли существенные изменения. Они связаны с развитием законодательной базы, введением обязательных видов страхования от несчастных случаев, развитием коллективных форм страхования работников предприятий и организаций.
Под страхованием от несчастных случаев и болезней понимается совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере полной или частичной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая (при этом может быть комбинация обоих видов выплат).
Объектом страхования от несчастных случаев являются имущественные интересы застрахованного, связанные с временной или постоянной утратой трудоспособности или смертью вследствие несчастного случая.
Под несчастным случаем в страховании понимают внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья, а также смерть застрахованного. «Внезапность» предполагает, что событие должно быть относительно кратковременным по своему разрушительному действию на человеческий организм и исключает болезни или повседневное негативное влияние окружающей среды. «Непредвиденность» означает, что вред здоровью нанесен неумышленно, не по воле застрахованного.
В объем ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев и болезней включаются обязанности произвести обусловленную договором страхования или законом страховую выплату при наступлении следующих страховых случаев:
•нанесения вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни;
•смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни;
•утраты (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая или болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию.
Общепринятыми исключениями из полного страхового покрытия при страховании от несчастных случаев являются:
•самоубийство или покушение на него;
•умышленное причинение застрахованным самому себе телесных повреждений;
•телесные повреждения, полученные в результате совершения застрахованным или выгодоприобретателем по отношению к застрахованному противоправных действий;
•несчастные случаи, произошедшие из-за алкогольного или наркотического опьянения застрахованного;
•крупномасштабные природные катастрофы;
•военные действия, народные волнения и т.д.
В настоящее время страхование от несчастных случаев обеспечивает комплексную защиту от последствий наступления нетрудоспособности или смерти, произошедших в результате непредвиденных и случайных событий. Оно может проводиться как в обязательной, так и в добровольной форме.
Добровольное страхование может осуществляться в индивидуальной и коллективной форме на основе правил страхования от несчастных случаев. Договор индивидуального страхования от несчастных случаев заключается физическим лицом, и его действие распространяется на страхователя и членов его семьи.
Индивидуальное страхование от несчастных случаев подразделяется на:
•частичное страхование, предоставляющее гарантию на определенный период жизнедеятельности человека (на время поездки, путешествия и т.д.);
•полное страхование от несчастных случаев, предоставляющее страховую гарантию на любой период как частной, так и профессиональной жизни человека в течение действия договора;
•дополнительное страхование, т.е. использование страхования от несчастных случаев в качестве составляющей различных комбинированных полисов (страхование от несчастных случаев в рамках полиса автотранспортного страхования и т.д.).
По договору коллективного страхования от несчастных случаев страхователем выступает юридическое лицо, а застрахованными — физические лица, в жизни и здоровье которых страхователь имеет материальный интерес. Договор заключается либо работодателями в пользу своих работников, либо различными ассоциациями и обществами в пользу их членов (например, творческими и профессиональными союзами, спортивными клубами и т.д.).
Страховые тарифы по страхованию от несчастных случаев определяются по методикам, применяемым для расчета тарифов по рисковым видам страхования с учетом профессии, возраста страхователя, состояния здоровья. Базовые тарифы разрабатываются страховщиком, используя собственные шкалы соответствия тарифов и страховых сумм, а также группировки профессий в зависимости от потенциальной опасности. Страховщик вправе установить повышающие и понижающие коэффициенты к базовым страховым тарифам, определяемые в зависимости от индивидуальных особенностей страхового риска.
Типовые правила добровольного страхования от несчастных случаев содержат положения по определению страховой суммы и страховых премий и условиям их внесения. Страховая сумма определяется соглашением страхователя со страховщиком по каждому виду страховых случаев отдельно. Если страхователь заключает договор страхования в отношении нескольких лиц, то в договоре указывается общая страховая сумма по всем застрахованным и по виду страховых случаев. Общая страховая сумма определяется путем умножения страховой суммы, установленной для одного застрахованного лица на количество лиц, названных в договоре, если страховые суммы равны, или сложением страховых сумм по каждому застрахованному лицу, если страховые суммы разные.
Страховая премия по каждому вицу страховых случаев устанавливается исходя из страховой суммы и базового страхового тарифа. Как правило, страховая премия по договорам страхования, заключенным на срок не более одного года, уплачивается единовременно. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой в рассрочку, то в нем определяются санкции за неуплату в установленные сроки очередного страхового взноса в соответствии с условиями страхования.
Договор страхования заключается в письменной форме на основании заявления страхователя, в котором указываются:
•сведения о застрахованном лице (возраст, пол, профессия и т.д.);
•страховые суммы и предполагаемые страховые риски;
•период страхования;
•другие сведения и обстоятельства, имеющие существенное значение для определения степени риска в отношении застрахованного лица.
Перед заключением договора страховщик вправе провести предварительное медицинское обследование принимаемого на страхование лица для оценки состояния его здоровья.
При осуществлении коллективного страхования списки застрахованных лиц прикладываются к договору. При этом может быть выдан как индивидуальный страховой полис каждому застрахованному, так и коллективный полис на предъявителя.
При наступлении страхового случая застрахованный должен сообщить страховщику, а также обратиться в соответствующие компетентные органы. Страховая выплата осуществляется на основе заявления с приложением подтверждающих документов и страхового акта, составленного страховщиком. Для составления страхового акта страховщик при необходимости может запрашивать сведения, связанные со страховым случаем у правоохранительных органов и других учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая, а также вправе самостоятельно выяснять его причины и обстоятельства.
К заявлению должны прилагаться следующие документы:
•страховой полис;
•справка лечебного учреждения;
•заключение судебно-медицинской экспертизы;
•больничный лист;
•свидетельство о смерти (при необходимости);
•другие документы, подтверждающие факт и обстоятельства несчастного случая.
Типовыми правилами страхования от несчастных случаев предусмотрено определение размера страховой выплаты в процентах от страховой суммы в соответствии с «Таблицей страховых выплат при утрате застрахованным лицом общей трудоспособности в результате несчастного случая» на основании справки лечебно-профилактического учреждения.
Обязательное страхование от несчастных случаев осуществляется по следующим направлениям:
•обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;
•обязательное страхование жизни и здоровья определенных категорий государственных служащих;
•обязательное личное страхование пассажиров.
Страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний распространяется на несчастные случаи, наступившие в рабочее время или на рабочем месте застрахованных лиц1.
Объектом обязательного страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний являются имущественные интересы физических лиц, связанные с утратой ими здоровья, профессиональной трудоспособности либо их смертью вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания.
Застрахованными по данному виду страхования выступают:
•физические лица, выполняющие работу на основании трудового договора, заключенного с работодателем;
•физические лица, получившие повреждение здоровья вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания;
•физические лица, осужденные к лишению свободы и привлекаемые к труду страхователем.
Страховым случаем является подтвержденный в установленном порядке факт повреждения здоровья или смерти в результате несчастного случая на производстве или профессионального заболевания. Несчастным случаем на производстве признается событие, из- за которого застрахованный получил повреждение здоровья, приведшее к временной или постоянной утрате профессиональной трудоспособности либо смерти, наступившее при исполнении обязанностей по трудовому договору как на территории страхователя, так и за ее пределами, во время следования к месту работы или возвращении с места работы на транспорте, предоставленном страхователем (или личном транспорте, используемом в служебных целях по договору или распоряжению работодателя).
Обязанности страховщика возложены на Федеральный фонд социального страхования.
Страхователями, обязанными уплачивать взносы на обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, выступают работодатели:
•юридические лица любой организационно-правовой формы в отношении работников, нанимаемых по трудовым договорам;
•физические лица, нанимающие других физических лиц по трудовому договору.
Обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний предусматривает обеспечение социальной защиты работников посредством:
•возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью работников при исполнении ими обязанностей по трудовому договору или в других установленных законодательством случаях;
•повышения заинтересованности предприятий и организаций в снижении уровня профессионального риска;
•финансирования предупредительных мероприятий по сокращению производственного травматизма и профессиональных заболеваний.
Страховое обеспечение при наступлении страхового случая гарантирует:
•пособие по временной нетрудоспособности в размере полного заработка;
•единовременную страховую выплату (до 60-кратного минимального размера оплаты труда в случае смерти работника);
•ежемесячные страховые выплаты (исходя из размера постоянного заработка, степени утраты трудоспособности или количества иждивенцев в семье) застрахованному при наступлении инвалидности или членам их семьи в случае потери кормильца;
•оплату дополнительных расходов на медицинскую помощь и лекарства, специальный уход и т.д.
Размеры страховых взносов определены для различных отраслей в зависимости от фактического уровня травматизма и безопасности условий труда. Взносы уплачиваются вместе со взносами по обязательному социальному страхованию.
Обязательное государственное страхование жизни и здоровья тех категорий государственных служащих, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском несчастного случая при исполнении ими служебных обязанностей, осуществляется на основании законодательства: Федерального закона от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава, органов внутренних дел Российской Федерации, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» (в ред. от 7 июля 2003 г. № 114-ФЗ); Федерального закона от 20 апреля 1995 г. № 45-ФЗ «О государственной защите судей, должностных лиц правоохранительных и контролирующих органов» (в ред. от 30 июня 2003 г. № 86-ФЗ) и др.
Обязательному государственному страхованию подлежат военнослужащие, сотрудники МВД, налоговых инспекций, государственной противопожарной службы, прокуроры, следователи, судьи и народные заседатели, спасатели, работники ядерных объектов и др.
Обязательное личное страхование пассажиров предусматривает выплату полной или частичной страховой суммы в связи с последствиями несчастного случая, происшедшего с пассажиром в пути. Лицензии на осуществление этого вида обязательного страхования выдаются страховщикам в порядке, предусмотренном действующим законодательством. Страхователями выступают пассажиры, которые уплачивают страховой взнос по обязательному личному страхованию при покупке проездного билета. Интересы страхователей представляет транспортная организация-перевозчик, которая заключает со страховщиком договор об осуществлении страхования пассажиров.
В соответствии с Указом Президента РФ «Об обязательном личном страховании пассажиров» от 7 июля 1992 г. № 750 (ред. от 22 июля 1998 г. № 866) обязательное личное страхование пассажиров от несчастных случаев распространяется на пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородные экскурсии по линии туристическо- экскурсионных организаций, на время поездки (полета).
Обязательное личное страхование не распространяется на пассажиров:
•всех видов транспорта международных сообщений;
•железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения;
•морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ;
•автомобильного транспорта на городских маршрутах.
Размеры страхового тарифа устанавливаются страховщиками по
согласованию с Министерством транспорта Российской Федерации, Министерством путей сообщения Российской Федерации и утверждаются органом страхового надзора.
Сумма страхового взноса включается в стоимость проездного документа (путевки) и взимается с пассажира (туриста, экскурсанта) при продаже проездного документа (путевки). Пассажиры (туристы, экскурсанты), пользующиеся правом бесплатного проезда в Российской Федерации, подлежат обязательному личному страхованию без уплаты ими страхового взноса.
Страховая сумма по обязательному личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) определена в размере 120 установленных законом на дату приобретения проездного документа минимальных размеров оплаты труда. Пассажиру при получении травмы в результате несчастного случая на транспорте выплачивается часть страховой суммы, соответствующая степени тяжести травмы. В случае смерти застрахованного лица страховая сумма выплачивается его наследникам полностью.
Транспортная организация обязана составить акт о происшедшем в пути несчастном случае с застрахованным пассажиром и вручить его пострадавшему лицу или наследникам для представления в страховую компанию.
