Основным нормативным документом, регулирующим правоотношения страховщика и страхователя, является договор страхования.
Договор страхования представляет собой соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю (выгодоприобретателю) в пределах определенной договором страховой суммы, а страхователь обязуется своевременно уплачивать страховые взносы.
Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ст. 432 ГК РФ).
Существенными признаются условия договора, которые считаются такими в соответствии с законодательными и нормативными актами.
Статьей 924 ГК РФ установлены существенные условия договора имущественного и личного страхования. Между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
• по договору личного страхования — о застрахованном лице;
• по договору имущественного страхования — об определенном имуществе или имущественном интересе, являющемся объектом страхования.
Кроме того, три существенных условия установлены для договора имущественного и личного страхования:
• характер страхового случая;
• размер страховой суммы;
• срок действия договора страхования.
Юридически отсутствие хотя бы одного из существенных условий не позволяет считать договор заключенным. Помимо существенных условий в договоре есть дополнительные условия, которые оговариваются сторонами.
При заключении договора страхования страхователем представляется заявление. Обязательная письменная форма заявления законодательством не предусмотрена. В этой связи оно может быть представлено как в устной, так и письменной форме. В российской практике страховых отношений предпочтительной является письменная форма заявления.
Страховщик обязан ознакомить страхователя с условиями страхования. Условия, на которых заключается договор страхования, определены в стандартных правилах соответствующего вида, разработанных страховщиком. Страховщик может использовать как индивидуальные правила страхования, так и стандартные правила страхования объединений страховщиков.
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в договор страхования (страховой полис), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. Страхователь и страховщик могут договориться об исключении или изменении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (ст. 943 ГК РФ).
При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику все обстоятельства, имеющие существенное значение для определения степени страхового риска.
Существенными признаются обстоятельства, оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страховом полисе) или в его письменном запросе, а также некоторые обстоятельства, которые не известны и не могут быть известны страховщику.
Если после заключения договора будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, страховщик вправе признать договор страхования недействительным. Страховщик не может требовать признания договора недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.
Важным моментом при заключении договора является определение страховой суммы. Страховая сумма — денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором и исходя из которой устанавливаются размеры страховой премии (страховых взносов) и страховой выплаты при наступлении страхового случая. При осуществлении страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора. Такой стоимостью считается:
• для имущества — его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;
• для предпринимательского риска — убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.
В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.
Страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.
Документом, свидетельствующим о заключении договора, являются страховые полисы, которые являются бланком строгой отчетности страховщика, или специальными бланками с различными степенями защиты.
Договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса, если в договоре не предусмотрено иное (ст. 957 ГК РФ).
Договор страхования заключается в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификаты, квитанции), подписанного страховщиком (ст. 940 ГК РФ).
Досрочно действие страхового договора прекращается, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам относятся:
• истечения срока действия договора;
• гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
• прекращение ведения страхователем предпринимательской деятельности, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возвращению, если иные условия не предусмотрены условиями договора. Кроме того, действие договора прекращается в случаях:
• истечения срока действия;
• исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме;
• неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;
• ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти страхователя (кроме случаев, когда права страхователя переходят к иным лицам);
• ликвидации страховщика;
• принятия судом решения о признании договора недействительным;
• в других случаях, предусмотренных законодательством.
В период действия договора страхования страхователь имеет определенные обязанности, которые содержатся в правилах страхования и (или) возложены на него по закону. Страхователь обязан:
• своевременно уплачивать страховые взносы в соответствии с условиями договора;
• сообщить страховщику обо всех существенных обстоятельствах для суждения о степени риска;
• предоставить полную информацию об объекте страхования;
• принимать все необходимые меры в целях предотвращения ущерба и уменьшения его размера;
• своевременно сообщить страховщику о факте наступления страхового случая;
• обеспечить страховщику возможность предъявления требований к лицу, ответственному за убытки.
При наступлении страхового случая страховщик обязан произвести страховую выплату. При необходимости страховщик может направить запрос в соответствующие компетентные органы для представления информации и документов, подтверждающих факт и причину наступления страхового случая.
Если страховщик выплатил страховое возмещение страхователю, то к нему переходит право требования возмещения ущерба в пределах выплаченной суммы к лицу, ответственному за убытки. Переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба называется суброгацией. Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования.
Гражданский кодекс РФ устанавливает основания освобождения страховщика произвести страховую выплату. Так, основаниями для отказа страховщика произвести страховую выплату являются:
• умышленные действия страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, направленные на наступление страхового случая, за исключением обязательств по договорам страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица, а также по договору личного страхования в случае смерти застрахованного лица, если причиной страхового случая стало самоубийство застрахованного после истечения двух лет действия договора страхования (ст. 963 ГК РФ);
• сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений, имеющих значение для определения вероятности страхового случая и размера возможных убытков (ст. 944 ГК РФ);
• завышение страховой суммы, явившееся следствием обмана со стороны страхователя (ст. 951 ГК РФ);
• договор страхования имущества заключен при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества (ст. 930 ГК РФ);
• отсутствие письменного согласия застрахованного лица на заключение договора личного страхования в пользу другого лица, не являющегося застрахованным лицом (ст. 944 ГК РФ);
• не уведомление или несвоевременное уведомление страхователем о наступлении страхового случая (ст. 961 ГК РФ).
Кроме того, если законом или договором не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:
• воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
• военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
• гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.
Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения по договору имущественного страхования, если иное не предусмотрено условиями договора, за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.
Правилами страхования и законодательством РФ могут быть предусмотрены и другие обязанности страхователя и страховщика, кроме выше перечисленных.
Страховщик не вправе разглашать сведения о страхователе, застрахованном лице или выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об их имущественном положении. За нарушение тайны страхования страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность в соответствии с законодательством.
