Развитие страховой деятельности в России оказывает определенное влияние на процесс глобализации мирового страхового рынка, который представляет собой процесс стирания законодательных и экономических барьеров между национальными страховыми хозяйствами, происходящий под влиянием изменений в мировой экономике, и имеет в качестве конечной цели формирование глобального страхового пространства.
Мировое страховое хозяйство представляет собой совокупность общественных отношений в области страхования, связанных с производством, распределением, продажей и потреблением страховых услуг.
Мировое страховое хозяйство — единство международных и национальных страховых рынков. Каждый национальный рынок имеет свои особенности в проведении страхования, государственном регулировании, классификации отраслей страхования и предлагаемых видов страховой защиты, а также в доступе иностранных страховых компаний.
Страховой рынок Великобритании характеризуется большим количеством иностранных страховых компаний как из стран ЕС, так и из других, и включает в себя крупнейшую корпорацию Lloyd’s, а также Лондонскую международную ассоциацию страховых и перестраховочных компаний (LIRMA — London International Insurance and Reinsurance Market Association).
Страховая деятельность в Великобритании регулируется Законом о страховых компаниях (Insurance Companies Act), принятым в 1982 г. Закон регулирует страховую деятельность компаний в форме акционерных обществ (корпораций), за исключением ОВС, акционированных в Великобритании или в другой стране, некорпоративных компаний (unincorporated bodies), а также андеррайтеров Lloyd’s. В соответствии с Законом о страховых компаниях вся страховая и перестраховочная деятельность на территории Великобритании регулируется Казначейством, в функции которого входит и выдача соответствующих лицензий.
Страховая деятельность по законодательству Великобритании подразделяется на страхование жизни и страхование иное, чем страхование жизни, которые, в свою очередь, делятся по видам страхования в соответствии с классификацией Директив ЕС. По каждому виду страхования страховщик обязан получить отдельную лицензию. В целом законодательное регулирование деятельности страховщиков Великобритании основывается на положениях Директив ЕС.
Деятельность корпорации Lloyd’s регулируется четырьмя парламентскими актами, последний из которых, принятый в 1982 г., внес кардинальные изменения в структуру корпорации и его систему саморегулирования. Особенность правового положения Lloyd’s состоит в том, что при заключении договора страхования или перестрахования на стороне, принимающей риск, участвует конкретный индивидуальный андеррайтер или синдикат. Организационноправовая форма, способ управления и контроль за деятельностью Lloyd’s регламентируется специальным законом, принятым в 1871 г.
Деятельность страховых посредников в Великобритании регулируется Законом о регистрации страховых брокеров. Нормы и правила страхования иного, чем страхования жизни, устанавливаются в соответствии с кодексом Ассоциации страховщиков Великобритании, а также в соответствии с требованиями Директив ЕС в отношении информации, которую брокер обязан предоставлять страхователю. Посредники на рынке страхования жизни являются либо независимыми посредниками, либо назначенными представителями страховой компании по агентскому договору.
В соответствии с Законом о защите интересов полисодержателей (Policyholder’s Protection Act) от 1975 г. учрежден Совет защиты полисодержателей (Policyholder’s Protection Board), в обязанности которого входит компенсация убытков или оказание финансовой поддержки страхователям, которые пострадали от неплатежеспособности страховщиков. Совет имеет право в оказании помощи страхователям за счет страховых компаний с устойчивым финансовым положением, с которых взимаются специальные сборы на эти цели.
Страховой рынок Германии. Основы законодательства регулирования страховой деятельности Германии заложены в Акте страхового надзора Германии (Versicherangsaufsichtsgesetz — VAG) от 1902 г. Акт дополняют поправки от 1993—1994 гг., а положения Третьей директивы ЕС по страхованию жизни и по видам страхования иным, чем страхование жизни, нашли свое отражение в поправке к акту от 21 июля 1994 г. Положения VAG не распространяются на виды социального страхования и на международное страхование железнодорожных, морских и воздушных транспортных средств, грузовых перевозок, а также на страхование ответственности владельцев наземного механизированного транспорта и ответственности при перевозке морским, озерным и речным транспортом (пп. 4—7, 12 и 10 по классификации рисков Первой директивы ЕС по видам страхования иным, чем страхование жизни)1.
Для осуществления прямого страхования на территории Германии страховые компании должны получить на это соответствующее разрешение органов страхового надзора Германии. Актом страхового надзора допускаются такие организационно-правовые формы страховой компании, как открытая публичная компания с ограниченной ответственностью, общество взаимного страхования и институты публичного права, обладающие монополией на проведение определенных видов страхования в землях Германии.
В страховом законодательстве Германии заложен принцип разделения видов страховой деятельности. Суть его заключается в том, что страховая компания не может осуществлять страхование жизни, если она занимается видами страхования иными, чем страхование жизни. Цель данного принципа — защитить страхователя, в особенности по страхованию жизни как вида страхования, имеющего важное социальное значение, поскольку убытки компании по иным видам страхования неизбежно повлияют на финансовое положение в целом.
Федеральный орган страхового надзора (Bundesaufsichtsamt fur das Versicherungswesen — BAV), расположенный в Бонне, осуществляет контроль за правовой и финансовой деятельностью страховых компаний. Контролируя деятельность страховых компаний, федеральный орган страхового надзора косвенно регулирует также деятельность страховых посредников, поскольку в немецком законодательстве не существует законодательных актов, непосредственно относящихся к деятельности страховых посредников. Федеральный орган надзора возлагает на страховщиков ответственность за определение надежности и профессионализма их посредников, определяет предъявляемые к ним со стороны страховщиков требования.
Немецкое право проводит четкое разграничение между функциями брокеров и агентов. Для того чтобы осуществлять брокерскую деятельность, посредник не должен быть связан с какой-либо страховой компанией или компаниями, например, агентским соглашением или договором оказания услуг или любым другим типом соглашения и должен действовать как представитель интересов потенциального страхователя.
Компаниям, осуществляющим исключительно перестраховочную деятельность, не требуется специального разрешения от органа надзора, если только компания не является обществом взаимного страхования. Достаточно лишь уведомления органа надзора о намерении осуществлять перестраховочную деятельность.
Страховой рынок Франции. Основным законодательным актом, регулирующим страховую деятельность во Франции, является Страховой кодекс. В соответствии с кодексом страховщик обязан получить административное разрешение Министерства финансов на каждый вид страхования, который собирается осуществлять страховая компания. Кодекс предусматривает две организационно-правовые формы страховых компаний: акционерное общество и общество взаимного страхования. Перестраховочные компании могут быть образованы в форме акционерных обществ, коммандитных товариществ или обществ взаимного страхования. Законодательством также устанавливаются минимальные требования к капиталу страховщиков.
Для страховых компаний из стран ЕС или Швейцарии, желающих учредить филиал во Франции, в соответствии с положениями Первой Директивы ЕС по страхованию жизни и по видам страхования иным, чем жизнь, Страховой кодекс предусматривает те же условия, т.е. только получение административного разрешения Министерства финансов. Для страховщиков стран, не входящих в ЕС, необходимо получение дополнительного разрешения министерства. От них также может потребоваться предоставление гарантии или залога, если национальное законодательство стран их учреждения предъявляет аналогичное требование к французским страховым компаниям.
Главным органом страхового надзора Франции является Комиссия по контролю за страховой деятельностью — независимый орган, учрежденный в 1989 г. и осуществляющий контроль за деятельностью страховых организаций. Право выдачи лицензии на осуществление страховой деятельности принадлежит Управлению казначейством Министерства финансов. Финансовый контроль за состоянием страховых организаций во Франции осуществляет Комиссия по контролю за страховой деятельностью.
Страховой рынок США регулируется страховым законодательством, которое разрабатывается каждым штатом отдельно. Координирующим органом на федеральном уровне является Национальная Ассоциация Страховых Комиссаров (МЛ1С), которая объединяет надзорные органы отдельных штатов. Ассоциация не относится к органам федеральной власти. К компетенции надзорных органов штата относятся следующие вопросы: лицензирование страховщиков; определение требований к минимальному уставному капиталу, видам и отраслям страховой деятельности.
В США широко используется электронный банк данных по всем страховым компаниям, что дает возможность обобщения информации по рискам, размерам премии и т.д.
Организационную основу страховых компаний составляют акционерные общества и общества взаимного страхования. Широко распространены институты андеррайтеров и страховых брокеров.
Страховой рынок стран ЕС. Особенностью страхового рынка стран Европейского Содружества (ЕС) является формирование единого страхового пространства и единообразного национального страхового законодательства. Статьи 52, 59, 67 принятого в марте 1957 г. Римского Соглашения устанавливают свободу учреждения, предоставления услуг и движения капитала на территории стран— участниц Соглашения.
Директивы ЕС по страхованию иному, чем страхование жизни в 1973 г. и по страхованию жизни в 1979 г. заложили основы создания единого страхового пространства в Европе. Указанные директивы устанавливают:
•формирование единого понятийного инструментария в целях формирования единого страхового права ЕС;
•принцип разделения страховых обществ на общества, занимающиеся страхованием жизни и страхованием иным, чем страхование жизни;
•единую классификацию видов страховой деятельности в целях лицензирования;
•единые правовые нормы, определяющие порядок и условия учреждения страховых организаций, в том числе требования к уставному капиталу, бизнес-плану, управленческому персоналу страховых организаций и т.д.;
•единые правила формирования и состав страховых резервов;
•единые правила инвестирования средств страховых резервов.
Директивы второго поколения в области страхования, принятые в
1988 г. по страхованию иному, чем страхование жизни, и в 1990 г. по страхованию жизни определили единые принципы оценки финансового положения страховых организаций путем введения единой единицы расчетов (экю), установили существенные для действия договора страхования и применимости национального права к договору страхования правила, в том числе определив понятия массовых рисков, крупных рисков и правила выбора права, применимого к договору страхования в соответствии с правом страны местонахождения страхового риска, а также финансового права — к доходам от страховой деятельности.
Директивы третьего поколения, принятые в 1992 г., предусмотрели возможность свободы предоставления страховых услуг страховщиками, учрежденными на территории одного из государств и контролируемыми органом страхового надзора этой страны, страхователям на территории любой другой страны Европейского Союза.
Страховое законодательство ЕС, кроме директив «трех поколений», включает Директивы и рекомендации по перестрахованию, страхованию автотранспорта, страхованию кредитов и т.д.
Источники правового регулирования единого страхового пространства ЕС классифицируются следующим образом:
•по видам документов — источники международного и национального права;
•по юридической силе источники международного права подразделяют на директивы, рекомендации (предусмотрены ст. 64 § 2 Римского договора и в отличие от директив не являются обязательными для тех стран, которым они не предназначены), конвенции (ст. 230 Римского договора);
•по своему назначению:
-по страхованию прямому, в том числе по страхованию жизни и страхованию иному, чем страхование жизни;
-по перестрахованию;
-по деятельности страховых посредников, в том числе страховых агентов и страховых брокеров;
-по деятельности, аффилированной к страхованию, в том числе деятельности страховых актуариев, сюрвейеров и т.д.1
Следует отметить, что формирование единого страхового пространства на территории Европейского Союза способствует эффективному развитию мирового страхового рынка.
