Вслед за деньгами кредит является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Предприятие-заемщик за счет дополнительной стоимости может увеличить свои ресурсы, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей. Граждане, воспользовавшись креди том, имеют двойной шанс: либо применить способности и выданные допол нительные ресурсы для расширения своего дела, либо ускорить достиже ние потребительских целей, получить в свое распоряжение такие вещи, предметы, ценности, которыми они могли бы владеть лишь в будущем. При всей очевидности той пользы, которую приносит кредит, его воздей ствие на народное хозяйство оценивается неоднозначно. Одни специалисты счи тают, что кредит возникает от бедности, нехватки имущества и ресурсов у субъ ектов хозяйствования. По мнению других специалистов, кредит разрушает экономику, поскольку за него нужно платить, а это сильно ухудшав! финансовое положение заемщика, приводит его к банкротству.
Столь неоднозначное понимание воздействия кредита на экономику во мно гом связано с отсутствием четкого представления о нем.
Возникновение кредита происходит не в сфере производства продуктов для их внутреннего потребления, а в сфере обмена, где владельцы товаров противо стоят друг другу как собственники, юридически самостоятельные лица, готовые выступить в экономические отношения. Товарообмен как перемещение товара из рук в руки, обмен услугами являются той почвой, на которой возникают отно шения по поводу кредита. Движение стоимости — ядро движения кредита.
Конкретной экономической основой, на которой появляются и развиваются кредитные отношения, выступают кругооборот и оборот средств (капитала).
Движение средств не замыкается их переходом из одной формы в другую. Движение средств — не только их кругооборот, но и оборот. Денежные средства, полученные после реализации продукции, опять расходуются: приобретаются новые средства производства, выплачивается заработная плата; кругооборот вновь и вновь повторяется, происходит постоянное круговращение средств.
Последовательное превращение из одной формы в другую, а также посто янное круговращение капитала, кругооборот и оборот не везде одинаковы; в каж дом конкретном случае они отражают особенности производства и обращения продукции.
Кругооборот и оборот капитала отличаются непрерывностью. Вместе с тем это не исключает колебаний в его кругообороте и обороте. В процессе движения капитала образуются приливы и отливы денежных средств, колебания потребно сти в ресурсах и источниках ее покрытия. Их можно наблюдать в связи с движе нием как основного, так и оборотного капитала предприятий.
Аналогичная ситуация возникает и в движении оборотного капитала. Коле бания в его кругообороте и обороте оборотного капитала проявляются более раз нообразно. Прежде всего они возникают вследствие сезонности производства, несовпадения времени производства и времени обращения продукции. Значитель ная потребность в привлечении дополнительных денежных средств может быть вызвана также импортными поставками, разовым завозом товарно-материальных ценностей, ценовыми факторами и др.
Неравномерность в движении средств ¦— это и следствие отгрузки готовой продукции. Момент отгрузки продукции зачастую не совпадет с моментом получения выручки от ее реализации. Это происходит из-за того, что место производства про дукции отдалено от места ее потребления, причем эта отдаленность от рынка сбыта может быть значительной и вызывать потребность в дополнительных ресурсах.
На базе неравномерности кругооборота и оборота капитала естественным ста новится появление отношений, которые устраняют несоответствие между временем производства и временем обращения средств, разрешают относительное противоре чие между временным оседанием средств и моментом возникновения необходимо сти их использования в народном хозяйстве. Таким отношением является кредит.
Кредит становится неизбежным атрибутом товарного хозяйства. Кредит берут не потому, что заемщик беден, а потому, что у него в силу объективности кругооборота и оборота капитала в полной мере недостает собственных ресурсов. Как подчеркивалось ранее, их нерационально накапливать про запас, они все время находятся в движении, в обороте.
Общество заинтересовано, во-первых, в том, чтобы избежать омертвления высвободившихся ресурсов, во-вторых, в том, чтобы экономика развивалась непре рывно в расширенных масштабах.
Вместе с тем кругооборот и оборот капитала еще не в полной мере объясня ют объективную необходимость кредита. Неравномерность кругооборота и оборота лишь характеризует факт высвобождения средств в одном звене и наличия потреб ности в них на другом участке; в кругообороте и обороте, следовательно, заложе на возможность возникновения кредитных отношений.
Для того чтобы возможность кредита стала реальностью, нужны опреде ленные условия, по крайней мере два:
1) кредит становится необходимым в том случае, если происходит совпаде ние интересов кредитора и заемщика;
2) участники кредитной сделки — кредитор и заемщик — должны высту пать как юридически самостоятельные субъекты, материально гарантирующие выполнение обязательств, вытекающих из экономических связей.
Для того чтобы кредитная сделка состоялась, требуется, чтобы ее учас тники взаимно проявили интерес к кредиту, обладающему определенными качествами. Этот интерес не есть нечто субъективное, регулируемое в конечном счете волей участников производственных отношений. Всякий интерес, порождающий дей ствие, обусловлен прежде всего объективными процессами, конкретной ситуацией, делающей неизбежной возникающую взаимную заинтересованность.
На практике, например, предприятие как субъект кредита в силу кругообо рота средств может испытывать потребность в привлечении дополнительных ресурсов в целях обеспечения непрерывности производства. Однако потребность в дополнительных ресурсах у заемщика не есть абсолютно обязательный фактор, обусловливающий выдачу кредита кредитором.
Банки как коллективные кредиторы обязаны проанализировать возможно сти выдачи ссуды заемщику, определить его реальную кредитоспособность в соот ветствии с требованиями возврата средств и содержанием кредитного договора.
