Банковская система — это такое целостное образование, которое обеспечи вает ее устойчивое развитие. Как совокупность элементов ее можно пред ставить в виде следующих блоков и их элементов (рис. 20.2). Представленные блоки и элементы банковской системы образуют единство, отражая специфику целого, и выступают носителями его свойств.
Банковская система обладает рядом признаков.
1. Фундаментальный блок
— Банк как денежно- кредитный ииститут
Правила банковской деятельности
II. Организационный блок
— Виды банков и небанков ских кредитных организаций
— Основы банковской деятельности
— Организационная основа банковской деятельности
— Банковская
и нфра структура
III. Регулирующий блок
— Государственное регулирование банковской деятельности
— Банковское законодательство
— Нормативные положения Центрального банка Российской Федерации
Инструктивные материалы, разработанные коммерческими банками в целях регулирования их деятельности
Рис. 20.2. Структура банковской системы России
1. Банковская система прежде всего не является случайным многообра зием, случайной совокупностью элементов. В нес нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям. В бан ковскую систему нельзя включать производственные, сельскохозяйственные еди ницы, имеющие другой род деятельности.
2. Банковская система специфична, она выражает свойства, характерные для нее самой в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяй стве. Специфика банковской системы определяется ее элементами и отношениями, складывающимися между ними.
Когда рассматривается банковская система, то прежде всего имее тся в виду, что она в качестве элемента включает банки, которые как денежно-кредитные институты дают «окраску» банковской системе.
Сущность банковской системы влияет на состав и сущность ее элементов.
Практика знает несколько типов банковской системы:
¦ распределительная централизованная банковская система;
¦ рыночная банковская система;
¦ система переходного периода.
В противоположность распределительной системе банковская система рыноч ного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банки. Каждый субъект воспроизводства самой разнообразной формы собственности (не только госу дарственной) может образовать банк. В рыночном хозяйстве существует множествен ность банков с децентрализованной системой управления. Эмиссионные и кредит ные функции разделены ими между собой. Эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки: коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Деловые банки не отвечают по обязательствам государства, как государство не отвечает по обязательствам деловых банков; деловые банки подчиняются своему совету, решению акционеров, а не административному органу государства.
Современная банковская система России представляет собой систему пере ходного периода. Она выступает как рыночная модель и разделена па два яруса.
Первый ярус охватывает учреждения Центрального банка Российской Федера ции, осуществляющего выпуск денег в обращение (эмиссию); его задачей являет ся обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностью коммер ческих банков. Второй ярус состоит из деловых банков, задача которых — обслу живание клиентов (организаций и населения), предоставление им разнообразных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные операции и др.).
Банковская система находится в переходной стадии: она содержит компо ненты рыночной банковской системы, однако их взаимодействие еще недостаточно развито. Известно, что та или иная система так или иначе происходит от предшест вующей, поэтому имеет «родимые пятна» прошлого. Рыночная система, возник шая из централизованной системы, проходя становление в условиях переходного периода, должна быть в России еще «наполнена» рыночной идеологией. В составе элементов банковской системы и их взаимодействии должны полнее учитываться особенности и условия рыночной экономики.
3. Банковскую систему можно представить как целое, как многообразие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что отдельные части банков ской системы (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходи мости заменить одна другую. В случае если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной — появляется другой банк, который может выпол нять банковские операции и оказывать банковские услуги.
Теоретически можно предположить, что даже в том случае, если из банков ской системы исчезает первый ярус — центральный банк, то вся система не раз рушится, какое-то зремя другие банки способны в пределах выпущенной массы платежных средств совершать расчеты, выдавать кредиты, проводить другие бан ковские и небанковские операции. В истории некоторых стран были примеры, когда эмиссионные операции поручались не только центральному банку, но и дело вым, коммерческим банкам.
4. Банковская система не находится в статичном состоянии, напротив, она пребывает в динамике. Важны два момента.
Во-первых, банковская система как целое все время находится в движении, она дополняется новыми компонентами, а также совершенствуется.
С выходом нового банковского законодательства банковская система при обрела более совершенную законодательную базу.
Во-вторых, внутри банковской системы постоянно возникают новые связи. Взаимодействие образуется как между центральным банком и коммерческими банками, так и между последними.
5. Банковская система является системой «закрытого» типа. В полном смысле ее нельзя назвать закрытой, поскольку она взаимодействует с внешней средой, с другими системами. Кроме того, система пополняется новыми элемента ми, соответствующими ее свойствам. Тем не менее она «закрыта», так как, несмотря на обмен информацией между банками и издание центральными банками спе циальных статистических сборников, информационных справочников, бюллете ней, существует банковская тайна. По закону банки не имеют права давать инфор мацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.
6. Банковская система — самоорганизующаяся, т.е. саморегулируемая, поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неиз бежно приводит к «автоматическому» изменению политики банка.
7. Банковская система выступает как управляемая система. Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен лишь парламенту либо органу исполнительной власти. Деловые банки, будучи юридическими лицами, работают в соответствии с общим и специальным банковским законодательством, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который контролирует деятельность кредитных институтов (в ряде стран функции надзора за деятель ностью коммерческих банков возложены на другие специальные государствен ные органы).
Все эти признаки свойственны и российской банковской системе, которая, находясь в переходном периоде, тем не менее является развивающейся системой. Взаимодействие между звеньями банковской системы приобретает более разно сторонний характер, улучшается нормативная база ее деятельности.
Банковская система не изолирована от окружающей среды, напротив, она тесно взаимодействует с ней, представляет собой подсистему экономической системы.
