Вопрос о роли кредита решается на заключительном этапе его анализа, поэ тому наиболее сложен. Сложен потому, что для ответа на этот вопрос прежде всего необходимо понимание сущности и функций кредита и только затем раскрытие его роли. Это своего рода восхождение от необходимости, сущно сти и функций кредита к трактовке роли кредитных отношений в экономике. Немаловажным является при этом понимание самого термина «роль». Как было показано ранее, сущность кредита можно трактовать по-разному. В экономической литературе мы встретим не менее 20 определений кредита. Еще более разнообразными представляются функции кредита (их насчитывается не менее 30). Как это не покажется удивительным, но и терминологическое содер жание слова «роль» трактуется неодинаково. В экономической литературе встре чаются по крайней мере два толкования этого термина. У одних авторов роль — это результат функционирования кредита, то, к чему приводит круговращение кре дита; у других — это назначение кредита в экономике. Нам представляется, что раскрытие роли кредита как результата его функционирования связано с анали зом другой проблемы — определением того, что такое эффективность функцио нирования кредита. Эффективность и роль — разные понятия.
Наиболее правильно считать ролью назначение кредита, то, ради чего он существует в экономике. Анализ в этом случае перемещается с конечного результата функционирования кредита к начальному этапу — к раскрытию того, ради чего применяется кредит.
Изменение акцента анализа — не просто смена слов в определении предмета анализа. Роль кредита как его назначение требует предварительного раскрытия ряда важных положений.
1. Роль кредита специфична и отличается от роли других экономических категорий, отражает сущность кредита как особой экономической категории, связа на с особым характером его функционирования в экономике.
2. Роль кредита едина, она не зависит от его форм и видов. Каждая из данных форм с позиции макроэкономики играет одну и ту же роль, несмотря на то что при этом могут быть различными как субъекты, так и объекты кредитования.
3. Роль кредита так же, как его сущность и функции, следует рассматривать одновременно с позиции и кредитора, и заемщика, с точки зрения заинтересован ности каждого из них в определенном назначении кредита. Важно за различием интересов видеть, для чего нужен кредит с точки зрения воспроизводства, движе ния капитала обоих субъектов кредитных отношений.
4. Роль кредита как его назначение в экономике всегда позитивна. Люди (общество) используют кредит не ради ухудшения своего экономического и социального положения, а ради по крайней мере сохранения сложившегося уров ня жизни, состояния производства.
5. Роль кредита не может быть большой или маленькой. Роль как предназ начение по своему содержанию всегда важна, она одна и та же. Кредит — это всег да часть общего «организма», в которой все «органы» существенно важны, без них общий экономический процесс затрудняется, становится менее эффективным.
6. Следует различать роль кредита как объективного процесса и роль кре дита с позиции его субъективного использования в конкретной ситуации. Реализа ция роли кредита с точки зрения экономики в целом — это всегда некий объектив ный процесс, не зависящий от массы разновидностей ссуд и их использования в каждой конкретной ситуации. Известно, что в определенных случаях в результа те неумелого обращения с кредитом (например, неправильного прогнозирования риска) ссуда может быть не возвращена, оказывая при этом отрицательное влия ние на экономику участников кредитных отношений.
Разумеется, сказанное не означает, что общество должно игнорировать случаи отрицательного воздействия кредита. Отрицательное воздействие отдель ных ссуд имело место и будет продолжать сказываться; желательно не допускать его, но это не значит, что кредит в силу своих качеств играет регрессивную роль в экономике.
Роль кредита может иметь как количественное, так и качественное выра жение. Зачастую для того, чтобы охарактеризовать значимость кредита, обще ство использует абсолютные и относительные показатели его применения в эко номике. Среди них показатели размера кредитных вложений (сумма ссуд ной задолженности и выдачи кредита) в целом и в разрезе отраслей народною хозяйства, а также по заемщикам. В качестве показателей роли кредита доволь но часто фигурируют его удельный вес как источника формирования оборотно го и основного капитала, оборачиваемость ссуд, отношение размера кредита к ВВП и др. Нередко считается, что если, к примеру, произошло увеличение или сокращение совокупного размера кредита, его удельного веса в источ никах финансирования потребностей предприятий, его отношения к ВВП, то соответственно возрастет или уменьшится роль кредита. Конечно это не так. Масштабы кредитования показывают, что проявляется большая или мень шая заинтересованность экономических субъектов в использовании кредит ных источников авансирования затрат, в обществе созрели условия для исполь зования ссуд. Разумеется, это важная сторона вопроса, к ней мы еще вернем ся. Но при всей важности таких индикаторов они не могут дать ответ на вопрос о предназначении кредита и характеризуют главным образом масштабы кре дитования, по ним лишь косвенно можно судить о возможном воздействии кредита на воспроизводство в силу более или менее значительного опосредования кре дитом кругооборота средств. Сама качественная сторона, выражающая то, ради чего используется кредит, остается скрытой. Представляется, что ее следует искать в специфике кредита, в особенностях его потенциального воздействия на эко номику.
Итак, для чего же товаропроизводители, продавцы и покупатели берут кредит в условиях, когда им не достает собственных средств? Видимо, прежде всего для того, чтобы обеспечить непрерывное функционирование своего производства (товарооборота). Такую задачу, однако, выполняет не только кредит, но и, к примеру, привлечение дополнительного капитала в форме расширения круга акционеров, капитал которых позволяет преодолеть затруднения в платежах и даже расширить производство. Обеспечение непрерывности кругооборота средств, следовательно, не является специфическим назначением только кредита, оно свойственно и дру гим формам капитала.
Специфика назначения кредита состоит в увеличении и ускорении движения капитала. У заемщика появляется вероятность за счет дополнительно го привлечения кредита увеличить масштабы функционирующего капитала, обес печить не только непрерывность, но и ускорение воспроизводственного процес са. Кредитор имеет возможность в полной мере не только сохранить непрерывность функционирования ресурсов как капитала, но и увеличить массу воз растаю идеи стоимости, а также ускорить ее движение.
Роль кредита можно рассматривать не только с позиции того, каково его предназначение для воспроизводства в целом, но и для отдельных его фаз: произ водства, распределения, обмена и потребления.
Кредит может быть использован в фазе только обмена или только потребле ния. В этом случае на каждой отдельной фазе применения кредита происходит ускорение движения массы возрастающей стоимости. Ускорение за счет кредита свойственно каждой фазе воспроизводства.
