Представление общества о кредите не может быть полным без раскрытия законов его движения. Знание законов, налаживание механизма их реали зации дают возможность наиболее успешно применять те ресурсы, кото рые дополнительно получают субъекты рынка в виде временно неисполь зуемых стоимостей.
Законы кредита в общем виде характеризуют то, что выражает единство зависимости кредита и его относительной самостоятельности.
У экономических законов, в том числе законов кредита, есть два фунда ментальных признака: необходимость и существенность.
Необходимость — основа закона. Без раскрытия неотвратимости той или иной зависимости кредита от других экономических отношений практически нет закона, а есть лишь описание всех и всяческих связей, характерных для экономи ческих категорий. Закон, с одной стороны, не выражающий требуемых связей, «железной» необходимости, не может квалифицироваться как закон.
Необходимость, вь/ражаемая законом, с другой стороны, должна совмещаться с сущностью кредита — признак существенности. Взаимодействуя с внешней средой, кредит остается самим собой. На него могут влиять различные экономические про цессы, но его специфические черты от этого не исчезают. Вместе с тем кредит влияет на другие экономические отношения посредством присущих ему качеств (возврат ности, срочности и др.). В этом смысле связи, выражаемые законами кредита, устой чивы, постоянны. Там, где нет постоянства во взаимодействии, пет и закона кредита.
Закон, следовательно, отражает такие связи, которые относятся именно к кредиту и одновременно являются неизбежными только для кредита.
Важно не Схмешивать закон с сущностью кредита. Закон выражает лишь элемент сущности, одну из ее сторон. Кроме того, законы обращены не к самой сущности, а к отношению между сущностями.
Помимо необходимости и существенности, экономические законы облада ют и другими признаками, например объективностью. Положение об объектив ности законов препятствует их субъективистскому толкованию, предполагает такие их качественные и количественные характеристики, которые существуют вне и независимо от сознания людей.
На практике объективность экономических законов не достигается сама собой. Она становится возможной только при соблюдении интересов кредитора и заемщика, наличии определенных экономических условий.
К признакам законов относится также их всеобщность. Согласно данному признаку классифицировать то или иное качество как закон, определенное раз витие как закон развития можно только тогда, когда одно и то же событие возникло при сходных обстоятельствах, присущих всем явлениям.
В отличие от ряда общих экономических законов, регулирующих экономику в целом, законы кредита действуют лишь на базе тех отношений, суть которых они выражают.
Законы кредита конкретны. Затрагивая особые стороны движения креди та, они определяют направление его движения, связи со смежными экономиче скими категориями, зависимость от конкретных материальных процессов и т.д. В определенном смысле законы кредита более конкретны, чем законы воспроиз водства и отдельных его фаз, так как законы кредита обусловлены спецификой рассматриваемой категории.
Законы кредита проявляются прежде всего как законы его движения. Кредит в качестве отношений между кредитором и заемщиком нельзя представить без дви жения ссуженной стоимости, без ее пространственного перехода от одного субъекта к другому, без временного функционирования в кругообороте средств заемщика.
В связи с этим в перечне законов кредита следует выделить закон, выража ющий особенности движения ссуженной стоимости, закон возвратности кредита.
Закон возвратности кредита в отличие от собственных или бюджетных ресурсов отражает возвращение ссуженной стоимости к кредитору, к своему исход ному пункту. В процессе возврата от заемщика к кредитору передается именно та ссуженная стоимость, которая ранее была передана во временное пользование.
Важно здесь и то, что возвратность ссуженной стоимости — это возвратность в квадрате, поскольку средства, совершив кругооборот, возвращаются не только к заемщику, но от него к юридической исходной точке.
Рассматривая законы кредита, следует признать, что движение ссуженной сто имости зависит от источников ее образования. Если такая зависимость существует, то ее можно выразить в виде определенного закона. При кредите осуществляется вза имодействие с реально созданными стоимостями, его движение во многом обуслов лено следующим обстоятельством: имеются ли в распоряжении кредитора реальные средства, которые могут быть переданы заемщику. Закон, регулирующий зависимость кредита от источников его образования, определим как закон равновесия между высвобождаемыми и перераспределяемыми на началах возвратности ресурсами.
К законам кредита можно отнести также закон сохранения ссуженной стои мости. Средства, предоставляемые во временное пользование, возвратившись к кредитору, не теряют не только своих потребительных свойств, но и своей стой* мости; ссуженная стоимость, возвратившись из хозяйства заемщика, предстает в своем первозданном равноценном виде, готовая вступить в новый оборот. В отли чие от средств производства, частично или полностью перенесших часть своей стоимости на готовый продукт, ссуженная стоимость возвращается в своем посто янном равноценном качестве, обладая теми же потенциальными свойствами, что и при первичном вступлении в оборот.
Существенное значение для кредита, как и для других экономических кате горий, имеет время, составляющее атрибут движения стоимости. Оно во многом связано с теми потребностями, которые возникают у субъектов рынка. От того, куда, в какие затраты вложены кредитные ресурсы, зависит общая продолжитель ность функционирования кредита в кругообороте средств.
Время функционирования кредита зависит и от ряда других факторов, в том числе от времени высвобождения ресурсов. Чем больше период времени, на кото рое высвобождена стоимость у кредитора, тем шире возможности увеличения про должительности ее функционирования в хозяйстве заемщика. Чем быстрее обо рачиваемость кредита, тем шире возможности высвобождения ссуженной стоимости и ее вступления в новый оборот.
Все это позволяет уточнить временные границы функционирования креди та, сделать вывод о том, что движение ссуженной стоимости в каждой хозяйствен ной сделке ограничено. Временные границы ссуженной стоимости, возможности ее предоставления только на определенный срок обусловливают и временный характер существования кредитора и заемщика. В результате временный характер функционирования кредита становится атрибутом отношений не отдельных его частей, а законом кредита как целого, законом, воспроизводящим зависимость кредита от продолжительности высвобождения ссуженной стоимости и ее исполь зования в кругообороте средств. Закон кредита, отражающий подобную его зави симость, предполагает, в частности, удовлетворение только временных потребно стей субъектов воспроизводства в использовании позаимствованной стоимости.
Рассмотренные законы движения кредита имеют большое значение для практики. Отход от их требований, нарушение их сущности может отрицательно повлиять на денежный оборот, снизить роль кредита в народном хозяйстве.
Нарушение возвратности кредита дестабилизирует денежное обращение, приводит к банкротству банков, обострению социальных противоречий, вызывая недовольство вкладчиков тех банков, которые объявили о своей несостоятельности.
Дисбаланс между ресурсами, вовлекаемыми в процесс кредитования, увели чивает денежную массу, приводит к снижению покупательной способности денеж ной единицы.
Нарушение сохранения ссуженной стоимости приводит к девальвации ресурсов кредитора, снижению размера реальных стоимостей, предоставляемых в порядке помощи народному хозяйству.
Применение законов кредита выступает наиболее важной задачей государ ства и банков в регулировании экономики страны.
