20.7. РАЗВИТИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ
На ход развития банковской системы влияет ряд макроэкономических и политических факторов. Среди них можно выделить такие, как:
¦ степень зрелости товарно-денежных отношений;
¦ общественный и экономический порядок, его целевое назначение и социальная направленность;
¦ законодательные основы и акты;
¦ общее представление о сущности и роли банка в экономике.
Банки выполняют операции, носящие в основном денежный характер. Поэтому степень развитости товарно-денежных отношений, торговли, денежного обращения предопределяют и масштабы, и содержание банковской деятельности. Кредитор превратился в банк пе сам по себе, а по мере формирования достаточно оживленного денежного и торгового оборота, когда торговля деньгами, банков ское дело стало основным занятием предприятия, когда оно отделилось от гор- го вл и, стало самостоятельным видом промысла. На развитие банков влияет раз витие национальных рынков, международной торговли. Спрос на банковские ус луги расширяется по мере увеличения производства, масштабов обмена между товаропроизводителями.
При общем поступательном развитии банковского хозяйства оно может в то же время сдерживаться войнами, которые связаны с разрушением материаль ных благ и имущества. Негативное влияние на банковскую систему могут оказать также затяжные экономические кризисы.
Общественный и экономический порядок неизбежно затрагивает и характер деятельности банковской системы. Если в обществе не поощряются сбережения, банки не могут мобилизовать свободные ресурсы; если вместо товарообмена вво дятся обязательные изъятия продуктов; в целом не поощряется деятельность бан ков, отдается предпочтение распределению, а не обмену продуктов, то кредитные учреждения не получают импульсов для развития, более того, банки могут быть свернуты, как это, например, происходило в нашей стране в период военного ком мунизма. На развитие банков влияют и различные запреты местных властей.
Заметное влияние на развитие банковской системы может оказать законо дательная база той или иной страны. Как отмечалось ранее, в некоторых странах банкам запрещается выполнять определенные операции с ценными бумагами, вкладывать свои капиталы в капиталы предприятий. В ряде стран банкам не раз решено заниматься страхованием. В соответствии с законодательством в некото рых странах центральные банки могут широко заниматься обслуживанием хозяй ства, в других странах основная функция банков — выпуск денег в обращение и укрепление их платежеспособности.
На развитие банковской системы огромное влияние оказывают и общие представления о сущности и роли банка в экономике. В распределительной системе банк воспринимается как часть государственного аппарата управления, орган кон троля, надзора за деятельностью предприятий. Его собственная деятельность была ограниченной. Иное положение занимают банки в условиях рыночной экономики. Банковская система становится двухуровневой, собственность на банки при обретает характер, адекватный многообразию форм собственности в хозяйстве, система предлагает обществу более широкий спектр операций и услуг.
Эволюцию банковской системы можно рассматривать не только в истори ческом разрезе, но и с позиции ее современного положения. Здесь также можно выделить некоторые факторы: состояние экономического развития, межбанков ская конкуренция и др.
В ходе развития банковская система получает особый положительный заряд в фазе экономического подъема, когда спрос на банковский продукт и банковские услуги существенно возрастает. В фазе подъема уменьшаются экономические риски, деятельность банковской системы становится стабильной. Напротив, в условиях экономического кризиса, сопровождающегося инфляцией, дефицитом местных и федеральных финансов, развитие банков дестабилизируется, размер ресурсов, аккумулируемых банками, резко сокращается, что приводит к сниже нию объема традиционных банковских операций; банки вынуждены искать побоч ные источники дохода, что увеличивает риски, отвлекает банковские ресурсы от производительной деятельности.
На состоянии банковской системы и ее текущем развитии отражаются и политические факторы. Важной оказывается прежде всего общая направлен ность политики государства. Если государство провозглашает цели развития частной собственности, рыночных отношений, то это содейс твует привлечению частного банковского капитала и его росту, а также увеличению числа кредитных учреждений. Неопределенность политических мотивов государства приводит к задержке развития банков, оттоку капиталов за границу. На текущее развитие банков может повлиять даже смена в стране политического лидера. Его политиче ская и экономическая программа может не отвечать интересам банковского капи тала, в связи с чем банки не станут стремиться увеличивать объем своих опера ций и расширять их спектр, будут сдерживать инвестиции в народное хозяйство.
На развитие банковской системы может оказать влияние и текущая эконо мическая политика государства. Центральный байк как национальный институт располагает значительным инструментарием, с помощью которого он может регу лировать деятельность как отдельных банков, так и банковской системы в целом. Проводя политику, направленную на стабилизацию банковской системы, централь ный банк может требовать от коммерческих банков увеличения их резервов, выда вать им в порядке поддержки краткосрочные кредиты или, напротив, отзывать лицензии нр проведение банковских операций, сдерживать открытие филиалов.
Довольно заметным фактором, определяющим развитие банковской систе мы, является межбанковская конкуренция. Наличие достаточно представитель ного числа самостоятельных банков в стране и ее регионах создает определенную среду, в которой банки вынуждены вступать в борьбу за клиента, улучшать каче ство обслуживания, расширять услуги, предлагать рынку новые продукты.
Развитие банковской системы может сдерживаться под влиянием таких факторов, как чрезмерный налоговый пресс на банковскую прибыль, отсутствие достаточных ресурсов для активного ведения банковских операций, недостаток квалифицированных кадров. В странах с переходной экономикой зачастую именно эти факторы не позволяют банкам делать дальнейшие шаги на пути развития.
Банковская система не может существовать без банковского рынка. На нем концентрируются банковские ресурсы, а также осуществляется торговля банков ским продуктом. Слабость данного рынка сдерживает развитие банковской системы.
Развитие банковской системы можно рассматривать с количественной и качественной точек зрения. С количественной точки зрения развитие банков ской системы характеризуют показатели числа кредитных учреждений и их филиа лов, размера активных и пассивных операций, капитала банков и др. С качествен ной точки зрения развитие банковской системы характеризуют не абсолютные, а относительные показатели, например, отношение прибыли к активам или пас сивам, доход на одного сотрудника кредитного учреждения и др.
С качественной стороны роль банков, как это было показано, определяется тем, насколько они реально способствуют ускорению экономического роста, повы шению эффективности производства.
