Для успешной работы и получения прибыли коммерческому банку недостаточно знать законы о банках, другие законодательные и админи стративные нормы и правила. Они не дают ответа иа многие вопросы, относящиеся к обеспечению безопасности, надежности и прибыльности операций. Поэтому для банка особенно важно сформировать политику, которая позволяла бы определять направления использования средств акционеров и вкладчиков, регулировать состав и объем депозитного, кре дитного, фондового портфеля, прогнозировать и преодолевать риски, а так же выявлять обстоятельства, при которых целесообразно проводить те или иные операции.
На макроэкономическом уровне банковскую политику можно определить как политику, проводимую банками страны во главе с центральным банком, по под держанию стабильности банковской системы и обеспечению нормального функ ционирования экономики.
На микроэкономическом уровне, т.е. на уровне конкретного банка, банков скую политику можно определить как стратегию и тактику банка в области орга низации и осуществления его операций и оказания услуг с целью обеспечения его рентабельности, устойчивости и ликвидности.
Основополагающим моментом при разработке банковской политики явля ется правильная постановка цели и выбор соответствующих инструментов для ее достижения. В общем цель коммерческого банка определяется с позиции его доходности, рентабельности, ликвидности, структуры баланса, направлений дея тельности (депозитная политика, политика на финансовом рынке, в области креди тования, ссудного процента и др.). В каждом конкретном случае могут быть общие цели (в целом по банку, па перспективу) и частцые цели, формируемые как теку щие задачи.
Основной целью коммерческого банка является его развитие, понимаемое в широком смысле. Имеется в виду развитие банка как коммерческого предприя тия с точки зрения его количественного роста и повышения эффективности рабо ты (качественный рост), а также развитие банка как социального института с пози ций обеспечения интересов государства, клиентов, удовлетворения интересов пер сонала и органов банковского надзора.
Сочетание стратегических целей и оперативных задач, стратегического и текущего планирования позволяют коммерческим банкам избежать неудач, полнее реализовать свой коммерческий интерес. Ясная стратегическая ориента ция дает банку импульс для развития предпринимательской деятельности.
Итак, банковская политика — это совокупность методов, приемов, способов достижения поставленных целей по всем направлениям банковской деятельности.
Политика банка, рассматриваемая как совокупность предпочтительных направлений развития, обычно воплощается в проектах руководства банка (общая политика и общие направления), чаще всего разъясняемые в перечне целей (задач банка), составленном в иерархическом порядке. Эта общая политика банка может быть близкой к отраслевой политике.
Цели банка — это количественное выражение (в показателях и сроках) направлений развития. При этом выделяют генеральные и второстепенные (про межуточные) цели.
Стратегия банка предполагает логически выстроенное описание средств, необходимых для достижения целей.
Тактика банка — средства и ноу-хау, позволяющие реагировать на труд ности, встречающиеся на пути к достижению целей.
«Банковская политика» — обобщающее понятие, включающее ряд элемен тов. Основными элементами банковской политики являются:
¦ депозитная политика;
¦ кредитная политика;
¦ политика в области организации расчетно-кассового обслуживания кли ентов;
¦ процентная политика, валютная политика, политика но проведению отдельных банковских операций (консалтинговых, трастовых, фондовых, элек тронных и пр.);
¦ политика в области управления рисками, рентабельностью банка, персо налом.
Банковская политика формируется под воздействием ряда факторов; основ ными среди них выступают: состояние рынка, на котором работает банк (риски, уровень инфляции, конкуренция, спрос на банковские операции и услуги и т.д.), и приоритеты развития банка на ближайшую и отдаленную перспективу (доход ность, ликвидность, расширение клиентуры, завоевание новых рынков, внедрение новых видов операций и услуг и др). Для оценки современного состояния рынка банковских операций и услуг и перспектив его развития банки проводят марке тинговые исследования рынка, которые позволяют выработать наиболее эконо мически обоснованную банковскую политику.
Депозитная политика банка представляет собой банковскую политику по привлечению средств в депозиты и эффективному управлению ими.
Решающим условием успешного проведения банками депозитной полити ки является эффективное использование мобилизованных средств. Депозит ная политика коммерческих банков должна ориентироваться на две категории вкладчиков: физических и юридических лиц. При этом банки учитывают особен- ноет и каждой группы клиентов. Взаимовыгодные отношения клиентов и банка служат гарантией успеха проведения депозитной политики. Чтобы увеличить число вкладчиков, банкам нужно более тщательно изучать их интересы и требо вания. Но и клиентам необходимо хорошо знать финансовое состояние обслужи вающего их банка.
Рост депозитов — не стихийный процесс. Он зависит от многих факторов и связан прежде всего с политикой банков, направленной на мобилизацию средств, повышение заинтересованности клиентов во вложение средств.
В основе процентной политики коммерческого банка лежит определенная экономическая категория — процент. Процентная политика центрального банка определяется целями и задачами денежно-кредитной политики государства, а последняя в свою очередь процессами, происходящими в экономике, и теми зада чами, которые ставятся на определенных этапах ее развития. Цели же процентной политики коммерческого банка трудно определить однозначно. Кажущееся наибо лее простым определение таково: процентная политика коммерческого банка при звана обеспечить максимальную в существующих условиях рентабельность бан ка, следовательно, она должна быть направлена на максимизацию операционных доходов и минимизацию операционных расходов. Однако при этом банк должен заботиться о достижении рентабельности не только в краткосрочном, но и долго срочном периоде. Понимая это, наиболее дальновидные банки стремятся не ко все мерному «выжиманию» доходов, а к созданию и расширен то круга постоянных клиентов, оказывают помощь в укреплении экономического положения клиен тов, развитии их деловой активности. Более того, по разным причинам пе все коммерческие банки рассматривают максимизацию рентабельности в качестве императива организации своей деятельности. Поэтому процентную политику, про водимую на уровне коммерческого банка, в общем виде можно определить как комплекс мер в области регулирования процентных ставок, направленную на обес печение ликвидности, рентабельности и развитие операций банка.
Итак, построение эффективной процентной политики любого банка долж но исходить из необходимости: во-первых, достижения оптимального привлече ния свободных денежных средств населения на счета во вклады; во-вторых, полу чения всеми подразделениями банка прибыли, обеспечивающей нормальную коммерческую деятельность банка в целом; в-третьих, обеспечения гарантий социатьно-экопомической защищенности вкладчиков.
Кредитная политика необходима банкам прежде всего потому, что позволя ет рационально организовать и регулировать взаимоотношения между банком и его клиентами по поводу предоставления денежных среУ1ств в ссуду с последу ющим возвратом как основного долга по ссуде, так и причитающихся процентов. Поэтому кредитную политику можно определить как стратегию и тактику банка в области кредитных операций. Важно также подчеркнуть, что кредитная политика является основой управления рисками в деятельности банка. Кредитная полити ка направлена на достижение цели роста активов и повышения их качества. При этом предпочтение отдается второму направлению кредитной политики.
Кредитная политика может быть агрессивной и традиционной, классиче ской. В основе выбора типа кредитной политики лежит стратегия банка, ориенти рованная на обеспечение его устойчивости, рост капитача, увеличение доходов или смешанная стратегия.
Кредитная стратегия заключается в проведении анализа по следующим основным направлениям: отбор и подготовка персонала (корпоративная культура персонала в области проведения кредитной политики); оценка и контроль за состоянием кредитного портфеля; ценообразование с учетом степени риска; диверсификация операций банка по секторам экономики, регионам, видам опе раций и услуг для снижения общего кредитного риска банка. Чем более взвешен ную политику диверсификации проводит банк, тем больше он снижает специфи ческий (внутренний) банковский риск.
Стратегические направления деятельности банка предполагают выбор рын ка, нормы риска (как отношение размера страховых фондов на покрытие рисков к общему объему выданных ссуд, например), увеличение оборота банка, размера чистой (балансовой) прибыли.
Определение стратегических направлений деятельности банка позволяет сформулировать ближайшие (тактические) цели, задачи его развития.
Конкретные, частные цели развития банка — это расширение спектра услуг, предоставляемых клиентам, улучшение работы с состоятельными клиен тами, «очистка» картотеки и т.д.
Кредитная политика определяет:
¦ объективные стандарты и параметры, которыми должны руководствовать ся банковские работники, отвечающие за оформление займов и управление ими;
¦ основу действий совета директоров, лиц, принимающих стратегические решения;
¦ возможность оценки внешними и внутренними аудиторами степени и качества управления кредитами в банке.
Необходимо подчеркнуть, что не существует единой кредитной полити ки для всех банков. Каждый конкретный банк определяет свою кредитную поли тику, учитывая экономическую, политическую, социальную ситуацию в регионе его функционирования или, что более правильно, принимая во внимание всю совокупность внешних и внутренних рисков, влияющих на работу данного банка.
При разработке кредитной политики банки анализируют множество факто ров, непосредственно влияющих на их деятельность. Среди них можно выделить макроэкономические факторы, воздействующие на все банки, и микроэкономи ческие факторы, влияющие на работу конкретного банка. Некоторое представле ние о факторах, под действием которых принимаются управленческие решения в процессе разработки и утверждения кредитной политики банка, можно получить из табл. 22.1.
Таблица 22.1
Факторы» определяющие кредитную политику банка
Внешние факторы
Общее состояние экономики страны, инфляция, темны роста ВВП, бюджетный дефицит и т.д. Уровень независимости центрального банка, помеченность банков в политическую жн.чнь страны и нр.
Уровень доходов населения, способность потреблять банковские услуги, наличие социальных льгот и т.н.
Внутренние факторы Кредитный потенциал банка
Стабильность депозитов
Профессиональная подготовленность, уровень квалификации и опыт персонала
Внешние факторы
Влияние денежно-кредитной политики
центрального банка
Сфера деятельности, регион
Уровень конкуренции
Уровень цен на банковские продукты
и услуги на рынке
Внутренние факторы Спектр выполняемых операций н ус луг
Обес печение ссуд Клиентура банка Качество кредитного портфеля Ценовая политика банка Уровень риск-менеждмента
Важными элементами банковской политики помимо депозитной, кредит ной, процентной политики являются политика в области организации расчетно- кассового обслуживания клиентов, валютная политика, политика по проведению отдельных банковских операций и оказанию услуг (консалтинговых, трастовых, фондовых, электронных и пр.). Особое место в составе банковской политики зани мает политика в области управления рисками, рентабельностью, персоналом бан ка, поскольку наряду со стратегической ориентацией банка, определяющей успех банковской деятельности, важно выделить качество и квалификацию менеджмен та, его маркетинговую активность. Известно, что западные банки смогли сделать качественный скачок в развитии прежде всего благодаря прекрасно налаженному менеджменту и маркетингу. Акцент на современные методы управления, техно логию, широкие связи с внешними структурами, бесспорно, может дать и банкам России мощный импульс к развитию.
В целом банковская политика приобретает исключительную важность в условиях современного рынка, когда деятельность банка невозможна без научно обоснованного планирования и прогнозирования, управления, финансового анали за и инноваций.
