20.5. ХАРАКТЕРИСТИКА ОРГАНИЗАЦИОННОГО БЛОКА БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ
Элементами организационного блока банковской системы, как видно из рис. 20.2, являются банки, некоторые небанковские кредитные орЕанизации, выполняющие банковские операции, но не имеющие ста туса банка, а также учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность денежно-кредитных институтов.
На практике существует многообразие банков. В зависимости от того или иного критерия их можно классифицировать следующим образом.
По форме собственности выделяют государственные, акционерные, коопе ративные, частные и смешанные банки. Государственная ф’орма собственности чаще всего относится к центральным банкам.
Коммерческие банки в рыночном хозяйстве чаще всего являются частными (по международной терминологии понятие частного банка относится не только и даже не столько к банкам, принадлежащим отдельным лицам, сколько к акцио нерным и кооперативным банкам). В централизованной системе хозяйства ком мерческие банки, как правило, государственные.
По законодательству большинства стран на национальных банковских рын ках допускается функционирование иностранных банков.
По правовой форме организации банки можно разделить на общества открытого и закрытого типов с ограниченной ответственностью.
По функциональному назначению банки можно подразделить на эмиссион ные, депозитные и коммерческие.
Эмиссионными являются все центральные банки, их классической опера цией выступает выпуск наличных денег в обращение. Они не заняты обслужива нием индивидуальных клиентов. Депозитные банки специализируются на акку муляции сбережений населения. Депозитная операция (прием вкладов) служит для данных банков основной операцией. Коммерческие банки совершают все опе рации, дозволенные банковским законодательством. Коммерческие банки состав ляют ядро второго яруса банковской системы рыночного хозяйства.
По характеру выполняемых операций банки делятся на универсальные и специализированные. Универсальные банки могут выполнять весь набор бан ковских услуг, обслуживать, независимо от направленности своей деятельности, как физических, так и юридических лиц. В отличие от универсальных банков спе циализированные банки специализируются на определенных видах операций.
Идея универсальной банковской деятельности развивалась параллельно со специализацией банковского хозяйства.
Мировой опыт свидетельствует о том, что банки могут развиваться как по линии универсальности, так и по линии специализации. И в том и в другом случае банки могут получить хорошую прибыль, и лишь клиенты могут ответить на вопрос о том, какая линия развития окажется предпочтительной.
Возможна классификация и по обслуживаемым банками отраслям. Банки могут быть многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из отрас лей или подотраслей (авиационную, автомобильную, нефтехимическую промыш ленность, сельское хозяйство).
По числу филиалов банки можно разделить на безфилиальные и многофи лиальные.
По сфере обслуживания банки делятся на региональные, межрегиональ ные, национальные, международные. К региональным банкам, обслуживающим главным образом какой-либо местный регион, относятся и муниципальные банки.
По масштабам деятельности можно выделить малые, средние, крупные банки, банковские консорциумы, межбанковские объединения.
В ряде стран функционируют учреждения мелкого кредита. К ним отно сятся ссудо-сберегательные банки, строительно-сберегательные кассы, кредитная кооперация и др.
Наличие в составе коммерческих банков кредитных организаций с неболь шим уставным капиталом не укрепляет позиции банковской системы в целом. Практика показывает, что у банков с небольшой капитальной базой больше проблем с ликвидностью, увеличением объема операций. Вместе с тем это не озна чает, что малые банки не должны работать на рынке. Напротив, мировая практи ка показывает, что малые банки могут успешно работать с малыми производствен ными структурами (чего избегают крупные банки, предпочитающие работать со средними и крупными клиен тами). Малые банки, создаваемые «в складчину» мелкими товаропроизводителями, способны аккумулировать ресурсы там, куда не проникают банки с большой капитальной базой, зачастую оказывают больше финансовой поддержки в развитии регионов, мелкого и среднего бизнеса.
В банковской системе действуют также банки специального назначения и небанковские кредитные организации (не банки).
Банки специального назначения выполняют основные операции по указанию органов исполнительной власти, осуществляют финансирование определенных госу дарственных программ. Наряду с данными операциями уполномоченные банки вы полняют и другие операции, определяемые их статусом как банка.
Некоторые кредитные организации не имеют статуса банка, они совершают лишь отдельные операции, в связи с чем не получают от центрального банка лицен- зию на осуществление совокупной банковской деятельности.
К элементам организационного блока банковской системы относят и бан ковскую инфраструктуру. В нее входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфра структура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспе’ чение, а также средства связи, коммуникации и др.
